Lakáshitel kiváltás kalkulátor

Hibás hitelösszeg
Hibás összeg
Hibás futamidő
Kamatperiódus
Válassz bankot
Szeretnéd lakáshiteledet olcsóbbra váltani? Váltsd ki meglévő lakáscélú hiteledet. Hitelkiváltással csökkentheted a törlesztőrészleted, vagy újragondolhatod a futamidőt is. Ingatlanod lesz az új hiteled fedezete. Fogyasztóbarát hitelek közül is válogathatsz.
Sajnáljuk, nem sikerült a találati listát betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Rendezés:

10 bank legkedvezőbb hitelkiváltás ajánlata

Kiadta: money.hu csapata (frissítve: 2023.09.29.)
Duna Takarék
Duna Takarék Lakáscélú jelzáloghitel, 10 éves kamatperiódussal
143 432 Ft
8,49%
10 év
25 900 023 Ft
  • Egyedi kedvezményként, ha nálunk igényled meg ezt a hitelt akkor 0,5 százalék kamatkedvezményt kapsz
  • Kezdeti költség akciók
A hitel teljes díja: 10 900 023 Ft / Futamidő: 24-300 hónap
143 432 Ft
8,49%
7,9%
10 év
15 év
25 900 023 Ft
12 600 Ft
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Gránit Bank
Gránit Bank Lakáshitel (Prémium kamatkedvezménnyel)
145 371 Ft
8,57%
10 év
26 179 345 Ft
  • Online előbírálat 5 perc alatt*
  • 100.000 Ft értékű díjkedvezmény
  • Személyes bankár támogatásával
A hitel teljes díja: 11 221 345 Ft / Futamidő: 60-420 hónap
promóció
145 371 Ft
8,57%
8,12%
10 év
15 év
26 179 345 Ft
54 600 Ft
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
K&H Bank
K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel)
146 833 Ft
8,83%
10 év
26 562 959 Ft
  • Kamatkedvezmény K&H otthonbiztosítás kötése esetén
  • Induló költség elengedési akciók
A hitel teljes díja: 11 608 679 Ft / Futamidő: 180-360 hónap
Fogyasztóbarát
146 833 Ft
8,83%
8,4%
10 év
15 év
26 562 959 Ft
58 320 Ft
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
Magnet Bank Stabil Tízes Lakáshitel (Prémium, munkabér-átutalási kedvezménnyel)
148 304 Ft
9,06%
10 év
26 707 286 Ft
  • Egyedi kedvezményként, ha nálunk igényled meg ezt a hitelt akkor 0,5 százalékpont kamatkedvezményt kapsz
  • Kamatkedvezmény munkabér-átutalás esetén
A hitel teljes díja: 11 744 286 Ft / Futamidő: 120-360 hónap
148 304 Ft
9,06%
8,45%
10 év
15 év
26 707 286 Ft
49 600 Ft
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Raiffeisen Bank
Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
148 944 Ft
8,99%
10 év
26 810 006 Ft
  • Kamatkedvezmény legalább 400.000 Ft jövedelem esetén
  • Kezdeti költség akciók
A hitel teljes díja: 11 810 006 Ft / Futamidő: 132-300 hónap
Fogyasztóbarát
148 944 Ft
8,99%
8,64%
10 év
15 év
26 810 006 Ft
nincs
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Erste Bank
Erste Bank piaci lakáshitel (1. kedvezménykategória)
152 051 Ft
9,42%
10 év
27 432 138 Ft
  • Értékbecslési és közjegyzői díj visszatérítéssel
  • Díjmentes előtörlesztés lehetősége 5 év után
A hitel teljes díja: 12 472 138 Ft / Futamidő: 120-360 hónap
152 051 Ft
9,42%
8,99%
10 év
15 év
27 432 138 Ft
52 600 Ft
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
OTP
OTP Végig Fix Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel
159 585 Ft
10,51%
végig fix
28 792 726 Ft
  • Egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatással
A hitel teljes díja: 13 792 726 Ft / Futamidő: 132-360 hónap
159 585 Ft
10,51%
9,69%
végig fix
15 év
28 792 726 Ft
67 450 Ft
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Bankfüggetlen szakértőnk díjmentesen segít:
  • a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
  • speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
  • az apró betűk értelmezésében,
  • a teljes hitelügyintézésben.
Múlt évben több mint 4.000 elégedett ügyfél jelzáloghitelét vittük végig, csapatunk 20 éve dolgozik a piacon.
Töltsd ki az adataidat, és gyorsan, díjmentesen megnézzük, mik a legjobb lehetőségek:
Hibás vezetéknév
Hibás keresztnév
+36
Hibás telefonszám
Hibás email cím
Hibás település név
A lenti gomb megnyomásával elfogadom a Hitelnet Kft. adatvédelmi tájékoztatóját .
Kis türelmet kérünk, ne hagyd el addig az oldalt! Elérhetőséged útban van hozzánk.
Köszönjük!
Hitelszakértőd hamarosan felhív!
vissza az oldalra
Nem kaptuk meg az elérhetőséged, próbáld kérlek újra! vissza az oldalra

