Mi kell a hitelfelvételhez?

Mivel minden hitel más és más, a hiteligénylési feltételek sem egyformák.

Mire figyeljek, hogy kedvező hitelt tudjak választani?

A kamat csak egy eleme a THM-nek, ezért a hitelek összehasonlítása során ne kizárólag csak a kamatot figyeld! Nézd meg a THM értékét is! Minél alacsonyabb a THM, a kölcsön annál kedvezőbb lehet. Érdemes megnézni a bankok által előírt további feltételeket, akciókat, amelyekkel kamat- vagy díjkedvezményekre lehetsz jogosult.

Hogyan válasszam meg a futamidőt?

A futamidő a bankkal kötött hitelszerződésben foglalt időtartam, amely alatt köteles vagy visszafizetni a felvett hitelt, annak minden díjával, kamatával és költségével együtt. Érdemes nagyon megfontolni, hogy milyen időtartamra veszed fel a kölcsönt, azaz milyen hosszú ideig kell fizetned a havi törlesztőrészleteket. Hosszabb futamidő esetén általában alacsonyabb havi törlesztőrészletet kell bevállalni, míg ha rövidebb idő alatt fizetnéd vissza a kölcsönt, akkor magasabb havi összeget kell rászánni a törlesztésre. Fontos előrelátóan gondolkodni, hiszen egy hiteltörlesztés általában évekre szóló elköteleződést jelent.

Milyen kamatperiódust érdemes választani?

Minél hosszabb a kamatperiódus, annál nagyobb biztonságban érezheted magad. Jelzáloghiteleknél érdemes általában legalább ötéves kamatperiódusú hitelt választanod. A legnagyobb biztonságban akkor vagy, ha olyan kamatperiódust választasz, melynek során a hiteled kamata a futamidő végéig nem változik.

Minden hitelhez kell önerő?

Az önerő az adós saját forrása a felvenni tervezett hitelen kívül. Leginkább a saját megtakarítást értjük rajta (például bankbetét vagy lakástakarékpénztári megtakarítás), de önerőnek számíthat akár a munkáltatói kölcsön vagy az állami támogatás is. Tulajdonképpen a vételár és a kölcsönösszeg közti különbséget nevezzük önerőnek. A lakáshiteleknél az önerő a hitelből megvásárolni kívánt ingatlan minimum 20 százalékát el kell érje. A szabad felhasználású hitelek esetén nincs szükség önerőre, de például egyes áruhitelek vagy gépjárműhitelek esetén szintén szükség lehet rá.

Mi történik a hitelbírálat során?

Ha megtörténik a hiteligénylés és a hitelkérelem benyújtásakor minden szükséges dokumentum rendelkezésre áll, a bank elvégzi a hitelbírálatot. Ennek során a bank megvizsgálja, hogy az igényelt hitelt ténylegesen megkaphatod-e. Ez sok tényezőtől függ és a bank belső szabályzata alapján történik. Azonban minden esetben számít az igazolható havi jövedelmed, illetve hogy fizetsz-e már más hitelt is esetleg. Jelzáloghitel esetén a fedezetül felajánlott ingatlan(ok) értéke is számít, ezt értékbecslés alapján határozza meg a bank.

Mennyibe kerül egy független hitelszakértő segítsége?

A money.hu hitelszakértői segítsége az ügyfelek számára ingyenes. Közvetítőink jutalékát a bank fizeti meg abban az esetben, ha a folyamat sikeresen zárul, vagyis folyósításra kerül a hitel.

Hitelkalkulátor 2022 - független, ingyenes hitel összehasonlítás

Miért fontos összehasonlítani a hiteleket?

Hitelfelvétel előtt érdemes körülnézned a banki ajánlatok között, mert a hitelkonstrukciók nem minden banknál ugyanolyanok, sőt! Lényeges különbségek lehetnek köztük - hitelösszegtől függően akár milliós is lehet az eltérés a visszafizetendő összegben.

A hitelkalkulátor megkönnyíti az összehasonlítást, hiszen az nem túl életszerű, hogy minden bankot felkeress, mindenhol kivárd a sorod és begyűjtsd az információkat, vagy éppen átböngészd a bankok weboldalait, ha valamit tudni szeretnél.

Nem beszélve arról, hogy nem szakmabeliként szinte lehetetlen az ajánlatokat átlátni és sorrendbe rakni. Nekünk viszont éppen ez a dolgunk.

Hitelkalkulátorunkban a bankok honlapján is megtalálható aktuális banki kondíciók alapján számolunk, az adatokat rendszeresen ellenőrizzük.

