Fix 3%-os lakáshitel kalkulátor

• Hitelösszeg: maximum 50 millió forint
• Futamidő: legfeljebb 25 év
• Kamat: max. 3%
• Kamatperiódus: a futamidő végéig fix
• Hitelfelvételi költség: maxiumum 30 ezer forint + értékbecslés, helyszíni szemle díja
• Előtörlesztési díj: az előtörleszteni kívánt összeg legfeljebb 1%-a

Az FIX 3%-os lakáshitel egy államilag támogatott hitel.  Az állam a kölcsön kamatainak megfizetéséhez a kölcsön futamidejére, de legfeljebb 25 évre kamattámogatást nyújt.

Az ügyleti kamat éves mértéke nem haladhatja meg az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) Zártkörűen Működő Részvénytársaság által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző 3 naptári hónapban tartott, 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 110 százalékának 1 százalékponttal növelt mértékét.
A kamattámogatás mértéke az  eszerinti legmagasabb ügyleti kamat 3 százalékponttal csökkentett mértéke (de nem haladhatja meg a bank által ténylegesen megállapított ügyleti kamat mértékét).

Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy egy piaci kamatozású kamat és a maximum 3%-os kedvezményes kamat közti különbséget az állam fizeti a banknak. Neked csak a max. 3%-os kamatot kell fizetned a futamidő végéig (legfeljebb 25 évig).

A hitelösszeg és a futamidő beállításával megtudhatod, hogy mekkora havi törlesztőrészlettel vehető fel ez a kedvezményes kölcsön. 

Íme néhány jellemző példa (3%-os kamattal számolva, végig fix törlesztéssel):

Az Otthon Start fix 3%-os lakáshitel új és használt lakás, ház vagy tanya vásárlására, illetve építésre használható fel, első lakásvásárlóknak.

Kik számítanak első lakás vásárlóknak? Részletesen megtalálod összefoglalónkban!

Haszonélvezettel terhelt ingatlan nem vásárolható belőle és résztulajdon kivásárlására sem alkalmas.

A kedvezményes kölcsönt azok vehetik fel, akik

• magyar állampolgárok (vagy a magyar állampolgárságról szóló törvények alapján magyar állampolgárnak tekintendők)
• büntetlen előéletűek
• nincs 5.000 Ft-ot meghaladó köztartozásuk
• legalább 2 éves társadalombiztosítási (TB) jogviszonyt tudnek igazolni,
• és megfelelnek az általános hitelfelvételi szabályoknak.

Nem ismered még a kamattámogatott hitel feltételeit? Otthon Start FiX 3%-os lakáshitel oldalunkon megtalálod az igénylőkre vonatkozó feltételeket és az ingatlanra vonatkozó követelményeket is!

Alapesetben első lakásvásárlónak számít, akinek még nem volt magyarországi belterületi lakóingatlan a tulajdonában.  

Ugyanakkor nem minősül saját tulajdonú belterületi lakóingatlannak, ha  az Otthon Start kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző tíz éven belül csak olyan belterületi lakóingatlannal rendelkeztél

• amelyben a tulajdoni hányadod – értékbecslő által megállapított – aktuális piaci értéke vagy – már visszterhesen elidegenített ingatlan esetén – az adásvételi szerződésben szereplő vételára nem haladta meg a 15 millió forintot,
• amelynek lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte,
• ami haszonélvezettel terhelten került a tulajdonodba, és benne a kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is ugyanaz a haszonélvező lakik.

Ezenkívül akkor is igényelhető a kölcsönt, ha a kölcsönigényléskor és az azt megelőző tíz éven belül egyidejűleg legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányadod van vagy volt.

A részletes feltételeket az első lakásvásárlókról szóló cikkünkben találod!

Kizárólag olyan magyarországi belterületi (tanya esetében a belterület nem elvárás) lakóingatlanra lehet fordítani a kölcsönt, amely

• lakhatási igények kielégítésére alkalmas,
• értéke lakás esetén maximum 100 millió forint,  háznál legfeljebb 150 millió forint, tanya, birtokközpont esetében is max. 150 millió forint, 
• amelynek az alapterületre vonatkozó négyzetméterár felső határa 1,5 millió forint,
• amelynek eladója vagy építésnél az építési vállalkozó nem lehet közeli hozzátartozód vagy élettársad. Továbbá az építő vállalkozásban az igénylő nem rendelkezhet tagsággal vagy részesedéssel, továbbá a vállalkozás tulajdonosa az igénylőnek nem lehet közeli hozzátartozója vagy élettársa.