A hitelkiváltás jelentése és előnyei

Mi jelent a hitelkiváltás?

A hitelkiváltás lényegében egy hitelcsere: a meglévő kölcsönöd helyett egy másik, kedvezőbb konstrukciót választasz. 

Tulajdonképpen bármilyen kölcsön lecserélhető. Leggyakrabban a meglévő lakáshitelt, egyéb jelzáloghitelt, személyi kölcsönt cserélheted kedvezőbb kondícióval rendelkező termékre. Ilyenkor az új hitel összegéből teljesen vagy részlegesen rendezed a régi hitelen fennálló tartozásodat és megkezded az új hitel törlesztését. 

Mikor érdemes hitelkiváltásban gondolkodni?

Például ha egy kiváltó hitellel több, egyszerre fennálló kölcsönt is szeretnél lecserélni. Hitelkiváltás előtt érdemes tehát áttekinteni a teljes tartozásodat. 

A magas kamat és a teljes hiteldíj mutató miatt indokolt lehet az áruvásárlási kölcsönt, a hitelkártya tartozást és a folyószámlahitel tartozást is bevonni a hitelkiváltásba. Ez azért lényeges, mert amikor a bank a hitelezhetőségi kritériumokat számolja (pl. jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, azaz JTM), ezek a rövid lejáratú hitelek igen magas arányban számítanak be abba az értékbe, amely megmutatja, hogy a rendelkezésre álló (bevallott/kimutatható) jövedelem mekkora részét terheli a törlesztés.

Az MNB szabályai szerint hitelcsere esetén mentesülhetsz a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) vizsgálata alól, ha:

1) a hiteltartozásod összege nem növekszik a kiváltott hitel (vagy hitelek) együttes összegéhez viszonyítva,

2) a te oldaladon a devizakockázat nem nő,

3) és az új hitel kamatkockázata sem nagyobb a korábbi hitelénél. 

A hitelcserét általában olyankor érdemes meglépni, ha az új hiteled kamata kedvezőbb lesz, mint a fennálló tartozásé, ennek következtében csökkenhet a törlesztési terhed. 

A hitelkiváltás például indokolt lehet az úgynevezett változó kamatozású lakáshiteleknél, amelyeknél a törlesztőrészlet összege a banki kamatok 3-12 havonta történő változásával módosulhat. Ennél a hitelfajtánál a kamatok emelkedésével a törlesztőrészletek is emelkedhetnek. Az ilyen, változó kamatozású lakáshitelek egy részét indokolt lehet egy 5-20 évig vagy a futamidő végéig rögzített – azaz fix – kamatozású lakáshitelre cserélni. 

Utóbbiak kiszámíthatóak: a rögzített időszakban ugyanannyi lesz a törlesztőrészlet, bármilyen változás történik a banki kamatoknál. 

Mire kell figyelni hosszabb futamidőre váltás esetén?

A törlesztőrészletek lenyomásában az is segíthet, ha hitelcserekor meghosszabbítod a kölcsön futamidejét, azaz hosszabb időre vállalsz törlesztést. Ilyen esetben ugyanakkor fontos, hogy vizsgáld meg az új hitel teljes hitelterhét, hiszen a futamidő hosszú hónapokkal történő kitolásával, még alacsonyabb kamat mellett is, összességében többet fizethetsz ki a kölcsönre, mintha az eredeti hitel(ek) törlesztését folytattad volna.

A kiváltott hitelösszegnek meg kell egyeznie az új hitel összegével?

