A CSOK Plusz egy kamattámogatott hitelkonstrukció, maximum 3 százalékos kamattal, 10-25 év futamidővel.
A program további kedvezményeket is tartalmaz:
A CSOK Plusz hitelnek nincs területi megkötése, az ország egész területén igényelhető.
A CSOK Plusz hitel Magyarország területén lévő lakás
A CSOK Pluszt azok a házaspárok igényelhetik, amelyekben a feleség 41 év alatti. Két évig (2024-ben és 2025-ben) ugyanakkor van egy átmeneti időszak, amikor azon házaspárok is igényelhetik a támogatást, ahol a feleség a 41. életévét már betöltötte, de igazoltan túl van várandóssága 12. hetén.
A CSOK Plusznál tehát az egyik alapfeltétel a házasság, így az egyedülállók, élettársak nem igényelhetik. A másik alapfeltétel a gyermekvállalás.
Az igénylőkre az alábbi alapfeltételek vonatkoznak továbbá:
A CSOK Plusz hitel igénybevételi feltétele a gyermekvállalás. Így meglévő gyermekekre, gyermekvállalás nélkül nem vehető igénybe.
Gyermeknek számít az igénylő vér szerinti vagy örökbefogadott eltartott gyermeke, aki a 25. életévét még nem töltötte be, vagy betöltötte, de megváltozott munkaképességű személynek minősül. Gyermeknek számít a magzat is a várandósság betöltött 12. hetét követően.
A házaspár gyermekvállalásának teljesítésére előírt határidő egy gyermek vállalása esetén 4 év, két gyermek vállalása esetén 8 év, 3 gyermek vállalása esetén 10 év.
A gyermekvállalás örökbefogadással is teljesíthető.
Ha a korábbi házasságotokban született már gyermek, de az új házasságban is vállaltok gyermeket, akkor a korábbi gyermekek is beleszámíthatnak a gyermekszámba. Ennek feltételeit a CSOK Pluszra jogosult mozaikcsaládokról szóló cikkünkben részletezzük.
Meglévő gyermekekre, gyermekvállalás nélkül nem vehetitek igénybe a CSOK Pluszt. Ugyanakkor a maximálisan felvehető hitelösszeg meghatározásánál számítanak a már meglévő gyermekek is, amit a CSOK Plusz hitel összegéről szóló pontban foglalunk össze.
A lakás hasznos alapterületének el kell érnie
Egylakásos lakóépület esetén ennél 30 négyzetméterrel nagyobb hasznos alapterület mérték szükséges, azaz gyermekszámtól függő legalább 70-80-90 négyzetméter.
Vásárlásnál a lakás vételára vagy építésnél, bővítésnél bekerülési költsége, vásárlással egybekötött bővítés esetén a vételár és a bekerülési költség együttesen nem haladhatja meg
Nem első közös lakás esetén nem kötelező eladni a közös lakást ahhoz, hogy CSOK Plusz igénybevételével lehessen vásárolni egy másikat, de nagyobb értékűbe kell továbbköltözni. Ha a korábbi közös lakás eladásra kerül, 2 évig szintén csak drágábbat lehet venni a CSOK Plusz igénybevételével.
Gyermekvállalásal az alábbi összegekre lehettek jogosultak:
Mivel a CSOK Plusz alapfeltétele a gyermekvállalás, így azok a házaspárok nem jogosultak rá, akiknek nincs gyermekük és nem is terveznek vállalni, vagy már van(nak) gyermekük/gyemekeik és nem szeretnének már több gyermeket.
A felvehető hitelösszeg kiszámításánál a meglévő és a vállalt gyermekeket együttesen kell figyelembe venni, az előző kérdésnél felsorolt hitelösszeg maximumok eléréséhez.
