Elsősorban azért, mert a hitelkonstrukciók sokfélék, nem minden banknál azonosak. Az egyes banki ajánlatok között lényeges különbségek lehetnek. Ezek a különbségek milliós nagyságrendűekké is válhatnak, ha a teljes visszafizetendő összeget nézzük.
A money.hu lakáshitel kalkulátora megkönnyíti a bankok hitelei között az összehasonlítást: nincs szükség arra, hogy több bankot felkeress, sorban állj a hitelajánlatokért, vagy éppen napokig böngéssz a pénzintézetek weboldalain. Ráadásul laikusként szinte lehetetlen átlátni és a különböző szempontok szerint sorba rendezni a hitelkonstrukciókat. A hitelkalkulátorral éppen ezért pénzt és időt is spórolhatsz.
A money.hu lakáshitel kalkulátorában a bankok lakáshitel ajánlatait tudod megnézni és többféle szempont alapján sorrendezni azokat.
A kalkulátor a bankok honlapjain is megtalálható, aktuális banki kondíciós listákból és hirdetményekből dolgozik. Az általad megadott hitelösszeggel, futamidővel és egyéb személyre szabható beállításokkal kalkulálva számolja ki a havi törlesztőrészletet, a kezdeti költségeket, kamatot, THM-et.
Legtöbb esetben számol a bankok akcióival is. A rövid leírásban megtalálható, hogy a konstrukció milyen akciókat tartalmaz, illetve milyen kamatkedvezményekkel került kiszámításra.
Emellett az igénybevételi feltételekről is tájékoztatást nyújtunk. Van, hogy kiemeljük az adott hitel néhány általunk fontosnak tartott jellemzőjét, azért, hogy még inkább segítsünk a számodra legmegfelelőbb lakáshitel kiválasztásában.
Mert a szakértő hitelközvetítő ismeri az aktuális banki ajánlatokat és a bankok hitelezési feltételeit. Olyan akciókat és kedvezményeket is ajánlhat neked, amit a bankba az utcáról besétáló ügyfelek nem biztos, hogy megkapnak.
Személyre szabott ajánlatot tud neked összeállítani az önerőd és a számodra igényelhető állami támogatások, valamit a legmegfelelőbb hitelkonstrukció figyelembevételével. Továbbá leveszi a válladról az ügyintézés terhét, minden adminisztrációt intéz a bankkal.
A szolgáltatás ingyenes. A közvetítők jutalékát a bank fizeti ki a hitel folyósítását követően. Neked sem most, sem későbbieknek nem kerül pénzbe az, hogy hitelközvetítő segítségét vetted igénybe.
Vissza nem térítendő állami támogatás:
Kamattámogatott hitel:
Adó- és illetékkedvezmény:
Hiteltartozás-csökkentő támogatás:
Az otthonteremtési támogatásokról szóló útmutatónkat a linkre kattintva érheted el. A további, nem lakáscélra nyújtott állami támogatásokat pedig a családtámogatásokról szóló cikkünkben foglaltuk össze.
A falusi CSOK esetében az állam támogatja a preferált kistelepüléseken lévő lakóingatlanok megvásárlását, illetve vásárlással egybekötött korszerűsítését, bővítését. A vissza nem térítendő támogatás a meglévő vagy vállalt gyermekek számától függően 600 ezertől 15 millió forint összegű lehet. A falusi csokhoz igényelhetsz kedvezményes kamatozású lakáshitelt, a CSOK hitelt vagy a CSOK Pluszt.
1. Az állami kamattámogatással felvehető CSOK-hitelt abban az esetben igényelheted, ha legalább a két gyerekes falusi csokot is igénybe veszed. Ebből következik, hogy a CSOK-hitel felvételéhez minden CSOK jogszabályi feltételt teljesíteni kell, és természetesen hitelképesnek kell lenned.
Az otthonteremtési kamattámogatott hitel fő jellemzői:
A kamattámogatott hitelről részletes összefoglalót írtunk, melyet a linkre kattintva olvashatsz el.
2. A CSOK Plusz egy kamattámogatott hitelkonstrukció, maximum 3 százalékos kamattal, 10-25 év futamidővel. A program ezen felül további kedvezményeket is tartalmaz:
A CSOK Plusz hitel Magyarország területén lévő lakás építéséhez, vásárlásához, vásárlással egybekötött bővítéséhez, és meglévő lakás bővítéséhez vehető igénybe.
Alapfeltétel a gyemekvállalás, mellyel az alábbi összegek érhetőek el:
A támogatott személyek a kamattámogatás időszakában, valamint a futamidő első évében legfeljebb 3 százalékos mértékű kamatot fizetnek.
A CSOK Plusz kamattámogatott lakáscélú hitel feltételeiről részletesen tájékozódhatsz CSOK Plusz oldalunkon.