Hogyan működik a hitelkalkulátor?

Hitelkalkulátorunk a bankok weboldalain is megtalálható, aktuális banki kondíciós listák alapján dolgozik. Az adatokat rendszeresen ellenőrizzük, karbantartjuk. Arra törekszünk, hogy a Magyarországon működő és aktívan hitelező bankok hiteleit feldolgozzuk. Ha az adatok épp frissítés alatt vannak vagy ha adott bank nem tette elérhetővé az aktuális hirdetményeit, terméktájékoztatóját, előfordulhat, hogy átmenetileg nem mutatjuk a hitelkalkulátorban.

Adatbázisunk a hitelek számos (de nem minden) paraméterét tartalmazza. A beállított hitelösszegnek, futamidőnek és az egyéb személyre szabási lehetőségeknek megfelelően számoljuk ki a törlesztőrészletet, kezdeti költséget, kamatot és a THM-et is.

A bankok aktuális kezdeti költségeket érintő akcióival és díjvisszatérítéseivel a legtöbb esetben számolunk. A találatban lévő „Rövid leírás" gombra kattintva részletesen kifejtjük, hogy milyen akcióval, kamat(felár) kedvezménnyel számoltunk, és ehhez milyen feltételeknek kell megfelelni. Hitelkalkulátorunk figyelembe veszi, ha adott bank hitelösszeg sávonként vagy futamidő sávonként eltérő kamatot vagy kamatfelárat határoz meg.

(Egyes bankoknál ugyanakkor előfordulhat, hogy - nem publikus - ügyfélminősítési kategóriák szerint állapítják meg a hitel kamatát, kamatfelárát. Ez azt jelenti, hogy a bank a hitelbírálati rendszere szerint, illetve a te jövedelmi és egyéb pénzügyi paramétereidtől függően különböző kamattal vagy kamatfelárral nyújthat neked hitelt.)

A kalkuláció során azt vesszük alapul, hogy a hitel határidőben, pontosan lesz fizetve, ezért nem számolunk késedelmi díjakkal.

Esetenként kiemelünk néhány, általunk fontosnak ítélt jellemzőt az adott termékről, ezzel is segítve, hogy a legmegfelelőbbet választhasd.

Milyen hitelek vannak?

A hiteleket felhasználási céljuk szerint két nagy csoportra lehet bontani.

Azon hitelek, melyeknek célja előre meghatározott, azaz nem költhető másra (például a lakásvásárlási célú hitelből nem lehet autót venni):
Lakáshitelek:
- használt lakás vásárlásra:
  - Minden olyan ingatlan vásárlására felvehető hitel, amelyet nem az építtetőtől, hanem az előző tulajdonostól vásárolsz meg.
- új lakás vásárlására:
  - Minden olyan ingatlan vásárlására felvehető hitel, amelyet közvetlenül az építtetőtől vásárolsz, és amelynek Te vagy az első tulajdonosa.
- telek, üdülő, nyaraló vásárlására:
  - A földhivatali nyilvántartásban lakóövezeti telekként, üdülőként vagy nyaralóként bejegyzett ingatlan megvásárlása hitelből.
- építésre:
  - Minden olyan ingatlan építésére felvehető hitel, melyet magánemberként építesz a saját telkedre és ehhez rendelkezel jogerős építési engedéllyel, tervdokumentációval.
- félkész ingatlan megvásárlására és befejezésére:
  - Építés alatt álló lakás, családi ház, ikerház vagy sorház megvásárlása és építési munkálatainak folytatása hitelből.
Bővítési, felújítási és korszerűsítési hitelek:
- bővítési hitel:
  - Lakás, családi ház, ikerház vagy sorház legalább egy lakószobával való bővítésére igényelhető hitel.
- felújítási hitel:
  - Lakás, családi ház, ikerház vagy sorház olyan felújítására vagy korszerűsítésére igényelhető hitel, melyhez általában nem szükséges építési engedély.
- átalakítási célú hitel:
  - Lakás, családi ház, ikerház vagy sorház olyan átalakítására igényelhető hitel, amelyhez nem szükséges építési engedély.
- tetőtér-beépítésre igényelhető hitel:
  - Lakás, családi ház, ikerház vagy sorház tetőterének beépítésére igényelhető hitel. Az építkezés során legalább egy lakószobával kell az ingatlannak bővülnie.
- tulajdonközösség megszüntetési célú hitel:
  - Minden olyan ingatlan vásárlására felvehető hitel, melyben már valamekkora tulajdonjoggal rendelkezel, de tulajdoni hányadod növelni szeretnéd.
Hitelkiváltási célú hitelek: Meglévő hiteled egyetlen, feltételeiben kedvezőbb hitelre váltása.

