Mérd fel a
hitelképességed online!

Az előzetes hitelbírálat során a bank a hitelképességedet vizsgálja meg, hogy a jövedelmed és a KHR státuszod alapján jogosult lennél-e a hitelre. Ekkor az ingatlanra még nem terjed ki a bank vizsgálata – nem is biztos, hogy megvan már a megfelelő ingatlan -, csak a hiteligénylő személyére, jövedelmére és egyéb körülményeire. Nemcsak a jövedelmed nagysága a mérvadó, az is fontos, hogy van-e már meglévő hiteled. Van egy jogszabályi korlát, a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM), amely megszabja, hogy a jövedelmednek maximálisan mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre havonta. Ettől is függ, hogy mekkora havi törlesztőrészletet vállalhatsz (még) be. 

1. Kiderül, hogy hitelképes vagy-e. Ha hitelfelvétel előtt állsz és bizonytalan vagy a hitelképességedben, , akkor a lakásvásárlással járó első komolyabb elköteleződés (pl. foglaló letétele) előtt mindenképp kérj előbírálatot.
2. Megtudhatod, hogy legfeljebb mekkora összegű hitelre lehetsz jogosult, vagyis  milyen árfekvésű ingatlanok között érdemes keresgélned. Előbírálattal tehát elkerülheted, hogy a lehetőségeiden felül tervezz. 
3. Elkerülheted, hogy meghiúsoljon az adásvétel. Ha ugyanis olyan ingatlant választasz, ami nem fér bele  a büdzsédbe, akkor  a bank jó eséllyel elutasítja majd a hitelkérelmedet. Ebben az esetben viszont amellett, hogy nem lesz tiéd az ingatlan, még az adásvétellel kapcsolatos addig felmerülő költségeken (pl. foglaló, ügyvédi díj) is rengeteget bukhatsz. 
4. A többi, hitelből tervező vevőjelölttel szemben előnybe kerülhetsz. Az előbírálati igazolással a kezedben bizonyíthatod az eladónak is, hogy hitelképes vagy. Az ingatlan eladója számára is kockázat ugyanis, ha végül mégsem hitelképes a vevő, mivel egy meghiúsult adásvétel hónapokkal hosszabbíthatja meg a lakáseladást. 
5. Gyorsabban, egyszerűbben igényelheted meg a hitelt. Ha ugyanannál a banknál igényled meg a lakáshitelt, ahonnan előbírálatot kértél, akkor a hiteligénylési folyamatot már nem a legelejéről kezded, mert a bank már ismeri az anyagi körülményeidet. Ezen kívül a megvásárolandó ingatlant fogják még megvizsgálni. (Ne feledd azonban, hogy a fedezetként felajánlott ingatlanon nagyon sok múlhat.)
6. Ingyenes, nem jár hitelfelvételi kötelezettséggel.

A nagybankok közül a CIB Bank, Erste Bank, Gránit Bank, K&H Bank, MBH Bank, OTP Bank, UniCredit Bank nyújt előzetes hitelbírálatot, előminősítő szolgáltatást, személyes, online vagy telefonos formában.

• bankfiókban: a választott bankfiókban a fióki  ügyintéző készíti el neked az előzetes hitelbírálatot 
• telefonon: időpontot foglalhatsz a weboldalon vagy a netbankodban a bank általi visszahívásra, amikor az adataid megadása alapján elvégzik az előminősítést
• online: a bank wboldalán található űrlap kitöltésével és beküldésével indíthatod el az előminősítést
• hitelközvetítőn keresztül: a hitelközvetítők személyesen, telefonon vagy online kitölthető adatlapon keresztül végeznek előszűrést 
• ingatlan.com online előminősítés: Az ingatlan.com egy teljesen online elvégezhető előminősítést biztosít számodra, melynek eredményeképp 24 órán belül pozitív elbírálás esetén egy, a K&H Bank által nyújtott, 30 napig érvényes előbírálati igazolást kapsz. Az előbírálati folyamatot az “Előzetes hitelbírálat menete” részben részletesen bemutatjuk.

A hitelbírálat a bank nem nyilvános, komplex eljárása, amelynek során a jogszabály és a hitelező által meghatározott szempontok alapján vizsgálja a hitelt igénylő hitelképességét (pl. jövedelmi és vagyoni viszonyait, fizetési fegyelmét, az eladósodottság mértékét, a felajánlott biztosítékok értékét) és dönt a hitelnyújtásról. 