3. A Babaváró hitel a gyermekvállalás ösztönzésére bevezetett államilag támogatott konstrukció. A feltételei rendkívül kedvezőek, korábban hasonlóan kedvezményes államilag támogatott – kamatmentes – kölcsön nem volt a piacon. A Babaváró szabad felhasználású, de sokan használják fel lakáscéljuk megvalósításához a maximálisan 11 millió forintos összeget. A Babaváró hitel igényléséhez is számos elvárásnak kell megfeleni, amelyeket részletesen sorra veszünk a Babaváró hitel feltételeiről szóló cikkünkben.
Ha a Babaváró kölcsön igénylését követően 5 éven belül megszületik az első gyermeketek, akkor onnantól 3 éven keresztül nem kell fizetni a törlesztőrészleteket és teljesen kamatmentessé válik a kölcsön. Ha megszületik a második baba, akkor a tartozás 30 százalékát átvállalja az állam. Ha harmadik gyermeket is vállaltok, akkor az állam a teljes fennálló tartozást elengedi.
1. Mind a 27%-os, mind az 5%-os adó-visszatérítés támogatás kizárólag azon a 2631 preferált kistelepülésen, valamint külterületi lakóépületek esetében érhető el 2024-ben, ahol a falusi CSOK is.
Míg 2023-ban kizárólag a 27%-os ÁFA-visszatérítés esetében volt maximalizálva az adó-visszatérítési támogatás összege, addig 2024-ben az 5% ÁFA is legfeljebb 5 millió forintig igényelhető vissza.
Újépítésű ingatlanok esetében az ÁFA-visszatérítés 2024-ben a legfeljebb 300 m2 hasznos alapterületű egylakásos lakóépületek esetében érhető el, míg 2023. december 31-ig az adó-visszatérítési támogatás a legfeljebb 150 m2 hasznos alapterületű új lakás esetén is igényelhető volt.
Az ÁFA-visszaigénylési támogatás feltételeit részletes összefoglalónkban ismertetjük.
2. Nem kell vagyonszerzési illetéket (visszterhes vagyonátruházási illetéket) fizetni a falusi csokkal, CSOK Plusszal vásárolt lakás tulajdonjogának, tulajdoni hányadának megszerzése után.
Az illetéket nem utólag kapjátok vissza, hanem egyáltalán nem kell kifizetni a vásárláskor. Az illeték mértéke egyébként alapesetben az ingatlan értékének 4%-a.
Megmutatjuk, mennyit jelenthet neked a CSOK illetékmentesség, erről szóló cikkünkben.
A többgyermekes családok jelzáloghitel-tartozásainak csökkentése, köznapi néven a jelzáloghitel-elengedés egy olyan támogatás, amelynek keretében a második gyermeket vállalóknál 1 millió forintot, míg a harmadik gyermeknél 4 millió forintot enged el az állam a visszafizetendő hitelösszegből. Majd minden további gyermek születése után a 1 millió forint elengedése kérhető a fennálló jelzáloghitelből.
Fennálló jelzáloghitel-tartozás szükséges a támogatás igénybevételéhez: csak lakáscélú hitel csökkentésére igényelhető, azaz amelyet lakóingatlan vásárlására, építésére, bővítésére, korszerűsítésére felújítására vettél fel, vagy amelynek igazolt célja a fentiekben meghatározott célokra nyújtott kölcsön kiváltása. ( 2017. november 14. előtt felvett hitel esetében szabad felhasználású jelzáloghitelekre is érvényesíthető a támogatás) A tartozáscsökkentés az államilag támogatott lakáscélú jelzáloghitelekre is igényelhető.
A jelzáloghitel-elengedés is jogszabályban meghatározott feltételek mentén vehető igénybe, amelyet összefoglaló cikkünkben ismertetünk részletesen, és az igénylés menetét is bemutatjuk.
A fedezettel rendelkező hitelek leggyakoribb típusából, a jelzáloghitelből – amelynél egy ingatlan jelenti a biztosítékot a bank számára – többféle létezik. Az egyik, ha a hitelösszeget ingatlancélra fordítjuk, ezeket gyűjtőnéven lakáshitelnek hívjuk.
Lényeges, hogy a bankok számára az első számú fedezetet a jövedelem jelenti. Az ingatlan bevonása egy további, jelentős biztosíték. Ezért a jelzáloghitelek olcsóbbak, vagyis alacsonyabb kamatozásúak, mint a pusztán jövedelem alapú, úgynevezett fogyasztási kölcsönök. Ugyanakkor jövedelem nélkül hiába van egy nagyon értékes ingatlanod, könnyen lehet, hogy a bank nem folyósít számodra hitelt. Ennek oka, hogy az ingatlanból önmagából még nem biztosított a hitel visszafizetése, mivel jövedelem nélkül nem teljesíthető a törlesztőrészletek befizetése.
Lakáshitelt a következőkre lehet felvenni:
A fentiekkel közös halmazt jelenthetnek azok jelzáloghitelek is, amelyeket egy új vagy használt nyaralóra, esetleg telekre vennél fel. Ezekben az esetekben is érdemes szakértőkkel konzultálni.