Meghatározott (pl. felújítási) célra nyújtott személyi kölcsönök

Gépjárműhitelek: Új vagy használt autó, motor vagy más közlekedési eszköz megvásárlásához. A kölcsön fedezete maga a gépjármű.

Áruhitelek: Meghatározott áru (pl. műszaki cikkek) megvásárlásához nyújtott hitel. A hitel fedezete maga az áru (ingatlanfedezet nem szükséges hozzá).
Szabad felhasználású hitelek, melyek szabadon, bármire elkölthetőek:
Szabad felhasználású jelzáloghitel: Szabadon elkölthető pénzhez juthatsz, amennyiben megfelelő ingatlanfedezetet tudsz felajánlani.

Személyi kölcsön: Szabadon elkölthető pénz tárgyi vagy ingatlanfedezet nélkül. Feltétele és egyben fedezete a rendszeres, bankszámlára érkező munkabér (ingatlanfedezet nem szükséges hozzá).

Gyorskölcsön, kis összegű személyi kölcsön: Szabadon elkölthető pénz tárgyi vagy ingatlan fedezet nélkül maximum 500.000 forintig. Alacsony összeghez juthatsz gyorsan, de drágábban.

Hitelkártya: Bank által kibocsátott kártya, mellyel a hitelkeret (más néven limit) erejéig bármilyen terméket vagy szolgáltatást meg lehet vásárolni (ingatlanfedezet nem szükséges hozzá).

Folyószámlahitel: A bank bizonyos összegig megengedheti, hogy folyószámlád egy ideig negatívba forduljon.

Fontos, hogy mindig az adott célnak megfelelő hitelt érdemes választani!

Milyen típusú hiteleket hasonlít össze a hitelkalkulátor?

Hitelkalkulátorainkban összehasonlítjuk a

lakáshiteleket: használt lakásra, új lakásra, építésre, felújításra, korszerűsítésre, bővítésre,
szabad felhasználású jelzáloghiteleket,
hitelkiváltási célú hiteleket: lakáshitel kiváltására, egyéb jelzáloghitel kiváltására,
személyi kölcsönöket,
felújítási célú személyi kölcsönöket,
kis összegű személyi kölcsönöket,
hitelkiváltási célú személyi kölcsönöket,
és a hitelkártyákat is.

Továbbá megtalálod az államilag támogatott hiteleket is:

CSOK: Lakáscélú állami támogatás, amit már 1 gyermek esetén is igényelhetsz. A támogatás mellé - a feltételeknek megfelelve - pedig rendkívül kedvező állami kamattámogatott lakáshitelt is felvehetsz.
Babaváró hitel: 2019. július 1-től elérhető az államilag támogatott babaváró hitel, ami - ha teljesíted a feltételeket - kamatmentes és bármire szabadon felhasználható.
Zöld hitel: A zöld hitel olyan jelzáloghitel, amelyet legalább BB energetikai besorolású vagy annál is modernebb új építésű ingatlan vásárlására vagy építésére fordíthatsz, akár 70 millió forint értékben.

Mennyi hitelt vehetek fel?

Ez számos tényezőtől függ, többek között az igénylő életkorától, jövedelmétől, munkahelyétől, a fedezet értékétől és egyéb paraméterektől is.

Jogszabályi korlát szerint a nettó jövedelem maximum 50 százaléka, 400 ezer forintos havi bevétel felett a 60 százaléka mehet hiteltörlesztésre. Lakáshiteleknél a fedezet(ek) forgalmi értékének maximum 80%-ára adhat a bank hitelt.

Melyik banknál érdemes hitelt felvenni?

Ahogyan más hétköznapi termékek között, úgy a banki hitelek kapcsán is számos különbség van: a havi törlesztőrészlet, a kezdeti költségek, a kamat, a THM stb.

Tehát alapvető fontosságú összehasonlítani a hiteleket.

A banki ajánlat helyes megválasztása számos tényezőtől függ, például a fedezet értékétől, az életkorodtól, a jövedelmedtől vagy hogy mekkora összeget szeretnél felvenni és milyen futamidőre. Fontos megjegyezni, hogy nem mindig az a bank adja a legjobb hitelt, amelyiknek épp az ügyfelei vagyunk vagy amelyiknél vezetjük a számlánkat.

