Építési hitel kalkulátor

Az építési hitelből saját beruházásban megvalósuló lakóingatlan építését finanszírozhatod meg. Természetesen a beruházás megvalósítását építési vállalkozóra is bízhatod – akár generálkivitelezőt is fogadhatsz. 

Alapvetően új ház építésére vehető fel, illetve mód van arra is, hogy meglévő ingatlanunkat új lakrésszel bővítsük. Fontos feltétel ugyanakkor, hogy a lakrésznek az eredeti lakástól el kell különülnie.

A hitel fedezetét a felépülő új ingatlan forgalmi értéke határozza majd meg, így az lényegesen magasabb összegű lehet az ingatlan építési értékétől. A bank a becsült forgalmi érték 80 százalékáig ad hitelt általában.

A bank a forgalmi értéket a telek értékéből, valamint a kivitelezési tervdokumentációban található tervek, illetve az építési tervezett költségvetése alapján határozza meg. Ezek a dokumentumok ebben az esetben az igénylés kötelező elemei.

Az építési  hitel esetében a “sima” jelzáloghitel felvételéhez szükséges dokumentációt az alábbi dokumentumokkal kell kiegészítened:

• egyszerűsített építész kiviteli terv, vagy építési engedélyezési tervdokumentáció,
• költségvetés,
• elektronikus építési napló,
• kivitelezővel kötött megállapodás – ha generálkivitelező bonyolítja az építést,
• ráépítési megállapodás – olyankor, ha az eredeti telek tulajdonosa más (pl. a szülők) és te a saját házadat építed rá.

Az építési hitel folyósítása jellemzően szakaszosan, az építési munkák előrehaladása mellett zajlik, az új részletet a készültségi fok arányában lehet meghatározni. A folyósítás 2-4 részletben történik. A folyósítást minden esetben az adott készültségi fok ellenőrzése előzi meg.

Az építés indulását mindenképp saját forrásból kell finanszíroznod. A hatályos jogszabályok szerint az ingatlan vásárláskor/építéskor legalább 20 százalékos önerővel kell bírnod, ezt kell beleforgatni az építésbe.
Ha a beruházáshoz új telekre van szükséged, akkor a vásárlás után a bank a vételár 80 százalékát visszautalja – ez például elég lehet az építési munkák elindításának finanszírozásához.
A szakaszos hitelfolyósítás során a bank a megítélt, de még le nem hívott, hitelösszegre kamatot nem, ám rendelkezésre tartási díjat felszámíthat.

Az építési hitelek esetében ma már nem igazán jelent akadályt az a korábban megfogalmazott elvárás, miszerint a felépített ingatlannak minimum komfortosnak kell lennie. 

A CSOK esetében azonban ennél pontosabb feltételeket szabnak.

Általános elvárás a CSOK-kal érintett lakásokkal szemben:

• minimum egy, legalább 12 négyzetméter alapterületű lakószobának kell lennie,
• kötelezően fürdő, wc és főzőhelyiséggel kell rendelkeznie,
• egyedi fűtéssel kell rendelkeznie,
• a vízellátás közművesített kell, hogy legyen – ha a település(rész)en ez nincs megoldva, akkor a telken ívóvíz minőségű vizet szolgáltató kútnak kell lennie,
• a szennyvíz elvezetése megoldott kell, hogy legyen – közműves vagy egyedi szennyvízkezeléssel, vagy időszakos tárolással (szippantós) kiépített megoldás egyaránt elfogadható,
• a villamosenergia szolgáltatásnak ugyanakkor minden esetben közművesítettnek kell lennie.

További fontos elvárás a CSOK esetében az újonnan épített háznál a hasznos alapterület, ami

• 1 gyermek esetén minimum 70 négyzetméter,
• 2 gyermek esetén minimum 80 négyzetméter,
• 3 vagy több gyermek minimum 90 négyzetméter kell legyen.

Fontos feltétel ugyanakkor, hogy a támogatás igénybevétele esetén:

• az építés költségeinek minimum 70 százalékát számlával kell igazolni,
• mindkét igénylő építtető nevének és adatainak szerepelnie kell az e-naplóban. 

Miután a házastársak, fiatal párok esetében, a CSOK igénybevételének feltétele az igénylőkkel közös háztartásban élő vagy általuk eltartott (születendő) gyermek, a feltételt már az igényléskor teljesíteni kell még a megelőlegező támogatás esetén is.

A házépítésnél ez nehezebb, hiszen a család új otthonába még nem lehet bejelentkezni, mert építés alatt áll. Sajnálatos módon a feltétel ennek ellenére fennáll, szóval ilyenkor a párnak, minimum azonos tartózkodási helyre kell bejelentkeznie.

Természetesen. Azonban nagyon nem mindegy, hogy milyen módon zajlik az építkezés. 

1. Ha generálkivitelezőt bízunk meg az építéssel, akkor ő 5 százalékos áfa-tartalom mellett tud építeni és így a bruttó építési költség kisebb lesz. Ráadásul ilyen esetben a teljes építkezés áfa-tartalma visszaigényelhető.
2. Ha önerős építkezést választunk – ahol mi szerződünk külön-külön az egyes részfeladatokra a mesterekkel – abban az esetben az áfa tartalom 27 százalékos kell, hogy legyen. Ebből következően a lakás beruházási költsége magasabb lesz. Tetézi mindezt, hogy a 27 százalékos áfa csak 5 millió forintig igényelhető vissza. Márpedig egy ház építése bizonyosan többe fáj manapság, mint az a 18,5 millió forint, amilyen bruttó értékű számlaérték után kimaxolható az áfa-visszaigénylés önerős építkezéskor.