A jelzáloghiteleket hitelcélok alapján lehet megkülönböztetni, a szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a kapott összeget lehetőséged van szinte bármire elkölteni.
A bank ugyanakkor szereti tudni – éppen ezért megkérdezheti -, hogy mire költöd a pénzét, hiszen nem mindegy, hogy munkaeszközöket vásárolsz a felvett szabad felhasználású hitelből, vagy egy egzotikus nyaralást finanszírozol. Ráadásul vannak természetesen nem elfogadható célok is, mint például a szerencsejáték.
A szabadfelhasználású jelzáloghitel kamata némileg magasabb, mint a lakáshiteleké, ám sokkal alacsonyabb a fedezetlen személyi kölcsönök kamatánál.
Fontos ugyanakkor látni, hogy míg a lakáshitelek esetében jellemzően saját lakhatásodat biztosítod a pénzből, a szabadfelhasználású jelzáloghitelnél az ingatlan pusztán fedezetet jelent. Óva intünk tehát attól, hogy az ingatlant olyan beruházás fedezetéül használd, amely túlzottan kockázatos, hiszen a bank a törlesztés elmaradása esetén érvényesítheti a jelzálogjogot és végső soron elárverezheti a lakást a tartozás fejében.
A bankok feltételrendszere különböző, azonban a következő személyi feltételeket általában mindenhol teljesítened kell, ha hitelt akarsz felvenni:
A bankok különböző egyéb feltétel teljesítését is előírhatják egyes termékeik kapcsán, erről érdemes tájékozódni a hitelkérelem benyújtása előtt. Egy tapasztalt hitelszakértő segítségével a banki feltételrendszereket is össze tudod hasoníltani egymással, ugyanúgy, ahogyan a kamatokat, THM-eket is.
Lakáshitel igénylése során a bank számára – az ingatlanfedezet mellett – a jövedelmed is meghatározó tényező, hiszen az is biztosítékot jelent arra, hogy a havi törlesztőrészletet tudod majd fizetni. Ezért a banknak nem mindegy, hogy honnét származik a jövedelmed, és mióta dolgozol az adott munkahelyen. Banktól függően legalább 3 hónapos munkaviszonyt fel kell mutatnod, és nem állhatsz próbaidő vagy felmondás alatt. A bankok a határozatlan idejű munkaviszonyt preferálják.
A bankok a munkáltatót is leellenőrzik. Nemcsak a publikusan fellelhető adatokat vizsgálják meg (például weboldal) , hanem ténylegesen fel is hívják a munkáltatói igazoláson megadott személyt, hogy valóban az adott helyen dolgozol-e.
Lakáshitel-igénylés előtt tájékozódj róla, hogy a jövedelmedet elfogadja-e a bank.
Ezek lehetnek a leggyakoribb elsődlegesen elfogadható jövedelmek:
Ezek lehetnek a leggyakoribb kiegészítő jövedelemként figyelembe vehető jövedelmek:
Ezeken a jövedelemtípusokon kívül még számos forrásból érkezhet jövedelmed, ezek elfogadhatóságáról mindig előzetesen érdeklődj hitelszakértődnél vagy a banknál.
A jelzáloghitelek, ezen belül a lakáshitelek fontos ismérve, hogy mindenképpen szükséges hozzá ingatlanfedezet. A hitel fedezeteként felajánlott ingatlanra a bank jelzálogjogot jegyez be. A fedezetnek megfelelő típusúnak és értékűnek kell lennie.
Ezek a leggyakoribb ingatlan típusok, amelyet a bankok általában elfogadnak fedezetként:
A bank leginkább tehermentes ingatlant fogad be fedezetként, azonban az alábbi terhek nem jelentenek kizáró okot az ingatlannal szemben: Magyar Állam javára bejegyzett jelzálogjog, munkáltatói vagy önkormányzati kölcsön vagy támogatás, haszonélvezeti jog, özvegyi jog.
A bank az ingatlanfedezet forgalmi értékének megállapításához értékbecslést végez, melyhez a saját értékbecslőjét rendeli ki. A forgalmi érték maximum 80 százaléka lehet lakáshitel. Az ingatlan vételárának további összegét saját forrásból, önerőből kell kifizetni.
2024-től jogszabály szerint 10 százalék önerővel is lehetséges a lakáshitel felvétele azoknak a fiataloknak, akik a hitelkérelem beadásakor még nem múltak el 41 évesek, nincs saját lakásuk vagy nem rendelkeznek 50 százaléknál nagyobb tulajdonrésszel ingatlanban (vagy kizárólag olyan ingatlannal rendelkeznek, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt). A 10 százalékos önrész mellett való hitelnyújtás nem kötelező, hanem lehetőség a bankok számára is.
