A megtakarítási számla előnyei
A lekötött betéteknél elveszhet a teljes kamat, ha a vállalt lekötési idő előtt feltöröd a betétet, és kiveszed a pénzed. Ezzel szemben a megtakarítási számláknál vagy takarékszámláknál nem kell lekötnöd a pénzt, és a napi kamatozás miatt bármikor kamatveszteség nélkül hozzáférhetsz a megtakarításodhoz, vagyis maximálisan rugalmas, és még kamatot is biztosít.
Látra szóló kamat: betétlekötést nem igénylő napi kamatozást jelent, vagyis az éves kamat 1/365-öd részét minden nap megkapod. A kamatjóváírás lehet a napitól eltérő, például havi, ez a kamat tőkésedését jelenti, azaz a kamat ekkor épül be a tőkébe, és a bank a kamat után is kamatot fizet (kamatos kamat).
A megtakarítási számlát elképzelheted úgy is, mint egy folyószámlát, amit kifejezetten megtakarítási célra tudsz használni. Nem véletlen, hogy a folyószámládon tartott pénz után is kapsz lekötés nélkül kamatot, igaz, ennek a mértéke igen csekély, főleg a banki díjakhoz képest.
A megtakarítási számla hátrányai
A megtakarítási számla hátránya, hogy szinte biztosan infláció alatti kamatot fog fizetni. A kamatjövedelem után adóznod kell, hacsak nem TBSZ-en keresztül fizeted be a pénzt – erről lejjebb bővebben is írunk. A számlanyitásnak, számlavezetésnek és a bankon kívüli átutalásnak költségei lehetnek.
A megtakarítási számla után kapott látra szóló kamatok 2013 óta az 1 százalékot sem érik el átlagban, voltak ráadásul évek, mikor a 0 százalékhoz közelítettek. Érdemi növekedésről csak a 2022-es évtől beszélhetünk, mikor az infláció, a jegybanki alapkamat és a lakáshitelek átlagos kamata is emelkedésnek indult.
Megtakarítási számla kalkulátor
Ha megtakarítási számlát keresel, sokat segíthet a választásban a money.hu saját fejlesztésű megtakarítási számla kalkulátora. Csak add meg, mennyi pénzt tennél a megtakarítási számlára, és hogy milyen futamidővel számolsz, és megmutatjuk, milyen ajánlatok közül választhatsz, és melyikkel mennyi pénzed lesz várhatóan.
Ha szeretnéd, egy-egy adott pénzintézetre is tudsz szűrni, valamint beállíthatod, hogy a kamatot kamatadóval és számlavezetési díjjal csökkentetten mutassuk meg neked – ezeket a részletes keresésben tudod beállítani.
A kalkulátor segítségével könnyebb a megtakarítási és takarékszámlák összehasonlítása, mert kamatozás, EBKM és futamidő szerint láthatod az ajánlatokat. Konkrét választ kapsz tehát arra, hogy mennyi pénzed lesz, ha egyik vagy másik konstrukciót választod.
A rövid leírásban összefoglaltuk a további információkat, amik még hasznosak lehetnek: megtalálod itt, hogy TBSZ-en keresztül köthető-e az adott ajánlat, illetve megmutatjuk a kamatozás és a kamatjóváírás gyakoriságát, a betétfeltörési opciókat és a betéthez kapcsolódó legolcsóbb bankszámlát.
A kalkulátorunk célja, hogy mindent megtalálj egy helyen, amire szükséged van megtakarítási számla választásánál, és az ajánlatokat könnyen és gyorsan össze tudd hasonlítani.
Megtakarítási számlák összehasonlítása
Összehasonlítunk néhány népszerű megtakarítási számlát – ha konkrét és naprakész összegekre vagy kíváncsi, használd a megtakarítási számla kalkulátorunkat.
OTP megtakarítási számla
Az OTP kétféle megtakarítási számlát kínál eltérő futamidővel, látra szóló kamatra.
Az OTP Takarékszámla kamatprémiumot akkor fizet a kamatbázis felett, ha minden hónapban legalább 10.000 forintot fizetsz be a takarékszámládra. Minél nagyobb a befizetés, annál nagyobb a jutalom kamat is (a növekedés azonban havi 40.000 forint befizetés után megáll). A kamat mértéke azonban nem garantált, a futamidő során változhat.
Az OTP Takarékszámla napi kamatozású, azaz az éves kamat 365-öd részét minden nap kifizetik, amíg a pénzed a számlán van. A kamatot havonta, a következő hónap első napján írják jóvá a lekötési időtől függetlenül. A betét kamatos kamatozású, azaz a kamatra is kamatot fizet. Az OTP Takarékszámla bármikor feltörhető, kamatveszteség nélkül vehetsz ki belőle pénzt. TBSZ-en keresztül nem leköthető.
Az OTP Smart Takarékszámla legfontosabb feltételei megegyeznek az OTP Takarékszámláéval. Eltérés köztük, hogy más a betéthez kapcsolódó legolcsóbb bankszámla. A kalkulátorban megtalálod az aktuálisan legolcsóbbat.
Gránit Bank megtakarítási számla
A Gránit Bank Megtakarítási számla többféle futamidővel elérhető. Kamatozása napi és fix, a kamatjóváírás havonta történik. A számláról kamatveszteség nélkül vehetsz ki pénzt bármikor.