A hitelkiváltáskor adott esetben „rá is kérhetsz” meglévő tartozásodra, azaz az új hitel összegének nem kell feltétlenül megegyeznie a kiváltott hitel(ek) összegével. Minderre az ad lehetőséget, hogy az összevont hitel esetében szinte bizonyosan kisebb lesz a törlesztőrészlet és így az MNB hitelfék szabályainak jövedelemarányos törlesztésre vonatkozó előírásai (JTM) alapján magasabb összegű kölcsönt tudsz felvenni.
Fontos ugyanakkor tudni, hogy lakáshitel esetében ez nem javasolt, hiszen ebben az esetben a kölcsön már nem lakáscélú hitelnek, hanem szabad felhasználású hitelnek minősül, amelynek kamata magasabb, mint a klasszikus lakáshitelé. 

Ha nem lakáshitelt, hanem szabad felhasználású jelzáloghitelt, vagy valamilyen fogyasztási kölcsönt (személyi hitelt, folyószámlahitelt, hitelkártya tartozást vagy ezek kombinációját) szeretnéd lecserélni, akkor az induláskor el lehet gondolkodni azon, hogy a kiváltandó összegen felül további összeget igényelsz-e.

Ha megemelt összeget igényelsz, akkor a bank először azt az összeget biztosítja számodra, amely a korábbi hitelek kifizetésére elegendő (a legtöbbször a hitelkiváltást nyújtó bank intézi a régi hitel kifizetését). A hitelcserekor kért magasabb összeg kifizetése csak azt követően történik meg, hogy a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) már látszik, a korábbi hiteleket a folyósító bank lezárta. 

 

Milyen szempontokat szükséges mérlegelni hitelkiváltás előtt?

A hitelkiváltásnál nem csak az új kölcsön törlesztőrészletével érdemes számolni. Azt is mérlegelni kell, hogy a hitelkiváltással nyert megtakarítás nagyobb-e, mint a hitelkiváltás során megfizetett egyszeri költségek összege

A számításnál azt is figyelembe kell venni, hogy az új kölcsönöd jelenleg kedvezőbb feltételei meddig állnak fenn, különös tekintettel a változó kamatozású hitelekre, melyeknél szembesülhetünk a kamatemelkedés miatti törlesztőrészlet emelkedéssel.

Hitelkiváltás kalkulátor – hitelkiváltó hitelek összehasonlítása

Miért fontos a hitelkiváltó hitelek összehasonlítása?

Ha meglévő hiteleidet ki szeretnéd váltani, akkor annak vagy az lehet az oka, hogy kevesebbet szeretnél fizetni havi szinten a jelenlegi törlesztőrészletednél, vagy rövidebb idő alatt szeretnéd visszafizetni a kölcsönösszeget, esetleg több meglévő hiteledet szeretnéd egy hitelbe vonni, hogy csak egyfelé kelljen fizetned.

Bármi is az ok, a lényeg, hogy jobban járj, mint az előző hiteleddel.

Ezért nem mindegy, melyik bank melyik hitelkonstrukcióját választod. A bankok ajánlatai nem egyformák, a kamatokban és a feltételekben is lényeges különbségek vannak köztük. Hitelkiváltás kalkulátorunk megkönnyíti számodra, hogy ezeket a különbségeket átlásd, és ki tudd választani azt a hitelt, ami számodra a legoptimálisabb kondíciókkal váltja ki a meglévő kölcsönödet.

Hogyan tudom összehasonlítani a hitelkiváltó kölcsönöket a kalkulátorban?

A hitelkiváltó kalkulátor többféle szempont szerint sorba tudja neked állítani a bankok hitelkiváltásra szóló hitelajánlatait. Személyre szabott beállításokkal tudsz kalkulálni, ide értve például a jövedelmedet, a hitelösszeget és a futamidőt. Az adatokat a banki hirdetmények és kondíciós listák alapján töltjük fel és aktualizáljuk. A kalkulátor ezekből az adatokból számítja ki a havi törlesztőrészletet, a kezdeti költségeket, a THM-et és a teljes visszafizetendő összeget is. A legtöbb esetben a bankok akcióival is számol kalkulátorunk, illetve ezeket fel is tüntetjük szövegesen is a rövid leírás részben, ahol a hitel igénybevételi feltételeiről is tájékoztatunk. A hitelek számodra fontos szempontok szerinti sorbarendezése segít abban, hogy a számodra legkedvezőbb kiváltó kölcsönt találd meg. Ebben a kalkulátor mellett szakértő hitelközvetítőink is tudnak segíteni.