A jelzálogjoggal a hitelt nyújtó bank rendelkezik. Leegyszerűsítve arról van szó, hogy használhatod a lakáshitelből vett ingatlant, ám – hangsúlyozottan végső esetben – amennyiben nem törlesztesz, akkor a jelzálogjogosult – tehát a bank – értékesítheti az ingatlanodat. Éppen ezért a jelzálogjog elidegenítési tilalommal jár együtt, vagyis csak akkor adhatod el az ingatlant, ha a hitelt nyújtó bank ebbe beleegyezik. (Ez jellemzően úgy történik, hogy a jelzáloggal terhelt lakásodat eladod és a vételárból pedig kifizeted a hiteltartozást.)
Fontos tudni, hogy a jelzálogjog csak egy biztosíték a bankok számára, nekik is – veled együtt – az az érdekük, hogy rendben fizesd a törlesztést, és a futamidő végén tiéd legyen a lakás. Amennyiben fizetési nehézségeid adódnak, azonnal párbeszédet kell kezdeményezned a bankoddal, a legtöbb esetben ugyanis van megoldás az ilyen esetekre.
Ha lakáshitelt (jelzáloghitelt) veszel fel, akkor a bank felméri, hogy a fedezetül szolgáló ingatlan mennyibe kerül. Ez a folyamat az értékbecslés.
A bank szakembere, azaz értékbecslője vizsgálja
Mindezek alapján “mondja” meg, hogy mennyit ér az adott ingatlan. Az eredmény és a hitelbiztosítéki érték alapján határozza meg a bank, hogy mekkora hitelösszeget hajlandó neked adni az adott ingatlanra.
A bankok gyakorlata között lehet eltérés, de nagyságrendi különbségek nincsenek. Ez azt jelenti, hogy az egyik bank mondjuk 35 milliósra értékel egy ingatlan, a másik pedig mondjuk 34,8 milliósra.
Magad is elvégeztetheted az értékbecslést, de ennek rizikója, hogy a bank nem fogadja majd el azt és ragaszkodik a saját értékbecsléséhez. Hasonló lehet a helyzet, ha egy másik bank által már elkészített értékbecslést szeretnél felhasználni.
Van már bank Magyarországon, amely – adott ingatlanokra – a meglévő saját adatai alapján az előzetes hitelkérelem benyújtásakor automatikusan ad egy értékbecslési ajánlatot. Ha az abban szereplő érték elfogadható neked, akkor egy több hetes procedúrát tudsz megspórolni azzal, hogy elfogadod – ráadásul az értékbecslési díj alól is mentesülsz.
Egy-egy ingatlannak az adásvételi szerződésben szereplő összege a forgalmi értéke. Ám a bankok nem a forgalmi érték alapján számolnak.
A hitelbiztosítéki érték lakáshitel (jelzáloghitel) esetén a fedezetként felajánlott ingatlan bank által elismert értéke, amelyet az értékbecslő határoz meg a bankod számára.
A hitelbiztosítéki érték szinte sosem azonos az általad felajánlott lakás (ingatlan) forgalmi értékével, annál általában minimum 10-20 százalékkal alacsonyabb.
A hitelbiztosítéki értéket gyakran szokták menekülési értéknek is nevezni. A bank ugyanis a hitelbiztosítéki értéket úgy határozza meg, hogy igyekszik kiszámítani azt, hogy milyen áron adható el az ingatlan nagyon gyorsan – maximum 90 nap alatt – abban az esetben, ha a kölcsön felmondásra kerül és az ingatlan a bank tulajdonába kerül.
A hitelbiztosítéki érték kiszámításában épp ezért az ingatlan forgalomképessége a legfontosabb – minél kisebb településen van az ingatlan, annál nehezebben kivitelezhető rövid idő alatt a kényszerértékesítés, épp ezért, ha az ingatlan:
Van azonban olyan bank, amely nem számol hitelbiztosítéki értékkel, hanem csak a forgalmi – piaci – érték alapján határozza meg, hogy maximum mennyi hitelt nyújt adott ingatlanra.
Emellett egyes bankok kalkulálhatnak likvid értékkel is, mely az ingatlan azon értékét mutatja meg, amelyen azonnal értékesíteni tudja azt.
Jelzáloghitel esetében az ingatlan csak egy biztosíték, a hitelt a bank a jövedelmi viszonyaid ismeretében nyújtja. Ennek kapcsán tehát a hiteligénylésnél a legfontosabb, hogy igazolni tudd a jövedelmedet, hogy a bank lássa, vissza tudod fizetni a tartozást.
Erre az adott banki formanyomtatványon benyújtott jövedelemigazolást és bankszámlakivonatot fogadnak el a bankok.
Fontos, hogy a pénzintézetek csak rendszeres, állandó jövedelmet fogadnak el. Ilyen lehet például a (nettó) munkabéred vagy a nyugdíjad.
Bankonként eltérő, hogy milyen mértékben számítják be a bérjellegű jövedelmek mellé az egyéb bevételeket. Ebbe a körbe tartoznak a családpolitikai támogatások (GYES, GYED) vagy más szociális támogatás, illetve az olyan egyéb bevételek, mint az osztalék vagy épp a másik ingatlan bérbeadásból származó jövedelem.