MagNet Bank megtakarítási számla
A MagNet Bank ‘Adócsillapító’ Tartós Megtakarítási Számla egy TBSZ, aminek az általános működéséről bővebben is írunk a későbbiekben. A MagNet Bank Adócsillapító TBSZ naponta kamatozik, ennek mértéke a Magyar Nemzeti Bank (MNB) alapkamata szerint változik. Ha az MNB kamatot emel vagy csökkent, akkor a megtakarítás kamata is változik. A kamatot évente írja jóvá a bank, a betét kamatos kamatozású. A MagNet Bank Adócsillapító TBSZ bármikor kamatveszteség nélkül feltörhető, viszont az adómentességét elveszti, ha 3-5 évnél hamarabb kiveszed a pénzt.
A MagNet Bank Királyi Takarékszámla már egy klasszikus látra szóló betéti számla, ami napi kamatozású, a kamatjóváírás havonta történik. Kamatveszteség nélkül bármikor feltörhető.
Tartós befektetési számla (TBSZ)
A tartós befektetési számla (TBSZ) egy olyan megtakarítási számla, ami 3 év után kamatkedvezményt, 5 év után kamatadómentességet biztosít.
Kétfajta TBSZ számla létezik:
- Az egyikben csak bankbetét jellegű befizetések helyezhetőek el,
- a másik típusú TBSZ-re értékpapírokat (befektetési alapokat, kötvényeket, részvényeket) vásárolhatsz.
A kettőt nem lehet keverni, vagy egyiket, vagy másikat lehet választani.
A TBSZ működése és adózása
- 0. év: gyűjtőév, a számlanyitás évének végéig tart
- 1-3. év: befektetési időszak, 15% kamatadó
- 3-5. év: a kamatadó 10%-ra csökken
- 5. év után: a kamatadó 0%-ra csökken
Első lépésben TBSZ számlát kell nyitnod, ahol a törvény által előírt minimum összeget, legalább 25.000 forintot el kell helyezned.
A megnyitás időpontjától december 31-ig tartó időszakot gyűjtőévnek, 0. évnek vagy felhalmozási időszaknak nevezzük, ami azt jelenti, hogy a számlanyitási év végéig lehet pénzt befizetni, egy vagy több részletben, utána már nem.
A gyűjtőévnek nem kell egy évig tartania. Ha decemberben nyitsz TBSZ számlát, akkor a felhalmozási időszak egy hónapnál is rövidebb.
A felhalmozási időszak után kezdődik a lekötési vagy befektetési időszak, amikor pénzt befizetni már nem tudsz, és a pénzkivétel is a számla megszűnésével, valamint adózási kötelezettséggel járna.
A TBSZ-ben tartott összeg 3 év elteltével – a számlanyitás évét nem számolva – kamatkedvezményessé válik, ilyenkor a kamatadó 15%-ról 10 százalékra csökken. A 3. évtől kiveheted a teljes összeget vagy annak egy részét (részkifizetés), de dönthetsz úgy is, hogy további két évig fenntartod a TBSZ-ed. A 4-5. évben a kamatadó továbbra is kedvezményes, 10%-os mértékű.
A TBSZ az 5. év leteltével válik kamatadómentessé. A TBSZ ezzel megszűnik, te pedig dönthetsz, hogy az összeget újabb TBSZ-re fizeted be, vagy felveszed.
A TBSZ mint rendszeres megtakarítás
Ha havi rendszerességgel szeretnél megtakarítani, akkor erre nem a TBSZ a legjobb megoldás, mivel arra csak a számlanyitás évében tudsz havi összegeket befizetni, később egyáltalán nem. De ez nem azt jelenti, hogy a TBSZ egyáltalán nem alkalmas rendszeres megtakarításra.
Egy fontos szabályt kell betartanod a TBSZ-nél: egy naptári éven belül egy szolgáltatónál csak egy betéti, illetve egy értékpapír típusú TBSZ-t nyithatsz.
Ebből következően két lehetőséged van, ha rendszeres megtakarításban gondolkodsz:
- több banknál is nyitsz egy-egy TBSZ-t ugyanabban az évben,
- ugyanannál a banknál indítasz évente egy TBSZ-t.
Az első esetben ugyanabban az időben fognak lejárni a TBSZ-eid, de eltérő bankoknál. A második esetben csak egy banknál kell figyelemmel kísérned a TBSZ számláidat, de a lejáratuk eltérő lesz.
Arra nincs lehetőség, hogy jobb kamatozásért másik bankhoz vidd át a TBSZ számlát, mert az a számla megszüntetésével járna, de az adott bank konstrukciói közül a legtöbb esetben kiválaszthatod a számodra legmegfelelőbbet.
Gyakran ismételt kérdések
Hány tartós befektetési számlám (TBSZ) lehet?
Egy befektetési szolgáltatónál évente egy tartós befektetési számlát tudsz nyitni, de több szolgáltatónál egyszerre több TBSZ-t is indíthatsz ugyanabban az évben. A másik opció, hogy ugyanannál a szolgáltatónál évi egy új TBSZ-t indítasz.
Mikor érdemes tartós befektetési számlában gondolkodni?
Abban az esetben érdemes TBSZ-t nyitni, ha a 3-5 éves távon keresel megtakarítást, és arra nem állampapírt fogsz vásárolni, hanem olyan értékpapírt vagy bankbetétet, ami után TBSZ nélkül kamatadót kellene fizetned.
Mire figyeljek tartós befektetési számla nyitásakor?
Amikor befektetési szolgáltatót választasz, a különböző kondíciós díjak között érdemes kiemelt figyelmet fordítani a számlavezetési díjakra.