Hitelkiváltási lehetőségek

Milyen célból szeretnéd kiváltani meglévő hiteledet vagy hiteleidet?

Egyéni céljaidtól és az aktuálisan fennálló lehetőségeidtől függően a hitelkiváltás, adósságrendezés ilyen módokon történhet:

  • Felvehetsz pont akkora hitelösszeget, mint amennyi a meglévő kölcsönödből még hátra van, ugyanolyan hosszú futamidővel, mint az eredeti. Mivel az új hiteled kamata vélhetően kedvezőbb, ezért a törlesztőrészleteid csökkenni fognak.
  • Vállalhatsz ugyanakkora havi törlesztőrészletet az új hitelre is, mint amennyit most fizetsz. Az új hitelt kedvezőbb kondíciókkal veszed fel, így rövidebb futamidő alatt megszabadulhatsz a tartozásodtól.
  • Igényelhetsz nagyobb hitelösszeget, de – mivel egy kedvezőbb hitelkonstrukciót választasz –  ugyanakkora törlesztőrészlettel és ugyanannyi időre. Ebből kiváltható a jelenlegi hiteled, és még más célokra is marad pénzed.
  • Több fennálló tartozásodat összevonhatod egy új hitelben. Ez az adósságrendezés. Ilyenkor minden régi hiteled kifizetésre kerül, és egyetlen új kölcsönt kell tovább törlesztened.
  • Változó kamatozású hiteledet fix kamatozású hitelre cserélheted, vagy hosszabb időre befixálhatod, hogy a törlesztőrészlet a futamidő végéig (vagy hosszú ideig) kiszámítható, biztonságosan tervezhető legyen.

Milyen lehetőségeket nyújtanak a bankok adósságaid rendezésére, hitelkiváltásra?

Hitelkiváltás ingatlanfedezettel

Hitelkiváltás ingatlanfedezet nélkül

A kiváltandó hitelnél magasabb összeg igénylése

A kiváltandó hitel összegén felül a hitelkiváltással egyidejűleg plusz összeg igénylése. Erre több banknál is lehetőség van, ha ilyen konstrukcióban gondolkodsz.

Adósságrendezés

Több hitel összevonását nevezzük adósságrendezésnek. A bankok erre adósságrendező hiteleket kínálnak, amelyeknél azt is meghatározzák, hogy az adott hitellel pontosan milyen tartozásokat lehet kiváltani.

Nem klasszikus adósságrendezés ugyan, de ha a jövedelmedbe belefér, megteheted azt is, hogy meglévő hiteled mellé felveszel egy szabad felhasználású kölcsönt (ez lehet jelzáloghitel vagy személyi kölcsön hitelkiváltásra is), és később abból végtörleszted régi hiteledet. Ez azonban nem hitelkiváltás, ezért az új hitel felvételekor teherként számolják a meglévő hiteled havi törlesztőrészletét a jövedelmedbe, mivel szabad felhasználású hitel esetében a bank nem ellenőrzi, hogy mire fordítod a felvett összeget.

Hitelkiváltás Babaváró hitellel

Kiválthatom meglévő hitelemet Babaváró hitellel is?

Babaváró hitelt használhatod hitelkiváltásra is, mivel a Babaváró szabadon felhasználható kölcsön.

Van olyan bank – bár nem mindegyik – , amelyik kiváltja a Babaváró hitellel a meglévő tartozásodat. Ebben az esetben a hitelbírálat során a meglévő hiteletek törlesztőjével nem számolnak, mivel az úgyis ki lesz váltva, hisz hitelkiváltási céllal igénylitek a Babavárót.

Ugyankkor azt is megteheted, hogy amikor megigénylitek a Babaváró hitelt, és megkapjátok, azután abból a pénzből ti végtörlesztitek a meglévő kölcsönötöket/kölcsöneiteket.

Ebben az esetben viszont arra kell figyelni, hogy a Babaváró hitel bírálata során számolni fognak a fennálló tartozásotokkal is, így jövedelmetekbe bele kell férjen a régi és az új törlesztő is. Ugyanis mivel a Babaváró szabad célra igényelhető,  nem kell nyilatkoznotok a hitel céljáról. A bank számáraviszont így nincs „garancia” arra, hogy biztosan hitelkiváltásra fogjátok fordítani a folyósított összeget.

Melyik banknál vegyem fel a Babaváró hitelt, ha hitelkiváltásra szeretném felhasználni az összeget?