Ingatlanvásárláskor fő szabály szerint minimum 20 százalék önerőre van szükség, a további 80 százalék lehet lakáshitel. 2024-től viszont 10 százalék önerővel is lehetséges a lakáshitel felvétele azoknak a fiataloknak, akik a hitelkérelem beadásakor még nem múltak el 41 évesek, nincs saját lakásuk vagy nem rendelkeznek 50 százaléknál nagyobb tulajdonrésszel ingatlanban vagy kizárólag olyan ingatlannal rendelkeznek, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt. (A 10 százalékos önrész mellett való hitelnyújtás a bankoknak nem kötelező.) Az önerőnek tehát rendelkezésetekre kell állnia. Korábbi cikkünkben összefoglaltuk, mi számíthat önerőnek.
Építés, bővítés esetén a a kölcsönszerződés megkötésének feltétele, hogy az igénylők által benyújtott bekerülési költséget tartalmazó költségvetést a hitelintézet elfogadja. A CSOK Plusz a kérelem benyújtásakor a hitelintézet által elfogadott költségvetésből még fennmaradó bekerülési költségekre vehető igénybe. Építésnél is szükség van önerőre, melyet az első részfolyósítás előtt be kell építeni az ingatlanba, és ezzel valamekkora készültségi fokot el kell érni.
1. Lakáscélotokra (különösen építésére és vásárlásra) nem biztos, hogy elegendő a CSOK Plusz nyújtotta legfeljebb 15-30-50 millió forint. Ebben az esetben a CSOK Plusz kiegészíthető piaci kamatozású hitelekkel is, amennyiben a jövedelmetek nagysága elbírja még a CSOK Plusz hitel mellé újabb hitel felvételét (törlesztőrészletét) is.
2. Előfordulhat, hogy nem tudjátok kihasználni a CSOK Pluszt a maximális összegben, mert például a megvásárolni kívánt ingatlan értéke alacsony, vagy a bővítés költségei nem érik el az általatok igényelhető maximumot. Ebben az esetben természetesen csak annyi kamattámogatott hitelt kaphattok, amennyi a lakáscél eléréséhez számotokra szükséges. (Például két meglévő és egy vállalt gyermekes család egy 45 millió forintos ingatlanra – 80%-os banki finanszírozás mellett – maximum 36 millió forint CSOK Pluszt vehet igénybe.)
3. Ha a jövedelmetek alacsony vagy van már (egy vagy több) másik hiteletek, akkor nem biztos, hogy a bank megadja nektek azt az összeget, amit szeretnétek vagy amennyire a CSOK Plusz rendelet alapján jogosultak lennétek. Ugyanis a bankoknak a jövedelemarányos törlesztési mutatóról szóló jogszabály szerint kell eljárniuk, és csak annyi hitelt adhatnak, hogy a hitel havi törlesztőrészlete ne veszélyeztesse családotok megélhetését. A bankok a jogszabályi korlátnál még szigorúbbak is lehetnek.
Ahhoz, hogy a CSOK Plusz igényléseteket kedvezően bírálja el a bank, hitelképesnek kell lennetek, ami azt jelenti, hogy semmi se akadályozza azt, hogy hitelt kaphassatok.
Jelzáloghitel esetén a hitel visszafizetésének legfőbb biztosítéka:
Ezen két pillér megléte nélkül biztosan elutasít a bank. Ezeken túlmenően pedig meg kell felelnetek az általános igénylési feltételeknek is.
Általános jelzáloghitel-igénylési feltételek:
A hitelképesség követelményeit korábbi cikkünkben foglaltuk össze, a linkre kattintva tudjátok megnézni a részleteket.
A CSOK Plusz hitel felvételéhez az általános jelzáloghitel-igénylési feltételek mellett a jogszabályi előírásoknak is meg kell felelnetek a támogatásra jogosító gyermekekkel együtt, illetve a támogatott ingatlan vonatkozásában is teljesülniük kell a jogszabályban elvárt feltételeknek.
A bank a CSOK Plusz hitelt lakásvásárlás esetén a kölcsönkérelem benyújtását követő 30 napon belül, lakás építése vagy bővítése esetén a kölcsönkérelem benyújtása napját követő 60 napon belül bírálja el (hiánypótás esetén ez meghosszabodhat). Ha a kölcsönre való jogosultság feltételei fennállnak, a bank az igénylők a kölcsönszerződést kötnek.