Igen, ám ez esetben a bank a hitelbírálathoz a cég teljesítményét is vizsgálja. Jellemzően adóbevallást, adóigazolást kérnek. Ha vállalkozásodnak köztartozása van, bizonyos, hogy elutasítja a bank a hitelkérelmedet.
Nyugdíjasként a nyugdíjadat nyugdíjszelvénnyel igazolhatod.
A Magyar Nemzeti Bank hitelfék szabályai közül a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) megszabja, hogy az igazolt jövedelem mekkora százalékát fordíthatod törlesztésre. Ennek alapján számolható ki az az érték, hogy milyen hitelösszegig vagy hitelképes.
Fontos tudni, hogy a JTM számításba az eddig felvett összes hiteled beleszámít, ráadásul a nem fix összegű, hanem havonta változó (rulirozó jellegű) kölcsönöknél (hitelkártya, folyószámla hitelkeret) a JTM számítása egy átalány hitelkeret összeg alapján történik. Azaz a lakásvásárlás előtt érdemes áttekinteni a korábbi kölcsöneidet.
A bankok itt is szigorúbb feltételeket húzhatnak meg, mint amit az MNB előír számukra.
Amennyiben az ingatlanod második ingatlan fedezetként történő bevonásával, önerő nélkül akarod finanszírozni, a JTM szabály még komolyabb akadály lehet, hiszen abban az esetben az egész vételár összegét kell majd kigazdálkodni a jövedelmedből.
Ha a finanszírozás a JTM szabályok miatt nehezülne meg, módod van adóstársat bevonni az ügyletbe, így már kettőtök közös jövedelme jelenti a törlesztés fedezetét. Fontos ugyanakkor látni, hogy nemfizetés esetén a bank az adóstársadtól is követelheti akár a tartozás teljes összegét.
Még biztosabbra mennél? Olvasd el a lakáshitel-igénylés buktatóiról szóló ismertetőnket!
Egy-egy jelzáloghitel, ezen belül lakáshitel hosszú távú, évtizedes elköteleződést jelent számodra. Ekkora időtávban a kamatkörnyezet a gazdasági folyamatok függvényében változhat. A piaci kamatok változása a hiteled kamataira és az általad fizetett törlesztőrészletekre is hatással lehet. A feltételes mód oka, hogy vannak hitelek, amelyeknél tényleg változhatnak és változnak is a kamatok és a törlesztőrészletek, vannak azonban olyanok is, ahol nem módosulnak.
A jelzáloghitelek kamatát döntő részben a bankok a pénzpiaci kamatszintekhez kötik.
Ha a kamatkörnyezet csökkenő pályán van, akkor a pénzpiaci kamatok és így a referenciakamat is mérséklődik, így csökken az adott lakáshitel (jelzáloghitel) kamata, ezáltal a törlesztőrészlet is alacsonyabb lesz. Ugyanakkor ez igaz fordítva is, ha a gazdasági helyzet miatt a pénzpiaci kamatok emelkednek, a hitel kamata is növekszik, ebben az esetben pedig emelkedni fog a törlesztőrészlet összege.
A kamatokat a bankok időszakonként vizsgálják, vizsgálhatják felül. A hitelek kamatperiódusa azt mutatja meg, hogy milyen gyakran van erre módjuk.
Megkülönböztetünk:
A változó kamatozású hitelek a legbizonytalanabbak, hiszen az adott hitel kamatát évente többször is hozzá lehet (kell) igazítani a pénzpiaci kamatok változásához.
A hosszan fix kamatozású hiteleknél a gazdasági és kamatkörnyezettől függetlenül a kamatperiódus alatt fix marad az adott hitel kamata, vagyis a törlesztőrészlet is végig ugyanannyi marad.
Magyarországon a lakáshitelek esetében 5-10 évesek a kamatperiódusok, ami azt jelenti, hogy 5-10 évente változhat a kamat. Minél hosszabb a kamatperiódusunk, annál kevesebbszer kell a hitel futamideje alatt azzal számolni, hogy megváltozik a kölcsönünk kamata és így a törlesztőrészletünk.
A futamidő végéig fix kölcsönök esetében a szerződés megkötésekor megállapodtok a bankkal arról, hogy a hitel teljes időszaka alatt milyen kamatszint mellett nyújt számodra kölcsönt. Innentől kezdve a hiteled törlesztőrészlete végig fix marad, semmilyen irányú kamatmozgással nem kell számolnod a visszafizetésnél.
Minél hosszabb egy hitel kamatperiódusa, annál nagyobb a bizonytalanság azzal kapcsolatban, hogy milyen külső gazdasági körülmények között, milyen kamatkörnyezetben kell majd az aktuális törlesztőrészleteket fizetni. Jellemzően a bankok a hosszan fix hitelek esetében magasabb felárat számolnak fel a referencia kamatra.