A bankok hitelezési szempontjai nem egyformák. Érdemes egy tapasztalt, független hitelközvetítő segítségét kérned ahhoz, hogy megtalálhasd a számodra legkedvezőbb konstrukciót.

Kapcsolódó alapfogalmak

Mi az a KHR lista?

A Központi Hitelinformációs Rendszer egy adatbázis, amely hozzájárul ahhoz, hogy a bankok felmérjék az igénylők hitelképességét.

A KHR lista tartalmazza a pozitív és a negatív hitelinformációkat az adósokról. A negatív listára azok kerülnek fel (egyebek mellett), akik hitelük törlesztőrészleteit már legalább 90 napja nem fizetik és a tartozás összege meghaladja a mindenkori minimálbért. A KHR listát korábban BAR listának (Bankközi Adós-és Hitelinformációs Rendszernek) nevezték.

Mit jelent az, hogy jelzáloghitel?

Olyan hitelfajta, amelynek fedezetéül egy vagy több ingatlant ajánlunk fel a bank részére, amely(ek)re az jelzálogjogot jegyeztet be a Földhivatalnál. Lakásvásárlás esetén ez általában a megvásárolandó ingatlan. A bank kockázata így alacsonyabb, mivel nemfizetés esetén jogosult a felajánlott ingatlanokat értékesíteni, hogy visszakapja pénzét. Az ilyen hitelek összege általában magas (jellemzően 5 millió forint feletti), futamidejük hosszú, a hitelbírálat ideje is hosszabb, mint például a személyi kölcsönök esetében. A jelzáloghitelek kamatozása alacsonyabb, mint a nem jelzálog-fedezetű hiteleké. A hitel célja alapján az ingatlanfedezetes hiteleknek több fajtája van, pl. lakáscélú (vásárlás, építési, felújítás stb.) vagy szabad felhasználású.

Mit jelent a kamat és a THM?

Hiteligényléskor az egyik legfontosabb kérdés, hogy mennyi lesz a hitel kamata. A kamat tulajdonképpen a hitel ára, amennyiért a bank rendelkezésre bocsátja azt. Ezt a bankok százalékban adják meg, mértékét éves szinten fejezik ki.

A teljes hiteldíj mutató (THM) egy olyan egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetned.

A THM kiszámításánál a következő tételekkel számolnak: kamat, kezelési költség, értékbecslés és helyszíni szemle díja, valamint ingatlan-nyilvántartási eljárás díja, bankszámlavezetés díja. A THM kiszámításánál bizonyos költségeket nem vesznek figyelembe. Ilyen például a késedelmi kamat, a közjegyzői díj, a fedezetre kötendő biztosítás és esetleges garancia díja. A THM nem tükrözi a kamatváltozásból fakadó kockázatot.

Mi az a kamatperiódus?

A kamatperiódus az az időszak, amely során a hitel kamata nem változhat (függetlenül a jegybanki alapkamat változásától vagy az árfolyammozgásoktól). A kamatperiódust a banknak kötelező feltüntetnie a termék jellemzői között. A bank csak a kamatperiódus fordulónapján változtathatja meg a hitel kamatát.

Mi az a JTM?

A jövedelemarányos törlesztési mutató egy olyan jogszabályi korlát, amely azt szabályozza, hogy a havi jövedelmed mekkora részéig vállalható a hiteltörlesztés. Ennek célja, hogy megelőzze a lakosság túlzott mértékű eladósodását. A havi jövedelem terhelhetősége egyrészt attól függ, hogy mekkora maga a jövedelem, mert nettó 500 ezer forint felett nagyobb százaléka fordítható hiteltörlesztésre. Másrészt minél hosszabb kamatperiódust választasz, annál nagyobb arányban terhelheted a havi jövedelmed.

A hatályos JTM korlátokról táblázatunkból tájékozódhatsz.

Hasonlítsd össze a bankok több ezer termékét, és indítsd el a szerződéskötés folyamatát!

Mennyi hitelt szeretnél?

Hitelszakértő kollégáink.
Válassz most magadnak ügyintézőt!

Spórolj kalkulátorainkkal!

Miért jó, ha saját ügyintéződ van?

Banki partnereink

Hitelszakértő kollégáink.Válassz most magadnak ügyintézőt!

Spórolj kalkulátorainkkal!

Add meg az email címed, hogy a money.hu értesíteni tudjon a kedvezményes hitelajánlatokról!

Miért jó, ha saját ügyintéződ van?

Banki partnereink

Hitelszakértő kollégáink.
Válassz most magadnak ügyintézőt!