A bank a rendelkezésre álló adatok és a bekért igazolások alapján dönt arról, hogy folyósítja-e a kölcsönt. Ha az előzetes hitelbírálaton már átmentél és minden szükséges dokumentumot, igazolást mellékeltél, a bank jó eséllyel befogadja a hitelkérelmet. 

Jelzáloghitelek hitelbírálata a legösszetettebb folyamat, ennél hitelnél a bank nagyon részletes vizsgálatot folytat le, amelynek részét képezi:

• az adósminősítés
• a hitelképesség vizsgálata
• a hitelügylet feltételeinek meghatározása
• a hitelfedezet vizsgálata.

Előzetes hitelbírálat esetén a hitelfedezet vizsgálata még nem történik meg, azonban az adósminősítés és a hitelképesség vizsgálata elvégezhető.

Az előzetes hitelbírálat szinte megegyezik a normál hiteligénylési folyamattal, kivéve, hogy hitelbírálat – ellentétben a hitellel – akkor is kérhető, amikor még nincsen kiválasztva a megvásárolni kívánt ingatlant.. Az előzetes hitelbírálat ugyanis a fedezetként felajánlott ingatlanra nem terjed ki. Ennek ellenére néhány adatot bekérhet tőled a bank a tervezett ingatlan paramétereiről, ekkor körülbelüli adatokkal jó, ha tudsz szolgálni (például melyik településen, milyen nagyságú, milyen típusú ingatlant szeretnél venni). 

A hitelbírálat előtt jó, ha felméred saját lehetőségeid (mennyi önerővel rendelkezel, milyen havi kiadásaid vannak és mekkora törlesztést tudnál havonta biztonsággal vállalni), valamint átgondolod, hogy merre és milyen adottságokkal rendelkező ingatlanra vágysz.

Hitelbírálatot több banknál is kérhetsz, a szükséges dokumentumok pedig megegyeznek a hitelfelvételhez szükséges iratokkal, igazolásokkal.

• Készítsd elő az alábbi dokumentumokat, mert a rajtuk szereplő adatokra szükséged lesz:
  
  személyi okmányok: személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya

• munkáltatód neve
• igazolt havi nettó jövedelmed 
• telefonszámod
• az adóstárs (ha van) személyes okmányain szereplő adatok 
• ingatlanfedezetre vonatkozó adatok (ha már megvan az ingatlan, akkor arra vonatkozóan, de ha még nincs, akkor körülbelüli adatokat adj meg (pl. hol található az ingatlan, új vagy használt stb.)

Semmilyen dokumentum másolatot nem kell feltöltened, munkáltatói igazolást sem kell az online előminősítéshez. Az adataid valódiságáért te felelsz.

• Kezdd el kitölteni az online űrlapot, ami minimum 15-20 percet vesz majd igénybe. 

Nem probléma, ha a kitöltést nem tudod befejezni, a megadott email címedre küldött linken bármikor folytathatod az elkezdett űrlapot.

Ha elakadsz a kitöltésben, akkor a [email protected] e-mail címen teheted fel kérdéseidet. 

• Amennyiben befejezted az űrlap kitöltését, akkor nyomj a beküldés gombra!
• Az előminősítő űrlap beküldése után 24 órán belül e-mailben visszajelzést kapsz a K&H Banktól az előminősítés sikerességéről vagy elutasításáról. (Ha az űrlap hiányos kitöltése miatt újra kell küldeni, az a 24 órába nem számít bele.)
  

Az előzetes hitelbírálat eredménye lehet:

• Sikeres előminősítés: egy indikatív ajánlatot kapsz a banktól, amely 30 napig érvényes. Az indikatív ajánlat egy nem kötelező érvényű ajánlat a bankra nézve (és egyébként a hiteligénylőre nézve sem), mivel ezen a ponton a bank még nem győződött meg adataid valódiságáról, csak az általad megadott adatok alapján kalkulálta ki az ajánlatot.  A banknak a tényleges hitelfelvétel során azonban minden esetben szüksége lesz a hiteligényléshez benyújtandó eredeti dokumentumokra, hogy meggyőződjön a KHR státuszodról, a személyes és jövedelmi adataidról. Továbbá az ingatlanfedezet értékbecslését is el kell végeztetnie. 
• Sikertelen előminősítés: lehet technikai vagy adminisztrációs hiba miatt is, de természetesen akkor is, ha nem talál hitelképesnek a bank. Az elutasítást minden esetben megvizsgálják hitelközvetítőink, és felveszik veled a kapcsolatot. 