A CSOK Plusz folyósítás lakás vásárlása esetén a kölcsönszerződés megkötését követően, egy összegben történik. Új lakás vásárlása esetén a kölcsön folyósítására kizárólag a használatbavételi engedély (vagy használatbavétel tudomásulvételét igazoló hatósági bizonyítványm egyszerű bejelentéshez kötött épület felépítésének megtörténtéről szóló hatósági bizonyítvány) bemutatását követően, egy összegben kerül sor.
Lakás építése vagy bővítése esetében a hitel folyósítása a készültségi fokkal arányosan, utólagosan történik.
A törlesztést a hitel folyósítása után kell megkezdeni, ugyanakkor 1 évig csak a kamatokat kell fizetni, a tőkét nem. Ez alacsonyabb havi törlesztőrészletet jelent a hiteltörlesztés kezdeti szakaszában.
A törlesztés szüneteltetésére jogosít:
Ha a feleség már 12. hetet betöltött várandós, amikor igénylitek a CSOK Pluszt, akkor az igényléssel együtt kérhetitek a törlesztés szüneteltetését is. Ugyanakkor a törlesztés szüneteltetése csak a folyósítást követő 13. hónaptól kezdődik meg, mivel az első 12 hónapban nincs tőketörlesztés, csak kamat.
Ha a feleség nem várandós, amikor a CSOK Pluszt igánylitek (vagy még nem töltötte be a 12. várandóssági hetet), akkor a törlesztésszüneteltetést leghamarabb akkor igényelhetitek, ha a várandósság 12. hetét a feleség betölti. Ha ez a törlesztés első évében történik, akkor a törlesztésszüneteltetés a 13. hónaptól indul. Ha nem a törlesztés első évében kéritek a szüneteltetést, akkor az igazolással alátámasztott kérelem bank általi kézhezvételét követő legkésőbb 3. munkanaptól kezdődik.
A törlesztés szüneteltetésének lejártát követően a törlesztési kötelezettség tovább folytatódik.
A törlesztés szüneteltetése nem kötelező, az eredeti szerződés szerint is lehet teljesíteni.
A törlesztés szüneteltetése alatt tulajdonképpen fizetési haladékot kaptok. Ennek lejártát (1 év) követően a törlesztési kötelezettség tovább folytatódik. A kölcsönszerződésből eredő tőke- és kamatfizetési kötelezettségetek a szüneteltetésre tekintettel módosul:
Tehát a havi törlesztőrészlet összege a törlesztés szüneteltetése után sem lesz magasabb, mint előtte volt, azonban a futamidő meghosszabbodik.
A kölcsönkérelem benyújtását követően a másodikként született vagy örökbefogadott, és az ezt követően született vagy örökbefogadott további gyermeketek után gyermekenként 10 millió forint összegű vissza nem térítendő gyermekvállalási támogatásra lesztek jogosultak, melyet a CSOK Plusz hitel tőketartozás csökkentésére kell felhasználni (elengedés a hitelből).
A táblázatban megnézhetitek, hogy gyermekvállalással mennyi tartozáselengedésre lehettek jogosultak:
Meglévő gyermek |
Vállalt gyermek |
Gyermekvállalási támogatás |
0 | 1 | nincs |
0 | 2 | 10 millió Ft |
0 | 3 | 20 millió Ft |
1 | 1 | nincs |
1 | 2 | 10 millió Ft |
2 | 1 | nincs |
3 | 1 | nincs |
A gyermekvállalási támogatás iránti kérelem vér szerinti gyermek esetén a várandósság betöltött 12. hetét követően – ideértve a szülést követő időszakot is – legkésőbb a gyermek születését, örökbefogadott gyermek esetén az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válását, a magzat elhalása vagy halva születése esetén az erre vonatkozó igazolás keltét követő 180 napig nyújtható be a hitelintézethez.