Vásárlás esetén az ingatlan vételára legfeljebb 20 százalékkal térhet el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől.

Nem ismered még a kamattámogatott hitel feltételeit? Otthon Start FiX 3%-os lakáshitel oldalunkon megtalálod az igénylőkre és az ingatlanra vonatkozó feltételeket is!

A kétféle elnevezés (Otthon Start, FIX 3%-os lakáshitel) egyazon terméket takarja, így gyakorlatilag szinonimaként használható egyelőre. A bankoknál valószínű, hogy mindkét elnevezéssel megtalálhatóak lesznek a kedvezményes konstrukciók.

Ezt a hitelt a bankoknál kell igényelni, szinte minden bank kínlatában megtalálható lesz ez a kedvezményes lakáshitel.

A fix 3%-os lakáshitel 2025. szeptember 1-től igényelhető. Jogszabályban rögzített időkorlátja egyelőre nincs.

A hiteligényléshez szükséges dokumentumok pontos listája a hitelt nyújtó banktól függ, és a bank azt rendelkezésedre is bocsátja a hiteligényléskor. Mindenképpen szükséged lesz azonban a

• személyes okmányaidra (személyazonosságot igazoló omkmány, lakcímkártya, adókártya)
• munkaviszonyt és jövedelmet igazoló dokumentumokra (pl. munkáltatói igazolás, NAV igazolás) 
• TB jogviszonyt igazoló dokumentumokra (TB igazolás, külföldi foglalkoztatói igazolás)
• adásvételi szerződésre (vásárlás esetén)
• tulajdoni lapra
• végleges építési engedélyre, vagy egyszerű bejelentéshez kötött építési tevékenység dokumentumára (építkezés esetén)
• alapterületre vonatkozó ár igazolására (adásvételi szerződésen alapuló számítás vagy építési költségvetés)
• további opcionális dokumentumokra speciális esetekben (pl. külföldi munkaviszony, adaptációs költség igazolása, építészeti-műszaki dokumentáció, szakértői vélemény stb.)

A fix 3%-os lakáshitel igényléséhez legalább 10% önerőre van szükség, azaz például egy 50 millió forintos lakás megvásárlásához minimum 5 millió forint saját erő szükséges. Ugyanakkor az önerő kérdésében a Magyar Nemzeti Bank hitelfedezeti arányokról szóló szabályozását figyelmebe kell venni.

Az MNB szabályai szerint lakáshitel igénylésekor alapesetben az önerő elvárt mértéke minimum 20% (a példában említett lakáshoz tehát 10 millió forint), és az ingatlanfedezet forgalmi értékének maximum 80%-a lehet hitel. Ettől magasabb 90%-os hitelfedezeti aránnyal (10% önerővel) csak bizonyos esetekben nyújthatnak jelzáloghitelt a bankok:

• elsőlakás-vásárlóknak: A kedvezményes önerőelvárás azon 41 év alatti ügyfelekre terjed ki, akiknek jelenleg nincs és korábban sem volt legalább 50 százalékot elérő lakástulajdona. (Nem számít, ha az érintett ingatlanon jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog áll fenn (pl. öröklés által) Több adós esetén az adóstársak mindegyikének teljesítenie kell ezeket a feltételeket. 
• zöld fedezet és hitelcél: A magasabb 90%-os hitelfedezeti korlát akkor alkalmazható, ha a hitelcél a fedezetként szolgáló energetikailag hatékony lakás vásárlása, építése vagy a fedezetként szolgáló lakás energiamegtakarítási célú felújítása. 

A konkrét hitelügyletekre nézve a jogszabályi maximumoktól a bankok lehetnek óvatosabbak, de megengedőbbek nem. 

A jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló  32/2014. (IX. 10.) MNB rendeletben foglaltaknak megfelelő, bank által elfogadott pótfedezet bevonása lehetséges.

Adóstársként kizárólag az igénylő házastársa, illetve szülője vonható be, azonban az igénylő szülője ebben az esetben nem szerezhet tulajdont az ingatlanban. Házastársak közös igénylése esetén mindkét házastárs szülei bevonhatóak adóstársként a hitelügyletbe.