A kötelező érvényű ajánlattal (kész ajánlat) a bank vállalja, hogy az ajánlaton szereplő kondíciókkal megkaphatod a kölcsönt. A nem kötelező érvényű ajánlattal (indikatív ajánlat) erre nem vállal garanciát.

Az online előminősítésünk indikatív ajánlata a kamat és egyéb költségek kivételével 30 napig érvényes. Ezt követően a piaci feltételek függvényében, a bank mindenkor hatályos hirdetményében foglalt feltételekkel változhat. A dokumentum nem kötelezi a K&H Bank Zrt-t arra, hogy hitelt nyújtson az előminősített ügyfélnek

Sorra vesszük a leggyakoribb okokat, amelyek miatt az előminősítés során kedvezőtlen választ kaphatsz és a mutatjuk, mit tehetsz:

• KHR-ben szereplő negatív információ esetén az egyetlen megoldás, ha mielőbb rendezed a tartozásaidat, mivel utána még (mulasztástól és annak rendezésétől függően) 1-5 év, mire lekerülhetsz a KHR listáról
• Ha a jövedelmed nem elég a kívánt hitelösszeghez az adósságfék-szabályok miatt, akkor vagy újratervezel és egy alacsonyabb összegű hitelben gondolkodsz, vagy a futamidő meghosszabbításával érheted el a havi törlesztőrészletek olyan mértékű csökkenését, melyet a jövedelmed már elbír. Emellett adóstárs bevonása is megoldás lehet ilyenkor. 
• Ha túl rövid ideje dolgozol, próbaidő vagy felmondás alatt állsz a jelenlegi munkáltatódnál, akkor érdemes kivárnod azt az időszakot, amíg munkaviszonyod rendeződik, letelik a próbaidőd vagy új munkát találsz és véglegesítenek. 
• Amennyiben életkorod túl alacsony a bank számára, akkor szintén csak a kivárás segíthet, 18 éves kortól már minden banknál igényelhető jelzáloghitel.
• A negatív hitelbírálat csak az adott bankra érvényes, vagyis előfordulhat, hogy egy másik pénzintézet másként számol és megadja neked a kért összegű kölcsönt. Sok időt spórolhatsz ilyenkor, ha egyeztetsz egy tapasztalt hitelszakértővel, aki ismeri az egyes bankok eltérő hitelezési feltételeit. 
• Online előzetes hitelbírálatnál a hiányosan vagy hibásan kitöltött űrlap is eredményezhet elutasítást. 

Ezt minden esetben megvizsgáljuk, és a hibás űrlapokat újra beküldjük előminősítésre a hibák kijavítása után.

Az előzetes hitelbírálat nagy biztonságot adhat az anyagi mozgásteredet illetően, ugyanakkor nem jelent garanciát a későbbi hitelfelvételre nézve. Az előbírálati igazolást arról állítja ki a bank, hogy egyrészt hitelképes vagy-e, másrészt milyen kondíciókkal és mekkora összegben nyújtana neked hitelt. De ez nem hitelígérvény, azaz nem kötelező érvényű. 

Több banknál a tényleges hiteligényléskor mindig az aktuálisan érvényes feltételekkel tudod elindítani az igénylést. Így ha például a kamat az előbírálat óta emelkedett, akkor magasabb kamattal vehetsz fel hitelt, mint ami az előbírálati igazoláson szerepelt. Ez a maximálisan adható hitelösszeget is befolyásolhatja. De vannak olyan hitelintézetek is, amelyek úgy állítják ki az előbírálati igazolást, hogy az azon szereplő kondíciókkal kaphatod meg a kölcsönt, ha megigényled adott időpontig.