Ha hitelkiválásra szeretnétek felhasználni a Babavárót, vagy legalábbis egy részét, a bankválasztásnál fontos az is, hogy melyik banknál van a meglévő hiteletek. Ugyanis van olyan pénzintézet is, amelyik csak a nála felvett hitelt engedi kiváltani a Babaváróval.

De vannak olyan bankok is, amelyeknél egyáltalán nem lehetséges a Babavárót hitelkiváltásra felvenni. Felvetődhet a kérdés, hogy miért fontos ez, amikor a Babaváró szabadon felhasználható, és akár előtörleszthető/végtörleszthető a  belőle meglévő hitel. Ez igaz, viszont ha nem hitelkiváltás a cél, akkor a bank a Babaváró bírálatakor számol a már meglévő hitel(ek) havi törlesztőrészletével is, ami  a jövedelmetekhez mérten befolyásolhatja hitelösszeg nagyságát, azaz, hogy megkaphatjátok-e az igényelt összegű hitelt.

Egy tapasztalt hitelszakértő, aki ismeri a bankok gyakorlatát, tisztában van az eljárásrendjeikkel, naprakész az aktualitásokkal, díjmentes segítséget tud nyújtani neked abban, hogy  – céljaidnak megfelelően – melyik banknál igényeld a Babaváró hitelt.

 

CSOK hitelkiváltásra

Felhasználható a CSOK hitelkiváltásra?

Nem. A családi ottonteremési kedvezmény (CSOK) csak új vagy használt lakás/ház vásárlásához, lakás/ház építéséhez, bővítéséhez igényelhető.

A Falusi CSOK használt lakás vásárlására és egyidejű bővítésére illetve korszerűsítésére, vagy meglévő lakás bővítésére, korszerűsítésére vehető igénybe.

A hitelkiváltás tehát nem tartozik azon célok közé, amelyre igényelni lehet a CSOK-ot.

A CSOK hitel felhasználható hitelkiváltásra?

A többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatásával igényelhető hitelt, azaz a CSOK hitelt a családi otthonteremtési kedvezményt (CSOK-ot) igénybe vevők igényelhetik Magyarország területén lévő új lakás építéséhez vagy vásárlásához, illetve használt lakás vásárlásához.

Hitelkiváltásra, adósságrendezésre tehát a CSOK-hitel nem használható fel.

Hitelkiváltás moratórium alatti hiteleknél

Hogyan befolyásolja a moratórium a hitelkiváltást?

2021. novemberében közel egymillió banki ügyfél kezdte újra a törlesztést a 19 hónapnyi moratórium után.

Számításaink szerint azok az ügyfelek, akik korábban magas kamattal bíró és főleg változó kamattal rendelkező hiteleiket olcsóbb, fix kamatozásúra cserélik, a hitelkiváltásnak köszönhetően az olcsóbb kamat miatt az eredeti futamidő végéig ki tudják fizetni a teljes tartozásukat, akkora törlesztőrészlettel, amekkorával a moratórium után szembesültek. Így egy átlagos lakáshitelnél 3-4 évvel is rövidülhet a törlesztési idő. 

Ha viszont az ügyfél a moratórium miatt amúgy is meghosszabbodó futamidővel számol – azaz az eredeti futamidő helyett a fent említett 3-4 évvel további fizetést választ – akkor a havi törlesztőrészlet a hitelkiváltás után akár 20-25 százalékkal is kisebb lehet, mint a moratórium után fizetendő törlesztés

Előtörleszthetem a moratóriumos hitelemet?

Igen,  de fontos tudni, hogy előtörlesztés esetén először a fizetési moratórium miatt meg nem fizetett kamat- és díjtartozás kerül rendezésre, és azután a tőketartozás.

A hitelkiváltás feltételei

Milyen típusú ingatlanokat fogadnak el a bankok fedezetként egy jelzáloghitel (lakáshitel) felvételénél és hitelkiváltás esetében?

Ez a banktól is függ, mert akadnak pénzintézetek, amelyek jellemzően csak lakóingatlanokra (lakás, családi ház, sorház, ikerház) adnak hitelt és vannak olyanok, amelyek egyéb ingatlanokra is.
Az összes bankot figyelembe véve a következőkre lehet jelzáloghitelt kérni:

  • lakás,
  • családi ház,
  • ikerház,
  • sorház,
  • telek,
  • nyaraló.