Ezekben az esetekben az ingatlantulajdonra és a TB-jogviszonyra való feltételeknek elég, ha az egyikük megfelel.

Az adóstársnak egyebekben pontosan ugyanazokat a feltételeket kell teljesíteni, mint az adósnak.

A lakáshitelt annyi ideig kell törleszteni, ahány évre felvetted. Az állami kamattámogatás maximum 25 évig jár. Ennél kevesebb időre is felvehető.

Az Otthon Start lakáshitel törlesztése végig fix, azaz minden hónapban ugyanakkora a törlesztőrészlet nagysága.

Igen. Az előtörlesztés díja az eltörleszteni kívánt összeg legfeljebb 1%-a lehet.

Amennyiben a FIX 3%-os lakáshitel jogszabályi feltételeit nem teljesíted, az igénybe vett kamattámogatás összegét az igénybevétel napjától a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal megemelt mértékének megfelelő kamattal növelten vissza kell fizetni:

• Ha valótlan nyilatkozatokat tettél és/vagy jogosulatlanul jutottál a kölcsönhöz.
• Ha építésre vetted fel a kölcsönt, és elállsz építési szándékodtól.
• Ha azépítési munkák megkezdését a kölcsönszerződés megkötését követő 1 éven belül a hitelintézet részére nem jelented be.
• Ha az érintett építési munkák elvégzését a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn, de legfeljebb az építés megkezdésétől számított 6 éven belül nem igazolod használatbavételi engedéllyel.
• Ha a használatbavételi engedély kiállítása előtt a kölcsönszerződésben foglalt építési kötelezettség teljesítése más, neked felróható okból meghiúsul.
• Ha az állam javára bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalom fennállása alatt:
• az ingatlant eladod,
• az ingatlant lebontják (kivéve, ha a lebontás természeti katasztrófa miatt vált szükségessé),
• az ingatlanon használati vagy haszonélvezeti jogot alapítanak,
• az ingatlant lakáscéltól eltérően hasznosítod.

A kölcsön ebben az esetben nem szűnik meg, csak már nem lesz kedvezményes, mert az állam nem fizeti tovább a kamattámogatást. A kölcsönt tovább kell fizetned, a banki kölcsönszerződésben feltüntetett kamattal.

Ha az ingatlanban a falusi CSOK vagy a CSOK Plusz felvétele révén a házastársad (falusi CSOK esetén az élettárs is) résztulajdont szerez, és aóa tulajdonszerzést 180 napon belül a támogatási szerződés, kölcsönszerződés bemutatásával nem igazolod, akkor is megszűnik a kamattámogatás.

Igen, a FIX 3%-os lakáshitel kombinálható más állami támogatásokkal, például a CSOK Plusz-szal, falusi CSOK-kal, CSOK-hitellel. (CSOK hitel és CSOK Plusz továbbra sem vehető fel egyszerre, Otthon Start FIX 3% lakáshitel mellé sem!)

Azonban érdemes figyelni arra, hogy milyen hitelcélra szeretnéd felhasználni az egyes támogatásokat, ugyanis ezek az egyes támogatásoknál, támogatott hiteleknél eltérőek. A FIX 3%-os lakáshitel más hitelek mellett is CSAK otthon vásárlására vagy építésére használható fel (bővítésre, korszerűsítésre nem).

A szabad felhasználású támogatott kölcsönök (Babaváró hitel, munkáshitel) mellett is igényelhető a fix 3%-os lakáshitel, ebben az esetben fontos a hitelfelvétel időzítése az MNB szabályainak megfelelően.

Fontos tudni, hogy több hitel egyszerre (vagy egymás után) csak abban az esetben vehető fel, amennyiben a banki hitelbírálat alapján a két (vagy akár több) kölcsön havi törlesztését elbírja az igénylő(k) jövedelme.

Igen, ha a jövedelmedbe belefér a két hitel törlesztése a banki hitelbírálat alapján. A hitelcélokat érdemes pontosan meghatározni, mert a fix 3%-os lakáshitel kizárólag lakóingatlan vásárlására, építésére vehető fel (lakás, ház vagy tanya, birtokközpont).

Nemcsak lakáshitel, hanem szabad felhasználású jelzáloghitel, személyi kölcsön, autóhitel sem kizáró ok, ha a banki hitelbírálatnak megfelelsz.