Online előminősítésünk során, ha az sikeres, akkor a K&H Bank egy 30 napos indikatív ajánlatot készít számodra. Az indikatív ajánlat nem kötelező érvényű a bankra nézve, mégpedig azért nem is lehet az, mert az előminősítés során a bank nem ellenőrzi le az általad az űrlapra beírt adatok valódiságát. Ahhoz, hogy kész ajánlatot nyújtson neked, előbb meg kell győződnie a KHR-státuszodról, le kell ellenőriznie a munkáltatódat és a jövedelmed nagyságát.

A bank elutasítja a hitelkérelmet a következő esetekben:

• rossz adósként vagy nyilvántartva a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR)
• van köztartozásod
• nincs munkahelyed vagy olyan munkád van, ahol nem bejelentve dolgozol
• próbaidőn vagy a munkahelyeden
• felmondás alatt vagy a munkahelyeden
• a már meglévő hiteleid törlesztőrészlete olyan magas, hogy a jövedelmed alapján több hitelt nem kaphatsz
• nincs elegendő önerőd az ingatlan megvásárlásához és nem tudsz bevonni további ingatlanfedezetet sem

Ezeken a szinte biztos elutasítási okokon túl még felmerülhet hitelintézettől függően számos, a hitelfelvétel szempontjából negatív körülmény, amely alapján akár el is utasíthatja a bank a hitelkérelmedet, például:

• a bankszámlakivonatodból kiolvasható információk alapján nem teljesült csoportos beszedéseid vannak, szerencsejátékhoz kapcsolódó tranzakciók szerepelnek vagy akár negatív a számlaegyenleged, gyakorlatilag a folyószámlahiteledet költöd
• túlzott költekezés látszik a bankszámládon egy átlagos életvitelhez képest, és nincsen tartalékod
• áruhitelből vásárolgatás

Az előzetes hitelbírálat a bankoknál pár nap vagy 1-2 héten belül készül el. 

Az ingatlan.com online előminősítése egy könnyen kitölthető űrlap beküldése után akár 24 órán belül megvan.

Ha már kezedben az előbírálati igazolás, a hitelfelvétel is gyorsabban mehet élesben, hiszen a hitelbírálati folyamat nem az elejéről kezdődik, a bank már előzetesen megismerte az anyagi körülményeidet.

Az online előminősítésünk annyiban különbözik, hogy a bank ugyan megismeri a jövedelmi adataidat az űrlapon általad megadott információkból, de ez még nem jelenti azt, hogy a hitelfelvétel során ezt ellenőrzés nélkül elfogadja. A banknak minden esetben ellenőriznie kell – többek között – a KHR-státuszodat, a jövedelmedet és a munkáltatódat is a lekérdezések, igazolások és megkeresések alapján. Így előzetes hitelbírálatunkkal elsősorban nem a hitel átfutási idején spórolhatsz, hanem már a lakáskeresés során vagy előtt megtudhatod, hogy mekkora hitelösszegre számíthatsz a banktól. Ezáltal gyorsabb és stresszmentesebb lehet a teljes ingatlanvásárlási folyamat.

Az előzetes hitelbírálat általában ingyenes, ugyanakkor van olyan bank, amely az előminősítési szolgáltatásért díjat kér, de akció keretében ezt a díjat elengedheti. Akár több banktól is kérhetsz előzetes hitelbírálatot, és azok ismeretében dönthetsz, melyik banknál veszed fel ténylegesen a hitelt.

Természetesen az ingatlan.com online előminősítési szolgáltatása ingyenes.

Az előbírálati igazolás lejárata nem egységes a bankoknál, az ajánlat általában 1-3 hónapig érvényes, de akár 6 hónap is lehet ez az időszak. Az előbírálat érvényességét mindig feltüntetik az igazoláson. Ha ugyanannál a banknál tervezed a hitelt felvenni, mint amelyiknél előbírálatot kértél, akkor érdemes figyelned ezt a határidőt. Az előzetes hitelbírálat ugyanakkor az adott időszakban érvényes kondíciók alapján készül el, vagyis nem biztos, hogy a tényleges hitelfelvétel során is az előbírálatkor meghatározott kamattal fog számolni a bank.

Az ingatlan.com online előminősítése eredményeképp a K&H Banktól kapott indikatív (nem kötelező érvényű) ajánlat 30 napig érvényes. Ha addig nem sikerül elindítani a hiteligénylést (mert például nem találtad még meg az álomotthont), akkor akár újra kérhetsz egy előminősítést, ami szintén 30 napig él majd.