Ez a felár ugyanakkor a biztonságod ára – neked kell eldöntened, hogy megér-e néhány százalékpontot a kamatban és néhány száz vagy ezer forintot a havi törlesztőrészletben az, hogy sokáig vagy akár a hitel teljes futamideje alatt nem kell az épp aktuális kamatkörnyezettel foglalkoznod.
Érdemes tanácsot kérned a kamatperiódus kiválasztása kapcsán a money.hu szakértőitől, mivel előfordulhat, hogy a bankok egymás közötti versenye egy-egy hosszú kamatperiódusban aktuálisan olcsóbb kamatot hoz, mint egy rövidebb futamidő esetében.
A kamatperiódus alatt nem változhat a törlesztőrészleted, ugyanakkor – miután több évtizedre szóló kölcsönről van szó – a jogszabályok annyiban védik a bankok üzletét, hogy a hitelhez kapcsolódó költségeiket az aktuális piaci környezethez igazíthassák.
A bankoknak így évente egyszer lehetőségük van arra, hogy a hitelhez kapcsolódó díjakat és költségeket (számlavezetési díj, utalások díja, stb.) az előző évi, a Központi Statisztikai Hivatal által kimutatott fogyasztói árindexhez igazítsák (lényegében ez a díjak inflációkövetése). A bank saját maga dönthet arról, hogy érvényesíti-e ezt vagy sem. Ha igen, a módosítás maximális értéke akkor is csak az előző évi árváltozás értéke lehet, ha a korábbi években nem módosította a költségeit.
Ilyen esetben a hitel kamata nem módosul, azonban a hitelhez kapcsolódó teljes hiteldíj mutató (THM) igen, és ennek köszönhetően a törlesztőrészleted is változhat. Miután azonban a kölcsön igen kicsiny részét teszik ki a díjak és költségek, ez a módosulás jellemzően alig észrevehető.
A lakáshiteled legfontosabb paramétere a kamat, amely meghatározza a havi rendszeres törlesztőrészlet nagyságát. A kettő eredője pedig kiadja, hogy a futamidő alatt összesen mekkora összeget fizetsz vissza a banknak.
Éppen ezért ez az összeg a számodra a legfontosabb. Amikor lakáshitel felvételén töröd a fejed, akkor a kamatok mellett érdemes a teljes visszafizetendő összeg alapján azt a bankot választani, amelynél ez a legkevesebb.
Azért is érdemes körülnézned és összehasonlítást végezned, mert a bankok ajánlatai között milliós különbségek is lehetnek ugyanakkora hitelösszeg és futamidő esetében. Másként fogalmazva, a legkedvezőbb lakáshitellel akár milliókat spórolhatsz.
Miután a bank a forgalmi értéktől eltérő hitelbiztosítéki értéket számol a hitel maximális összegeként, így a kölcsön összege önmagában nem elég a megvásárláshoz. Önerőt kell tehát biztosítani.
De más szabály is előírja azt, hogy saját pénz nélkül nem szállhatunk bele semmilyen ügyletbe. A Magyar Nemzeti Bank úgynevezett adósságfék szabályai közül a hitelfedezeti mutató (HFM) előírja, hogy jelzáloghitel esetén maximum a forgalmi érték mekkora százalékában finanszírozhatja hitel a vásárlást.
A jelenleg érvényben lévő szabályok szerint a maximális hitelösszeg az ingatlan forgalmi értékének:
Forint hitelek esetében a 80 százalékos érték 2024-től egyes esetekben akár 90 százalékra is felmehet. Ugyanis 2024-től 10 százalék önerővel is lehetséges a lakáshitel felvétele azoknak a fiataloknak, akik a hitelkérelem beadásakor még nem múltak el 41 évesek, nincs saját lakásuk vagy nem rendelkeznek 50 százaléknál nagyobb tulajdonrésszel ingatlanban (vagy kizárólag olyan ingatlannal rendelkeznek, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt). A 10 százalékos önrész mellett való hitelnyújtás nem kötelező, csak lehetőség a bankok számára is.
Fontos tudni, hogy – már csak a hitelbiztosítéki érték számítás miatt is – a bankok ezeknél a szinteknél alacsonyabb finanszírozást és magasabb önerőt is előírhatnak.
Nem.
Önerőként fogadható el:
Az önerő kiváltható egyes bankoknál plusz ingatlanfedezet bevonásával is. Ekkor azonban mindkét ingatlanra elidegenítési és terhelési tilalmat jegyeznek be. A pótfedezetet csak akkor lehet kivonni a jelzálog alól, ha az adósság már olyan mértékűre zsugorodott, hogy annak terheit az első ingatlan is elbírja.
Ha a hitel visszafizetés idején komolyabb összeghez jutsz, érdemes a hitel elő- és végtörlesztésében gondolkodni. Ezzel lezárhatod, de legalábbis lerövidítheted a futamidőt és akár a törlesztőrészlet összegét is csökkentheted.
Fontos tudni, hogy a bank előtörlesztési díjat számolhat fel, viszont a hitelszakértőink segítségével felvett hitelek esetében például ingyenes előtörlesztési lehetőséggel is kalkulálhatsz.
