Hová tegyem a pénzem?

Egekben az infláció, ami az emberek számára nem csak azért kihívás, mert drágul az élet, hanem azért is, mert gondoskodni kell a megtakarításaikról. Az alábbiakban a pénzintézeti megtakarítási formák közül a megtakarítási betét és számla, valamint a tartós befektetési számla ismérveit foglaltuk össze.

Megtakarítási betét/ Megtakarítási számla

A megtakarítási betét/számla rendszeres megtakarításainkat segíti. A célja az, hogy folyamatosan, havonta egy bizonyos összeg félretélét segítse, általában az átlagosnál magasabb kamattal.. 

Fontos ismérve a megtakarítási betéteknek/számlának, hogy általában csak a havonta félreteendő összeg van meghatározva, a konstrukciók zömében mód van arra, hogy egyedi jelleggel (pl. prémium érkezésekor), vagy huzamosabb ideig (pl. egy külön munka esetén) nagyobb összegeket is elhelyezzünk a konstrukcióban. Amennyiben ugyanakkor a minimális összeg nem érkezik meg a bankba az erre adott határidőig, akkor a bank az adott időszakra például csak a látra szóló betéti kamatot fizeti.

Érdemes tehát olyan minimális összeget választanunk, amelyet hosszú ideig teljesíteni tudunk.

A megtakarítási számlákról is van mód arra, hogy kifizetést eszközöljünk. A konstrukciók zöme ugyanakkor feltételeket szab a kifizetésekhez. Ha a feltételeknek megfelelő a kifizetés, a megtakarításban maradt összeg továbbra is az eredeti feltételeknek megfelelően kamatozik. 

A megtakarítási betétek/számlák havonta vállalt kamatát elsősorban az határozza meg, hogy havonta mekkora összeget tudunk félretenni és befizetni a betétbe, illetve természetesen a már számlán őrzött összeg is hatással van a kamatra. A bankok sok esetben a számlaérték alapján sávos kamatozást kínálnak. 

Tartós befektetési számla (TBSZ)

Ez a termék is elmozdulás már a klasszikus betétektől, hiszen ebben a konstrukcióban sem csupán (nem elsősorban) bankbetétben helyezik el a befektetők a pénzüket. A konstrukció igénybevételével ugyanakkor elkerülhető a kamatadó megfizetése. 

A TBSZ teljesen elkülönül a klasszikus bankszámláktól, ezért az igénybevételéhez külön TBSZ számlát kell nyitni. A megnyitás évében – ezt nevezzük 0. évnek – lehet csak a számlára befizetéseket eszközölni, akár többször is.  A naptári év végén a befizetési lehetőség lezárul.

Az ezt követő 3 évben a számlán lévő pénzt fialtathatjuk. Azonban kifizetést a számláról nem teljesíthetünk anélkül, hogy ez a számla azonnali megszüntetésével ne járna. 

A 3. év végén egyszeri kifizetésre van lehetőség. Az ekkor felvett pénzt kedvezményes, 15 százalék helyett 10 százalékos kamatadó terheli csak. Ha a TBSZ számlát az 5. év végéig fenntartjuk, kamatadó mentesen vehetjük ki a pénzt a számláról. 

A TBSZ számlákra több bank is speciális, az átlagosnál magasabb kamatozású ajánlatot ad, ám figyelni kell arra, hogy az ajánlat mennyi időre szól. Sok esetben csak az első év felhalmozási időszakára – 3-6 hónapra – szól a magas kamat, utána már alacsonyabb a kínált kamat.

Sajnos, arra nincs lehetőség, hogy jobb kamatozásért másik bankhoz vigyük a TBSZ számlát, hiszen az egyszeri kifizetésen felül minden egyes, az egyenleget csökkentő tranzakció a számla megszüntetésével jár, de az adott bank konstrukciói közül a legtöbb esetben kiválaszthatjuk a számunkra legmegfelelőbbet. 

Gyakran ismételt kérdések

Hány tartós befektetési számlám lehet?

Egy befektetési szolgáltatónál évente 1 tartós befektetési számlát tudsz nyitni, viszont egyszerre 5 db tartós befektetési számlád is lehet.

Mire figyeljek tartós befektetési számla nyitásakor?

Amikor befektetési szolgáltatót választasz a különböző kondíciós díjak között érdemes kiemelt figyelmet fordítani a számlavezetési díjakra.

Mikor érdemes tartós befektetési számlában gondolkodni?

Abban az esetben érdemes belevágni, ha a következő 15-20 év távlatában folyamatos megtakarítást tervezel.