Egyes bankok egyéb ingatlanokat (vendéglátóipari egység, panzió) is elfogadhatnak fedezetként. 

Ha jelzáloghitel kiváltásáról van szó, akkor nagy valószínűséggel az új hitelt folyósító bank elfogadja a régi hitel fedezetéül szolgáló ingatlant, de erről a folyamat elindítása előtt mindenképpen egyeztetni kell az új bankkal. Ha például egy nyaralóra vetted fel a régi kölcsönt, előfordulhat, hogy az új bank arra nem nyújt jelzáloghitelt. 

Mit fogad el a bank jövedelemként hiteligényléskor?

A bankok a rendszeres jövedelmet tekintik elsődleges fedezetnek. Jelzáloghiteleknél (lakáshiteleknél) az ingatlan jelent biztosítékot a számukra. A bankok gyakorlata eltérő lehet a megfelelő jövedelmek tekintetében, de jellemzően elfogadják az alábbi, úgynevezett elsődleges jövedelmeket, amennyiben az összeg megfelel a hitelfelvételi kritériumoknak:

  • rendszeres – alkalmazotti – munkabér,
  • nyugdíj, egyéb ellátás,
  • rendszeres egyéni vállalkozói jövedelem.

A bank szempontjából az számít elsődleges jövedelemnek, amelyről igazolást tudsz bemutatni. Ez egyben azt is jelenti, hogy a nem igazolható, de a bankszámlára érkező jövedelmeket a bankok nem tudják figyelembe venni. 

A bankok elfogadhatnak kiegészítő jövedelemként egyéb juttatásokat (ösztöndíj, jutalék, bónusz, prémium) vagy szociális ellátásokat (családi pótlék, árvaellátás, GYES) is, de ezt bankja válogatja. 

Kérhetek hitelkiváltást, ha KHR listán vagyok?

Olyan ügyfél nem kérhet a bankoknál hitelkiváltást, aki rajta van a banki adóslistán. A legtöbb pénzintézetnél a passzív KHR-státusz is kizáró ok (olyan hitel esetében, amik a 90 napon túli törlesztési hátralékot már időközben rendezték).

A hitelkiváltás költségei

Milyen díjakat számolhatnak fel a bankok egy-egy hitelnél?

A pénzintézetek sokféle címen kérhetnek különböző díjakat a hitelfelvevőktől, de ezek mértéke szabályozva van az úgynevezett fair banki törvényben, amely 2015-ben lépett életbe.
Fontos, hogy a bank a kamaton kívül kizárólag olyan költséget állapíthat meg vagy módosíthat számodra kedvezőtlenül (díjemelés), amely a
hitelszerződésben le van írva. Ezek a kiadások csak az adott hitelhez kötődhetnek.

Melyek a hitelekhez kötődő legjellemzőbb banki díjak?

A teljesség igénye nélkül a legjellemzőbb díjak a bankok feltételei között  a következők: 

A hitelkiváltás menete

Melyek a hitelkiváltás lépései?

A hitelfelvétel és a hitelkiváltás menete sokban megegyezik:

  1. Először is azt kell megnézni, hogy milyen költséggel jár a meglévő hitel kiváltása, lecserélése. Ehhez első körben meg kell vizsgálni, hogy hol tart a jelenlegi hitel, azaz mekkora a tőketartozás mértéke. Fontos tájékozódnod az úgynevezett végtörlesztési díj mértékével kapcsolatban a jelenlegi hitelszerződés(ek)ben.
  2. A költségek számításakor figyelembe kell venni, hogy az új szerződéshez is kapcsolódhatnak további banki díjak (pl. folyósítási díj), illetve egyéb költségek (értékbecslés díja, közjegyzői okiratba foglalás költsége).
  3. A hitelkiváltáshoz kérned kell a régi hitelt folyósító banktól egy úgynevezett tartozásigazolást, amely megmutatja, hogy pontosan mekkora összeget kell kiváltani, hogy megszűnjön a régi hitel. A tartozásigazolást kérheted egy későbbi, akár 1-2-3 hét múlva esedékes időpontra. Tudnod kell, hogy az igazolást a bankok jó része díj ellenében állítja ki – ezzel a költséggel is számolni kell, amikor meg szeretnéd tudni, megéri-e a hitelkiváltás.
  4. Ezt követően pedig fel kell mérni, hogy a piacon melyik a legjobb hitelkiváltásra alkalmas konstrukció. Itt nem csak az új hitel kamatát és teljes hiteldíjmutatóját érdemes összehasonlítani, hanem a hitelkiváltás költségeire is figyelni kell. Kalkulátorunk és szakértőink segítenek megtalálni a hitelkiváltás szempontjából legkedvezőbb konstrukciót.
  5. Figyelni kell arra, hogy a régit kiváltó hitelt milyen futamidővel érdemes felvenni. Ehhez – csakúgy, mint egy új hitel felvételénél – számba kell venni, hogy mekkora összeg áll rendelkezésedre a havi törlesztésre.
    A jogszabályok szerint, ha a nettó jövedelem havi összege nem éri el az 500 ezer forintot, akkor például egy legalább 10 évig rögzített kamatozású, azaz fix törlesztőrészlettel rendelkező, kiszámítható és kamatváltozások szempontjából biztonságos lakáshitel esetében a törlesztőrészlet összege nem lehet magasabb a nettó jövedelem felénél. (500 ezer forintnál nagyobb jövedelem esetén a törlesztőrészlet a jövedelem 60 százalékát érheti el – ezt írja elő a Magyar Nemzeti Bank a
    jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szabályozásban.)
    Fontos viszont, hogy a bankok lehetnek szigorúbbak, ami  a gyakorlatban azt jelenti, hogy megszabhatnak ennél alacsonyabb, például 30-40 százalékos limitet.
  6. Ha több hiteled van, akkor a JTM mutatót az összes kölcsön beszámításával kell meghatározni.
  7. Ha megvan, hogy melyik bank ajánlata a legkedvezőbb, akkor  megkezdheted az egyeztetést a hitelfelvételhez szükséges dokumentumokról. Általánosságban a már említett tartozásigazolás mellett jövedelemigazolásra van szükség. Államilag támogatott kölcsönöknél igazolást kérhetnek arról, hogy a hitelt felvevőnek vagy kiváltónak nincs fennálló adótartozása, emellett munkáltatói igazolást is szoktak kérni a bankok. Érdemes már előre egyeztetned a bankkal, hogy a kiváltandó hitelhez vagy az új kölcsönhöz kapcsolódóan milyen további dokumentumokra van szükség, de ebben nagy segítségedre lehet egy rutinos hitelszakértő

Hogy néz ki a folyamat lakáshitellel kapcsolatos hitelkiváltás esetében?

  1. Ha minden szükséges dokumentumot benyújtottál a hitelkiváltáshoz, a bank elvégzi a hitel fedezetét jelentő ingatlan értékbecslését.
  2. Az értékbecslés után következik a hitelbírálati folyamat, amelynek keretében a bank megvizsgálja, hogy az új hitel folyósítható-e számodra.
  3. Ha minden stimmel, akkor lépsz a folyamat az utolsó szakaszába. Ebben a fázisban kerül közjegyzői okiratba a szerződés és ekkor kell aláírnod a hitelfelvételi dokumentumokat.
  4. Az utolsó lépés pedig a folyósítás. Első körben a hitelkiváltásra kölcsönt nyújtó bank kifizeti az igényelt összeget – elutalja a tartozás összegét – a régi banknak. Amennyiben ugyanannál a banknál történik a dolog, akkor a régi hitelszámla megszűnik és a bank nyit egy új hitelszámlát.
    Ha például szabad felhasználású jelzáloghitellel váltod ki a meglévő lakás- vagy jelzáloghitelt és a régi hiteltartozásnál nagyobb összeget igényelsz, akkor a különbözetet a bank az érintett számlájára utalja.

A hitelkiváltás online is intézhető?

Vannak olyan bankok, ahol lehetséges hitelkiváltási célú személyi kölcsönt is felvenni online ügyintézéssel.

A jelzáloghitelek esetében még nincs teljesen online hitelfelvétel, azonban  a hitelkiváltási kérelmet el lehet indítani  az interneten keresztül, és már online azonosítás is működik néhány banknál.

A hitelkiváltás buktatói

Mikor nem jó ötlet a hitelkiváltás?