Igen, ha ikreket vártok, a CSOK Plusz szempontjából két vállalt gyermeket jelent. Ha a kölcsönkérelmet az ikervárandósság betöltött 12. hetét követően nyújtjátok be, a gyermekvállalási támogatás iránti kérelmet a kölcsönkérelemmel egyidejűleg is be lehet nyújtani. (Természetesen az első gyermekre igényelhető törlesztésszüneteltetés lehetősége is jár.)
Igen, de csak különböző (a kölcsönszerződés utáni elsőként és másodikként érkező) gyermekekre, az első gyermek utáni törlesztésszüneteltetés ideje és a következő gyermekre járó gyermekvállalási támogatás részben akár fedheti is egymást.
Például ha az első gyermek születésekor kéritek a szüneteltetést, és ennek ideje alatt újra várandós lesz a feleség a következő gyermekkel, a várandósság betöltött 12. hetétől már kérhetitek a 10 milliós tőketörlesztés-elengedést is.
Ezáltal előfordulhat, hogy mire a törlesztésszüneteltetési év véget ér, már kevesebb lesz a tőketartozásotok, így alacsonyabb a havi törlesztőrészletetek is.
A törlesztésszüneteltetés és a gyermekvállalási támogatás ikrek esetén akár teljes egészében is fedheti egymást, mivel a kölcsönszerződés után érkező ikergyermekek két vállalt gyermeknek számítanak.
Ha a hitelt felvevő házaspár nem teljesíti a CSOK Plusz hitelszerződésben vállalt feltételeket, akkor a kamattámogatás megszűnik, és az addig igénybe vett kamattámogatást vissza kell fizetni (alapesetben a jegybanki alapkamat + 5% büntetőkamattal).
Ez azt jelenti, hogy a kamattámogatás visszafizetése után a hitel törlesztését tovább kell folytatnotok, csak kamattámogatás nélküli ügyleti kamattal (ez a kamat a szerződésetekben megtalálható, vagy a bankban megkérdezhetitek). Emiatt jóval megnövekszik a havi törlesztőrészlet.
A hitelszerződésben vállalt feltételek nem teljesítése a kamattámogatás megszűnését és az addig igénybe vett kamattámogatás visszafizetését eredményezi. Alapesetben a jegybanki alapkamat + 5% büntetőkamattal, de vannak olyan esetek is, ahol bünetetőkamat nélkül. Ennek részleteiről CSOK Plusz oldalunkon tájékozódhatttok.
Nem vehető igénybe CSOK Plusszal
A jelzáloghitel-elengedési támogatás esetében csak akkor van megkötés, ha azzal a CSOK Plusz hiteleteket szeretnétek csökkenteni. Ha ugyanazon gyermek után a CSOK Plusz szerinti gyermekvállalási támogatásra is jogosultak vagytok, akkor választásotok szerint vagy csak a gyermekvállalási támogatást, vagy csak a jelzáloghitel-elengedést vehetitek igénybe a CSOK Plusz hitelből, mindkettőt nem.
Ha nem ugyanazon gyermek után kéritek a CSOK Plusz hitelből a jelzáloghitel-elengedést, akkor természetesen a CSOK Plusz hitel is csökkenthető a támogatással. A jelzáloghitel-elengedést természetesen más lakáscélú hiteletekből is kérhetitek, a CSOK Plusztól függetlenül.
