Fogyasztóbarát zöld hitel kalkulátor

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek (MFL hitelek) 2017-ben jelentek meg bankok kínálatában. Az MNB által meghatározott, egységes feltételekkel igényelhetőek. Mind a kamatozásuk, mind az átfutási idejük, mind pedig az előtörlesztésük kedvező. MFL hitel esetén jóval könnyebb összehasonlítani egymással a bankok ajánlatait. Az MFL hitelek lakáshitel kalkulátorunkban is összehasonlíthatóak. A minősített fogyasztóbarát védjegyet csak azon lakáshitelek esetében szabad használni, amelyet az MNB – pályázat benyújtása után – elfogadott.

2023 áprilisától a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel feltételeinek bővítésével egy új hiteltermék érkezik, amely zöld lakáscélok finanszírozására vehető fel.

A zöld hitelcélok az MNB – hitelintézetek számára készített – MFL pályázati kiírása szerint a következők:

• új lakás építése, vásárlása
• új lakás építése céljából telek vásárlása (4 éven belül az új lakásnak meg kell épülnie)
• új lakáshoz kapcsolódó gépkocsitároló vagy tároló (új lakással egyidejű) építése vagy vásárlása,
• ha ezek primer energiaigénye 80kWh/m2/év és az energetikai tanúsítványuk szerint (vagy az építészeti-műszaki dokumentációban lévő előzetes épületenergetikai számítások alapján) “BB” vagy annál jobb minősítésű
• használt lakóépület felújítása, amelynek az energetikai tanúsítványában “BB” minősítéstől rosszabb besorolás szerepel, és a felújítás eredményeképpen majd el fogja érni vagy meghaladja a “BB” minősítést, és a primer energiaigénye nem haladja meg a 80kWh/m2/év szintet
• használt lakóépület felújítása, amelynek az energetikai tanúsítványában szereplő összesített energetikai jellemzőhöz képest legalább 30%-os primer energiaigény- csökkenés történik a felújítás után (az új energetikai tanúsítvány összesített energetikai jellemzője alapján)
• használt lakás vásárlása, abban az esetben, ha a fenti, használt lakás felújítására vonatkozó energetikai követelmények teljesülése érdekében felújítást végzel az ingatlanon

Ezeken kívül az alábbi korszerűsítési munkálatok finanszírozhatóak a hitelből a lakás energetikai besorolásának figyelembe vétele nélkül:

• Napelem vagy napkollektor telepítése, 
• Geotermikus, levegő-víz, levegő-levegő hőszivattyú telepítése,  
• Szélturbina telepítése,
• Hő és elektromos tárolóegységek telepítése, 
• Épülethatároló szerkezetek hőszigetelése, 
• Homlokzati nyílászáró cseréje energiatakarékos nyílászáróra, 
• Árnyékolástechnika telepítése, 
• Fűtési, hűtési vagy szellőző rendszerek telepítése, cseréje vagy felújítása, beleértve a távhőrendszerre történő rácsatlakozást is,
• Energiahatékony világítástechnika kialakítása, 
• Alacsony vízfelhasználású konyhai, WC vagy fürdőszobai szaniter rendszerek telepítése, 
• 3. generációs okosmérő rendszerek telepítése az áramfelhasználás nyomon követésére, 
• Zónákra osztott termosztátrendszerek, okos termosztátok és érzékelők telepítése (pl.: mozgás- és napszakérzékelő világítási rendszerek),
• Épületautomatika (Building Management System) rendszerek telepítése

A zöld hitelcélok mellett a kölcsön összegéből megvásárolhatóak a korszerűsítéshez szükséges műszaki és egyéb berendezések, és finanszírozhatóak olyan szolgáltatások, hiteles szakmai vagy technikai tevékenységek, amelyek a korszerűsítést lehetővé teszik (pl. energetikai tanúsítvány készítése). Azonban ezek összessége nem haladhatja meg a teljes hitelösszeg 30 százalékát.

