Az előzetes hitelbírálat során a bank a hitelképességedet vizsgálja meg, hogy a jövedelmed és a KHR státuszod alapján jogosult lennél-e a hitelre. Ekkor az ingatlanra még nem terjed ki a bank vizsgálata – nem is biztos, hogy megvan már a megfelelő ingatlan -, csak a hiteligénylő személyére, jövedelmére és egyéb körülményeire. Nemcsak a jövedelmed nagysága a mérvadó, az is fontos, hogy van-e már meglévő hiteled. Van egy jogszabályi korlát, a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM), amely megszabja, hogy a jövedelmednek maximálisan mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre havonta. Ettől is függ, hogy mekkora havi törlesztőrészletet vállalhatsz (még) be.
A nagybankok közül például a CIB Bank, Erste Bank, Gránit Bank, K&H Bank, MBH Bank, OTP Bank, UniCredit Bank nyújt előzetes hitelbírálatot, előminősítő szolgáltatást, személyes, online vagy telefonos formában.
A hitelbírálat a bank nem nyilvános, komplex eljárása, amelynek során a jogszabály és a hitelező által meghatározott szempontok alapján vizsgálja a hitelt igénylő hitelképességét (pl. jövedelmi és vagyoni viszonyait, fizetési fegyelmét, az eladósodottság mértékét, a felajánlott biztosítékok értékét) és dönt a hitelnyújtásról.
A bank a rendelkezésre álló adatok és a bekért igazolások alapján dönt arról, hogy folyósítja-e a kölcsönt. Ha az előzetes hitelbírálaton már átmentél és minden szükséges dokumentumot, igazolást mellékeltél, a bank jó eséllyel befogadja a hitelkérelmet.
Jelzáloghitelek hitelbírálata a legösszetettebb folyamat, ennél hitelnél a bank nagyon részletes vizsgálatot folytat le, amelynek részét képezi:
Előzetes hitelbírálat esetén a hitelfedezet vizsgálata még nem történik meg, azonban az adósminősítés és a hitelképesség vizsgálata elvégezhető.
Az előzetes hitelbírálat szinte megegyezik a normál hiteligénylési folyamattal, kivéve, hogy hitelbírálat – ellentétben a hitellel – akkor is kérhető, amikor még nincsen kiválasztva a megvásárolni kívánt ingatlant. Az előzetes hitelbírálat ugyanis a fedezetként felajánlott ingatlanra nem terjed ki. Ennek ellenére néhány adatot bekérhet tőled a bank a tervezett ingatlan paramétereiről, ekkor körülbelüli adatokkal jó, ha tudsz szolgálni (például melyik településen, milyen nagyságú, milyen típusú ingatlant szeretnél venni).
A hitelbírálat előtt jó, ha felméred saját lehetőségeid (mennyi önerővel rendelkezel, milyen havi kiadásaid vannak és mekkora törlesztést tudnál havonta biztonsággal vállalni), valamint átgondolod, hogy merre és milyen adottságokkal rendelkező ingatlanra vágysz.
Hitelbírálatot több banknál is kérhetsz, a szükséges dokumentumok pedig megegyeznek a hitelfelvételhez szükséges iratokkal, igazolásokkal.
1.Készítsd elő az alábbi dokumentumokat, mert a rajtuk szereplő adatokra szükséged lesz:
Semmilyen dokumentum másolatot nem kell feltöltened, munkáltatói igazolást sem kell az online előminősítéshez. Az adataid valódiságáért te felelsz.
2.Kezdd el kitölteni az online űrlapot, ami minimum 15-20 percet vesz majd igénybe.
Nem probléma, ha a kitöltést nem tudod befejezni, a megadott email címedre küldött linken bármikor folytathatod az elkezdett űrlapot.
Ha elakadsz a kitöltésben, akkor a [email protected] e-mail címen teheted fel kérdéseidet.
3. Amennyiben befejezted az űrlap kitöltését, akkor nyomj a beküldés gombra!
4. Az előminősítő űrlap beküldése után 24 órán belül e-mailben visszajelzést kapsz az Erste, K&H, MBH Bankoktól az előminősítés sikerességéről vagy elutasításáról. (Ha az űrlap hiányos kitöltése miatt újra kell küldeni, az a 24 órába nem számít bele.)
Az előzetes hitelbírálat eredménye lehet:
A kötelező érvényű ajánlattal (kész ajánlat) a bank vállalja, hogy az ajánlaton szereplő kondíciókkal megkaphatod a kölcsönt. A nem kötelező érvényű ajánlattal (indikatív ajánlat) erre nem vállal garanciát.
A dokumentum tehát nem kötelezi az előminősítést nyújtó bankokat arra, hogy hitelt nyújtsanak az előminősített ügyfélnek. Az ajánlat a piaci feltételek függvényében, a bank mindenkor hatályos hirdetményében foglalt feltételekkel változhat.