A falusi CSOK mellé vagy a többgyermekesek kamattámogatott hitele (CSOK hitel) vagy a CSOK Plusz vehető fel. Az alábbi táblázatban röviden összehasonlítjuk a két kamattámogatott hitel lényeges paramétereit:
CSOK Plusz hitel |
CSOK hitel |
|
Lakáscélok | lakásvásárlás, -építés, vásárlással egybekötött bővítés, meglévő lakás bővítése | új ház vásárlás vagy építés, használt lakás vásárlás – egyben korszerűsítés/bővítés, meglévő lakás korszerűsítés/bővítés |
Igénylők | házaspárok | nincs megkötés |
Gyermekvállalás | szükséges | nem szükséges, meglévő gyermekre is igényelhető |
Maximális összege 1 gyermekre | 15 millió Ft | 1 gyermekre nem igényelhető |
Maximális összege 2 gyermekre | 30 millió Ft | 10 millió Ft |
Maximális összege 3 vagy több gyermekre | 50 millió Ft | 15 millió Ft |
Kamata | legfeljebb 3% | 3% |
Törlesztési kedvezmények (szüneteltetés, tartozáselengedés) | van | nincs |
Igénylése | falusi csoktól függetlenül is | csak falusi csokkal együtt |
Az állami támogatások összegeit a falusi CSOK, a CSOK Plusz és a Babaváró hitel maximális összegének kihasználásával foglaltuk táblázatba ingatlanvásárlási cél esetén:
Meglévő gyermek | Vállalt gyermek | Falusi CSOK | CSOK Plusz | Babaváró hitel | Teljes összeg | -ebből vissza nem térítendő támogatás |
0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
0 | 1 | 1 millió Ft | 15 millió Ft | 11 millió Ft | 27 millió Ft | 1 millió Ft |
0 | 2 | 4 millió Ft | 30 millió Ft | 11 millió Ft | 45 millió Ft | 14 millió Ft + a 2. gyermeknél fennálló Babaváró tartozás 30%-a |
0 | 3 | 15 millió Ft | 50 millió Ft | 11 millió Ft | 76 millió Ft | 35 millió Ft+ a 3. gyermeknél fennálló Babaváró tartozás egésze |
1 | 0 | 1 millió Ft | 0 Ft | 0 Ft | 1 millió Ft | 1 millió Ft |
1 | 1 | 4 millió Ft | 30 millió Ft | 11 millió Ft | 45 millió Ft | 4 millió Ft |
1 | 2 | 15 millió Ft | 50 millió Ft | 11 millió Ft | 76 millió Ft | 25 millió Ft+ a 2. gyermeknél fennálló Babaváró tartozás 30%-a |
2 | 0 | 4 millió Ft | 0 Ft | 0 Ft | 4 millió Ft | 4 millió Ft |
2 | 1 | 15 millió Ft | 50 millió Ft | 11 millió Ft | 76 millió Ft | 15 millió Ft |
3 | 0 | 15 millió Ft | 0 Ft | 0 Ft | 15 millió Ft | 15 millió Ft |
3 | 1 | 15 millió Ft | 50 millió Ft | 11 millió Ft | 76 millió Ft | 15 millió Ft |
A lakásvásárlási cél esetén elérhető illetékmentességgel és az ÁFA-visszatérítéssel az egyedi összegeik miatt nem számoltunk a táblázatban, és a jelzáloghitel-elengedés is a jogosultak élethelyzetéből adódó egyediség miatt maradt ki. Ezek összegei tovább növelik az otthonteremtéssel kapcsolatos állami támogatások keretét.
Ha a CSOK Plusz hitel – általatok felvehető – maximális összegénél több kölcsönre lenne szükségetek, akkor kiegészíthetitek piaci kamatozású lakáshitellel is ugyanazon lakáscélra.
A piaci kamatozású lakáshitelekre nincs kamattámogatás, így a hitelkamat magasabb, mint a CSOK Plusz hitelé, így a törlesztőrészlete is magasabb. Ugyanígy, ha nem lakáshitellel, hanem szabad felhasználású hitellel pótolnátok a még hiányzó összeget.
További hitelfelvétel természetesen csak akkor lehetséges, ha a jövedelmetek elbírja még a másik hitel havi törlesztőrészletét is, az adósságfék-szabályok alapján. Ugyanis a havi jövedelmeteknek csak egy bizonyos részét fordíthatjátok hiteltörlesztésre, és ebbe a részbe minden egyes általatok felvett hitel beletartozik (még a hitelkártya és a folyószámlahitel is).
A hitelkonstrukciók sokfélék, nem minden banknál azonosak. Az egyes banki ajánlatok között lényeges különbségek lehetnek. Ezek a különbségek – a teljes visszafizetendő összeget nézve – akár milliós nagyságrendűre is rúghatnak.
Hitelkalkulátor használatával megkönnyíthetitek az összehasonlítást.