Jelzáloghitel, lakáshitel előtörlesztése esetén az előtörlesztett összeg nem haladhatja meg a az előtörlesztett összeg 1,5 százalékát. Jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerződés esetén, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a jelzáloghitel kamata rögzített vagy változó kamatú, és az előtörlesztésre a kamatperióduson belül kerül sor, az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 2 százalékát.
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek (MFL) esetében speciális elő- és végtörlesztési szabályok vannak érvényben: Az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát, lakástakarékpénztári megtakarításból történő előtörlesztés díjmentes.
1. Lehetőségek felmérése
Jó dolog álmodozni, de a lakás kiszemelése előtt érdemes átgondolni az anyagi lehetőségeket. Hitelkalkulátorunkkal vagy az ingatlan.com Hitelintéző szolgáltatásával könnyebb kiszámolni, milyen összegű hitelre vagy alkalmas, milyen értékű ingatlan megvásárlására van lehetőséged és milyen támogatásokra vagy jogosult.
2. A megfelelő ingatlan kiválasztása
3. Lakáshitel összehasonlítás
Hitelkalkulátort használva a szükséges hitelösszeg és néhány jövedelmi paraméter alapján áttekintheted a bankok konkrét hitelajánlatait.
Találhatsz akciós ajánlatokat is. Ezekkel kapcsolatban fontos, hogy tisztában legyél a következőkkel:
Fontos lehet, hogy eltérő futamidőre és eltérő kamatperiódusra is végezz számításokat, hogy konkrét adatok alapján tudd kiválasztani a számodra legmegfelelőbb futamidőt és kamatfixálási ciklust. A megfelelő hitel kiválasztásában érdemes hitelszakértő segítségét is kérned.
4. Előzetes hitelbírálat
Több banknál ingyenesen módod van elvégezni az előzetes hitelbírálati procedúrát. Ez azért jöhet jól, mert ekkor még költség nélkül szembesülhetsz azzal, ha adott esetben a bank valamilyen okból nem tartja befogadhatónak a hitelkérelmed.
Arra is van lehetőség, hogy otthonról kérj online előzetes hitelbírálatot. Az űrlap kitöltését követően e-mailben kapod meg az eredményt. Ezután egy bank által kiadott, hivatalos hitelajánlattal tudsz az ingatlanok közül válogatni. A hitelajánlatot követően eldöntheted, hogy szeretnél-e tényleges hiteligényt indítani.
5. Hitelkérelem összeállítása, benyújtása
A hitelkérelemhez megfelelő banki formanyomtatványt kell használnod. A kérelem befogadásának feltétele az ügyfél okiratok alapján történő azonosítása, a jövedelemigazolások megléte, illetve, ha van máshol hiteled, annak törlesztési igazolásának csatolása.
Fontos és csatolandó az adásvételi szerződés, a tulajdoni lap és alaprajz csatolása (ezeket a bank is lekérheti az ingatlannyilvántartásból).
A hitelkérelem része az értékbecslési kérelem, majd annak megtörténte után az értékbecslési vélemény – a hitelkérelem értékbecslés nélkül is benyújtható, a kalkuláció később adatpótlásként kerül majd az aktához.
6. Hitelbírálat
A bank a rendelkezésre álló adatok és az időközben beérkezett igazolások (pl. értékbecslés) alapján dönt arról, hogy folyósítja-e a kölcsönt. Ha az előzetes hitelbírálaton már átmentél és minden szükséges dokumentumot, igazolást mellékeltél, a bank jó eséllyel befogadja a hitelkérelmet. Bankonként eltérő, hogy a hitelbírálat jár-e költséggel. Ha igen, annak mértékéről előzetesen tájékoztatnia kell, költsége pedig beleszámít a teljes hiteldíj mutató (THM) értékébe.
7. Szerződéskötés, közjegyzői okiratba foglalás
Ha eddig el is tudtad intézni digitálisan az ügyet, a szerződéskötésnél mindenképp személyes jelenlétre van szükség, hiszen a szerződést személyesen kell aláírni. Együttes igénylés esetén minden igénylőnek egyszerre.
A banknak a szerződéskötést megelőzően 3 nappal külön kérés nélkül meg kell küldenie számodra a szerződés tervezett szövegét. Ezt minden esetben tanulmányozd át, évtizedekre veszel a hátadra terhet!
A jelzálog szerződéseket minden esetben közjegyzői okiratba kell foglalni. A közjegyzőnek a szerződés aláírása előtt kötelessége a szerződés főbb paramétereinek ismertetése.
Ugyanakkor fontos a megküldött szerződés előzetes átolvasása, mert észrevételeidet csak az aláírás előtt teheted meg.
A folyamat végén azzal, hogy a közjegyző előtt aláírod a szerződést, igazolod, hogy a lakáshitel szerződés feltételeit megértetted.