Sorra vesszük a leggyakoribb okokat, amelyek miatt az előminősítés során kedvezőtlen választ kaphatsz és a mutatjuk, mit tehetsz:
Ezt minden esetben megvizsgáljuk, és a hibás űrlapokat újra beküldjük előminősítésre a hibák kijavítása után.
Az előzetes hitelbírálat nagy biztonságot adhat az anyagi mozgásteredet illetően, ugyanakkor nem jelent garanciát a későbbi hitelfelvételre nézve. Az előbírálati igazolást arról állítja ki a bank, hogy egyrészt hitelképes vagy-e, másrészt milyen kondíciókkal és mekkora összegben nyújtana neked hitelt. De ez nem hitelígérvény, azaz nem kötelező érvényű.
Több banknál a tényleges hiteligényléskor mindig az aktuálisan érvényes feltételekkel tudod elindítani az igénylést. Így ha például a kamat az előbírálat óta emelkedett, akkor magasabb kamattal vehetsz fel hitelt, mint ami az előbírálati igazoláson szerepelt. Ez a maximálisan adható hitelösszeget is befolyásolhatja. De vannak olyan hitelintézetek is, amelyek úgy állítják ki az előbírálati igazolást, hogy az azon szereplő kondíciókkal kaphatod meg a kölcsönt, ha megigényled adott időpontig.
Online előminősítésünk során, ha az sikeres, akkor a Erste / K&H / MBH Bank egy indikatív ajánlatot készít számodra. Az indikatív ajánlat nem kötelező érvényű a bankra nézve, mégpedig azért nem is lehet az, mert az előminősítés során a bank nem ellenőrzi le az általad az űrlapra beírt adatok valódiságát. Ahhoz, hogy kész ajánlatot nyújtson neked, előbb meg kell győződnie a KHR-státuszodról, le kell ellenőriznie a munkáltatódat és a jövedelmed nagyságát.
A bank elutasítja a hitelkérelmet a következő esetekben:
Ezeken a szinte biztos elutasítási okokon túl még felmerülhet hitelintézettől függően számos, a hitelfelvétel szempontjából negatív körülmény, amely alapján akár el is utasíthatja a bank a hitelkérelmedet, például:
Az előzetes hitelbírálat a bankoknál pár nap vagy 1-2 héten belül készül el.
Az ingatlan.com online előminősítése egy könnyen kitölthető űrlap beküldése után akár 24 órán belül megvan.
Ha már kezedben az előbírálati igazolás, a hitelfelvétel is gyorsabban mehet élesben, hiszen a hitelbírálati folyamat nem az elejéről kezdődik, a bank már előzetesen megismerte az anyagi körülményeidet.
Az online előminősítésünk annyiban különbözik, hogy a bankok ugyan megismerik a jövedelmi adataidat az űrlapon általad megadott információkból, de ez még nem jelenti azt, hogy a hitelfelvétel során ezt ellenőrzés nélkül elfogadják. A bankoknak minden esetben ellenőrizniük kell – többek között – a KHR-státuszodat, a jövedelmedet és a munkáltatódat is a lekérdezések, igazolások és megkeresések alapján. Így előzetes hitelbírálatunkkal elsősorban nem a hitel átfutási idején spórolhatsz, hanem már a lakáskeresés során vagy előtt megtudhatod, hogy mekkora hitelösszegre számíthatsz az adott banktól. Ezáltal gyorsabb és stresszmentesebb lehet a teljes ingatlanvásárlási folyamat.
Az előzetes hitelbírálat általában ingyenes, ugyanakkor van olyan bank, amely az előminősítési szolgáltatásért díjat kér, de akció keretében ezt a díjat elengedheti. Akár több banktól is kérhetsz előzetes hitelbírálatot, és azok ismeretében dönthetsz, melyik banknál veszed fel ténylegesen a hitelt.
Természetesen az ingatlan.com online előminősítési szolgáltatása ingyenes.
Az előbírálati igazolás lejárata nem egységes a bankoknál, az ajánlat általában 1-3 hónapig érvényes, de akár 6 hónap is lehet ez az időszak. Az előbírálat érvényességét mindig feltüntetik az igazoláson. Ha ugyanannál a banknál tervezed a hitelt felvenni, mint amelyiknél előbírálatot kértél, akkor érdemes figyelned ezt a határidőt. Az előzetes hitelbírálat ugyanakkor az adott időszakban érvényes kondíciók alapján készül el, vagyis nem biztos, hogy a tényleges hitelfelvétel során is az előbírálatkor meghatározott kamattal fog számolni a bank.
Az előbírálati igazolás lejárata az ingatlan.com online szolgáltatása esetében sem egységes. A kiadott ajánlatban leírtakat 1-3 hónapig veheted igénybe pénzintézettől függően, az igazoláson szereplő feltételekkel. Fontos, hogy a bank az általad előzetesen megadott adatok alapján állítja ki az igazolást, így amennyiben az adatokban változás áll be, javasolt új előminősítést kérned.