A számotokra legkedvezőbb hitelajánlat kiválasztása számos tényezőtől függ, például a fedezet értékétől, az életkorotoktól, a jövedelmetektől vagy hogy mekkora összeget szeretnétek felvenni és milyen futamidőre. Nem mindig az a bank adja a nektek legjobb hitelt, amelyiknek épp az ügyfelei vagytok vagy amelyiknél bankszámlát vezettek.
A bankok hitelezési szempontjai nem egyformák. Érdemes egy tapasztalt, független hitelközvetítő segítségét kérnetek ahhoz, hogy megtaláljátok a számotokra legkedvezőbb konstrukciót.
Ha ugyanazon célra CSOK Plusz hitelt és más, piaci kamatozású hitelt is igényeltek, a CSOK Pluszt csak akkor tudjátok felvenni, ha a piaci kamatozású hitel kapcsán is hitelképesnek minősít a bank.
Igen, de ha a CSOK Plusz kamattámogatott hitelt és kamattámogatással nem érintett (piaci kamatozású) hitelt két különböző banktól igénylitek, akkor a CSOK Pluszt nyújtó hitelintézetnek be kell mutatnotok a másik kölcsönt nyújtó bank által kiadott, kölcsönre vonatkozó szerződés előre meghatározott időpontban vagy feltételek bekövetkezésekor történő megkötésére vonatkozó kötelezettségvállalást.
A kamattámogatással nem érintett (piaci kamatozású) kölcsön folyósítása mindig a kamattámogatott kölcsön folyósítását megelőzően történik.
FONTOS! Nem biztos, hogy a kiválasztott hitelt meg is kaphatod.
A bemutatott ajánlatok nem minősülnek a Polgári Törvénykönyv szerinti kötelező érvényű ajánlattételnek, az adatok tájékoztató jellegűek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást. A bank által adott ajánlat eltérhet az általunk megadott adatoktól, amelyekért felelősséget nem áll módunkban vállalni. Az egyes termékek ugyanazon szempontok szerint kerültek összehasonlításra,ugyanakkor sorba rendezésükre, kiemelésükre nem feltétlenül objektív összehasonlítás eredményeképpen kerül sor. Azaz a feltüntetett paraméterek ugyanazon szempontok szerint kerültek kiszámításra és megjelenítésre, de módosításra kerülhet az adott termék megjelenített listában való elhelyezése, pozíciója. A színes kerettel kiemelt vagy "hirdetés" felirattal megjelölt termék az adott bank fizetett hirdetése.
Felhívjuk figyelmedet, hogy az oldalunkon megjelenített termék javaslatok nem fedik le a teljes piacot, azaz így bizonyos bankok termékei vagy bizonyos típusú termékei nem érhetőek el az oldalon.
A részletes feltételeket, kondíciókat minden esetben az adott bank vonatkozó Üzletszabályzata, Általános Szerződési Feltétele, Hirdetménye, vagy Kondíciós listája tartalmazza, amelyeket a bankok hivatalos weboldalán vagy az ügyfélszolgálatokon tudsz megtekinteni. A bankok mindenkor fenntartják maguknak a jogot a kondíciók változtatására. A bank által adott ajánlat eltérhet az általunk megadott adatoktól, amelyekért felelősséget nem áll módunkban vállalni. Figyelemfelhívás: fontos tudni, hogy a táblázatokban jelölt adatok sorrendje nem a bankot, hanem annak adott termékét jellemzi. Az adatok megállapítása a mindenkor hatályos pénzügyi jogi és szakmai szabályok szerint történik. Időszakosan az adatokban és azok sorrendjében változás következhet be, az esetleges későbbi adatváltozásból eredő eltérésért nem tudunk felelősséget vállalni.
Az oldalon található tájékoztatás nem teljeskörű. A CSOK Plusz kamattámogatott kölcsönnel kapcsolatos pontos információkért kérjük, hogy tájékozódj a Magyar Közlönyben megjelent 518/2023 (XI. 30.) Korm. rendeletből, vagy fordulj a money.hu szakértőihez. Az oldalon szereplő információk forrása: Magyar Közlöny