Nem. A korábbi Zöld Otthon Programban igényelhető lakáshitelek csak és kizárólag a legalább “BB”-s energetikai besorolású és maximum 80kWh/m2/év primer energiaigényű új lakóingatlanok megvásárlására vagy építésére voltak felhasználhatóak. 2,5 százalékos kamatuk rendkívül kedvező volt, viszont csak egy meghatározott kerete állt fenn az MNB-nek rá. Ez a támogatási keret már kimerült, a bankok felfüggesztették a kölcsön értékesítését.

A jelenleg ismert feltételek szerint az új zöld MFL a használt lakások korszerűsítésére és akár használt lakások megvásárlására (és ezzel együtt korszerűsítésére) is fordítható, így az igénylők szélesebb körének is elérhető lesz. Ugyanakkor várhatóan a Zöld hitel 2,5 százalékos kamatától jóval magasabb lesz a zöld MFL kamata, mivel a Zöld hitellel ellentétben ez nem támogatott, hanem piaci kamatozású konstrukció.

A zöld hitelcélokra igényelt fogyasztóbarát lakáshitelek esetében kamatkedvezményt is kaphatnak a hitelfelvevők, illetve több banki díj felszámítása alól is mentesülnek:

• folyósítási díj
• hitelcél ellenőrzési díj 
• hitelcél ellenőrzéséhez kapcsolódó egyéb költség
• legalább egy energetikai tanúsítvány ügyfelet terhelő díja
• zöld kamatkedvezmény adható a hitel standard kamatából

Jelenleg nincs szabályozás arra, hogy a hitelintézeteknek mekkora kamatkedvezményt kell nyújtaniuk zöld MFL esetén, sőt a kamatkedvezmény sem kötelező, hanem biztosítható opció. A kamatkedvezmény mértéke a bankok döntésétől függ majd. Ugyanakkor az MNB közleménye úgy kalkulál, hogy egy 20 millió forintos, 20 éves, 9 százalékos kamatozású hitel esetén 1 százalékpontos (1%) kamatkedvezménnyel mintegy 3 millió forinttal alacsonyabb visszafizetendő összeg érhető el a futamidő alatt.

Zöld MFL hitel igénylésekor is ugyanúgy meg kell felelned a bank által elvárt hitelfelvételi követelményeknek, mint az egyéb hitelek esetében. A hitelbírálati folyamaton is végig kell menni. A banknak az MFL lakáshitelek esetében 15 napja van a hitelbírálatra a hitelfelvételhez szükséges dokumentumok beérkezésétől számítva, míg egyéb hitelek esetében a hitelbírálati idő nincs maximálva.

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek felvétele még nem intézhető teljesen online.

2024-től ugyanakkor egy merőben újszerű hitelfelvételi folyamat vár a hitelfelvevőkre. Minden MFL hitel esetében lehetőség lesz a szerződéskötést megelőző hiteligénylési folyamatok elektronikus úton (emailben és a hitelező bank online felületén) történő lefolytatására. Ezt követően csak egyszeri alkalommal, a szerződéskötésre kell személyesen megjelenni a bankfiókban. Az egyszeri személyes megjelenés alkalmával a kölcsönszerződés közjegyzői okiratba foglalása is megtörténhet.

A zöld hitelcélokra felvehető Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek várható indulása 2023 áprilisa. A korábban felvett lakáshitelekre, minősített fogyasztóbarát lakáshitelekre és más kölcsönökre nem vonatkoznak az új zöld MFL speciális jellemzői, mivel egy hitelt mindig az aktuális hirdetményben foglaltaknak megfelelően nyújt a bank, és a hitelfelvételkor aktuális szabályozások vonatkoznak rá.

Bár az új minősítés csak áprilistól élesedik, már vannak bankok, amelyek most is adnak úgynevezett zöld kedvezményt a lakáshitelekre, ha a hitel célja valamilyen energiatakarékossággal kapcsolatos beruházáshoz köthető. A jövőben szélesebbé válhat a kamatkedvezményt nyújtó hitelintézetek köre.