Nem minden esetben éri meg a hitelcsere. A hitelkiváltás elsődleges célja, hogy a korábbi, drágább kölcsönödet olcsóbbra cseréld.
Épp ezért kerülendő, amikor:

  • rövid idő van hátra a futamidőből,
  • a törlesztőrészlet csökkenést csak úgy tudjuk elérni, hogy a futamidőt akár jelentősen is meghosszabbítjuk. Ebben az esetben ugyan a törlesztőrészleted csökken, de a hitel teljes költsége igen komoly mértékben megemelkedhet.
  • változik a hitelcserében érintett ingatlan értéke és így az új kölcsön meghaladná az MNB hitelfedezeti mutatójában megszabott, az ingatlan forgalmi értékének 80 százalékában maximált hitelezhetőségi szintet. 

Honnan tudhatom meg, hogy megérné-e nekem a hitelkiváltás?

Mindenképpen érdemes olyan szakértőkkel konzultálnod hitelcsere előtt, akik naprakész információkkal rendelkeznek, és megfelelő tanácsot tudnak nyújtani a kérdésben. 

Szakembereink segítenek áttekinteni a kölcsönök részleteit és segítséget nyújtanak abban is, hogy melyik kölcsönt érdemes kiváltani.

Hitelkiváltáshoz kapcsolódó fogalmak

Mit tehetsz, ha nem bírod fizetni a hiteled magas törlesztőjét?
Számos élethelyzet adódhat a hiteltörlesztés során, ami miatt a havi törlesztés gondot okozhat. Összefoglaltuk, mit tehetsz ilyen esetben.
Tovább a cikkre
Mikor jó ötlet az adósságrendezés, és hogyan érdemes számolni?
Bemutatjuk az adósságrendező hiteleket, példákkal segítünk a kalkulálásban. Utánajárunk, mely élethelyzetekben megoldás az adósságrendezés.
Tovább a cikkre
Bármikor megszűnhet a kamatstop – készüljünk a hitelkiváltásra!
A mostani szabályozás alapján az év végéig várható a kamatstop vége, egyik napról a másikra nagy összegekkel nőhetnek a törlesztőrészletek. Megoldás lehet a hitelkiváltás!
Tovább a cikkre
Érdemes figyelni a fogyasztóbarát lakáshitelekre, áprilistól jön a zöld MFL is
A fogyasztóbarát lakáshitelek ösztönzik a későbbi hitelkiváltásokat a kedvezőfolyósítási és előtörlesztési díjmaximumok meghatározásával.
Tovább a cikkre

FONTOS! Nem biztos, hogy a kiválasztott hitelt meg is kaphatod.

A bemutatott ajánlatok nem minősülnek a Polgári Törvénykönyv szerinti kötelező érvényű ajánlattételnek, az adatok tájékoztató jellegűek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást. A bank által adott ajánlat eltérhet az általunk megadott adatoktól, amelyekért felelősséget nem áll módunkban vállalni. Az egyes termékek ugyanazon szempontok szerint kerültek összehasonlításra, ugyanakkor sorba rendezésükre, kiemelésükre nem feltétlenül objektív összehasonlítás eredményeképpen kerül sor. Azaz a feltüntetett paraméterek ugyanazon szempontok szerint kerültek kiszámításra és megjelenítésre, de módosításra kerülhet az adott termék megjelenített listában való elhelyezése, pozíciója. A színes kerettel kiemelt vagy "hirdetés" felirattal megjelölt termék az adott bank fizetett hirdetése.

Felhívjuk figyelmedet, hogy az oldalunkon megjelenített termék javaslatok nem fedik le a teljes piacot, azaz így bizonyos bankok termékei vagy bizonyos típusú termékei nem érhetőek el az oldalon.

A részletes feltételeket, kondíciókat minden esetben az adott bank vonatkozó Üzletszabályzata, Általános Szerződési Feltétele, Hirdetménye, vagy Kondíciós listája tartalmazza, amelyeket a bankok hivatalos weboldalán vagy az ügyfélszolgálatokon tudsz megtekinteni. A bankok mindenkor fenntartják maguknak a jogot a kondíciók változtatására. A bank által adott ajánlat eltérhet az általunk megadott adatoktól, amelyekért felelősséget nem áll módunkban vállalni. Figyelemfelhívás: fontos tudni, hogy a táblázatokban jelölt adatok sorrendje nem a bankot, hanem annak adott termékét jellemzi. Az adatok megállapítása a mindenkor hatályos pénzügyi jogi és szakmai szabályok szerint történik. Időszakosan az adatokban és azok sorrendjében változás következhet be, az esetleges későbbi adatváltozásból eredő eltérésért nem tudunk felelősséget vállalni.