8. Folyósítási feltételek teljesítése
A bank a hitel összegének folyósítását különböző feltételek teljesítéséhez kötheti. Jelzáloghitel esetén alapvető elvárás, hogy a hitelszerződés alapján a bank jelzálogjoga legalább széljegyre kerüljön a Földhivatal által vezetett ingatlan nyilvántartásban. Ha a bank a hitel folyósításának feltételéül folyószámla megnyitását lakás- vagy hitelfedezeti életbiztosítás megkötését írta elő, a folyósítás csak ezen szerződések bank felé történő igazolása után történhet meg.
9. Hitelfolyósítás
A feltételek teljesülése esetén a bank a hitel összegét a szerződésben megjelölt hitelszámlára utalja. Praktikusan ez az eladó számláját jelentheti. Az utalás költségeit a hitelfelvevő állja.
Részletes ismertető a hitelfelvételhez szükséges dokumnetumokról.
Eltérő módon tudod igazolni a jövedelmedet
Ezekről részletesen tájékozódhatsz a hitelfelvételhez szükséges dokumentumokat összefoglaló cikkünkben.
A kiadások igazolásához az alábbi dokumentumokat kérheti a bank:
Ugyanakkor ha vannak még hiteleid, akkor szükség lesz az azok törlesztéséről szóló igazolásokra is
A hiteligényléshez általában szükséges dokumentumok mellett ingatlanhoz kapcsolódó hitelnél az alábbi iratokra lehet szükség:
Természetesen.
A családtámogatási termékek közül a lakásvásárlást a falusi CSOK és a hozzá kapcsolódó CSOK hitel, valamint a CSOK Plusz segítheti. Falusi CSOK esetén számolhatsz az áfa-visszatérítési támogatással, falusi CSOK és CSOK Plusz esetén pedig a vagyonszerzési illetékmentességgel is.
Meglévő lakáshitelüket a többgyermekes családok a jelzáloghitel-elengedés révén csökkenthetik.
Az önerő biztosításához a falusi CSOK és a Babaváró, illetve a lakástakarékpénztári megtakarítás járulhat hozzá.
A zöld hitel a korábbi formájában már nem elérhető, az NHP Zöld Otthon Program 2022. szeptember 30-án lezárult.
2023 áprilisától azonban a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel feltételeinek bővítésével egy új hiteltermék jelent meg a lakáshitel piacon, amely zöld lakáscélok finanszírozására vehető fel.
A fogyasztóbarát hitelek mellett ugyanakkor kalkulátorunkban a piaci konstrukciók között is találhatsz zöld célokra létrehozott kamatkedvezményes termékeket, melyek meghatározott energiahatékonysági elvárásokat támasztanak a finanszírozandó lakás/ház esetében.
FONTOS! Nem biztos, hogy a kiválasztott hitelt meg is kaphatod.
A bemutatott ajánlatok nem minősülnek a Polgári Törvénykönyv szerinti kötelező érvényű ajánlattételnek, az adatok tájékoztató jellegűek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást. A bank által adott ajánlat eltérhet az általunk megadott adatoktól, amelyekért felelősséget nem áll módunkban vállalni. Az egyes termékek ugyanazon szempontok szerint kerültek összehasonlításra,ugyanakkor sorba rendezésükre, kiemelésükre nem feltétlenül objektív összehasonlítás eredményeképpen kerül sor. Azaz a feltüntetett paraméterek ugyanazon szempontok szerint kerültek kiszámításra és megjelenítésre, de módosításra kerülhet az adott termék megjelenített listában való elhelyezése, pozíciója. A színes kerettel kiemelt vagy "hirdetés" felirattal megjelölt termék az adott bank fizetett hirdetése.
Felhívjuk figyelmedet, hogy az oldalunkon megjelenített termék javaslatok nem fedik le a teljes piacot, azaz így bizonyos bankok termékei vagy bizonyos típusú termékei nem érhetőek el az oldalon.
A részletes feltételeket, kondíciókat minden esetben az adott bank vonatkozó Üzletszabályzata, Általános Szerződési Feltétele, Hirdetménye, vagy Kondíciós listája tartalmazza, amelyeket a bankok hivatalos weboldalán vagy az ügyfélszolgálatokon tudsz megtekinteni. A bankok mindenkor fenntartják maguknak a jogot a kondíciók változtatására. A bank által adott ajánlat eltérhet az általunk megadott adatoktól, amelyekért felelősséget nem áll módunkban vállalni. Figyelemfelhívás: fontos tudni, hogy a táblázatokban jelölt adatok sorrendje nem a bankot, hanem annak adott termékét jellemzi. Az adatok megállapítása a mindenkor hatályos pénzügyi jogi és szakmai szabályok szerint történik. Időszakosan az adatokban és azok sorrendjében változás következhet be, az esetleges későbbi adatváltozásból eredő eltérésért nem tudunk felelősséget vállalni.
Ezt az oldalt reCAPTCHA védi, és a Google Adatvédelmi irányelvek és Általános Szerződési Feltételek érvényesek.
Kérdésed van? Válaszolunk!