Szabad felhasználású hitel kalkulátor

Egy olyan hitel, amelyet bármilyen célra felhasználhatsz, legyen szó akár lakásfelújításról, autóvásárlásról, nyaralásról, esküvőről vagy bármi másról. Nem kell a bank felé igazolnod, hogy mire költötted. Azok a szabad felhasználású hitelek, ahol a hitel fedezetét kizárólag a jövedelmed jelenti, a személyi kölcsönök. Vannak ezen felül olyan ingatlanfedezetű hitelek is, amelyek szabadon felhasználhatóak, ezek a szabad felhasználású jelzáloghitelek.

Ugyanakkor szabad felhasználású hitel a Babaváró hitel is, a kamatmentes hitelhez azonban számos feltételnek meg kell felelni, erről bővebben itt olvashatsz: Babaváró hitel feltételek és igénylés.

Annak függvényében érdemes választani a hitel lehetőségek közül, hogy milyen célt szeretnél megvalósítani a kölcsön segítségével, mekkora összegre van szükséged. A személyi kölcsön összege maximum 12 millió forint, szabad felhasználású jelzáloghitelt pedig akár 100 millió forintig is adnak a bankok. A Babavárónál legfeljebb 11 millió forint a felvehető hitel összege, de az előző két hiteltípustól eltérően kizárólag házaspárok igényelhetik és csak gyermekvállalással marad a futamidő végéig kamatmentes.

A számodra felvehető hitel összege minden esetben függ a jövedelmedtől, a hitelképességedtől, a meglévő hiteleidtől, és az ingatlanfedezet értékétől is, amennyiben jelzáloghitelt veszel fel szabad felhasználásra.

A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) szabályozza, hogy a havi nettó jövedelmed mekkora részéig vállalhatsz törlesztést, vagyis ez szab korlátot a felvenni kívánt hitel összegének. Ugyanakkor a bankok a JTM szabálynál szigorúbban is meghúzhatják a hitelezhetőségi szintet a hitelbírálat során.

A JTM mértéke:

A JTM mutató a teljes hiteltartozás alapján kerül kiszámításra. A korábbi hitelek is beleszámítanak a JTM-be, nem csak az új kölcsön törlesztőjével kell számolni.

A szabad felhasználású, ingatlanfedezet nélküli hitelek a személyi kölcsönök, melyek egyszerűen igényelhetőek és a folyósításuk is gyors, ha megfelelsz minden feltételnek, amelyet a bankok elvárnak a kölcsönigénylőktől.

Igénylőkre vonatkozó személyi feltételek

• leggyakrabban elfogadott a 18-70 év közötti életkor
• cselekvőképesség
• magyarországi bejelentett lakcím
• a kölcsönhöz elvárt jövedelem (legalább minimálbér) igazolása
• pozitív KHR-státusz

Jövedelemre és munkaviszonyra vonatkozó feltételek

A személyi kölcsönnek fedezete a jövedelmed. A kölcsönhöz elvárt jövedelem tipikusan legalább a mindenkori minimálbérrel egyező összegű. A bankok a személyi kölcsön esetében is figyelembe kell vegyék a jövedelemarányos törlesztési mutatót (JTM), mely meghatározza, hogy maximálisan mekkora összeg fordítható hiteltörlesztésre a jövedelmedből. Ehhez nemcsak a jövedelem nagyságát, hanem a már meglévő hitelek törlesztőrészletét is vizsgálják.

Fogyasztási hitelek (mint amilyen a személyi kölcsön is) esetében 600.000 forintos havi nettó jövedelem alatt ennek 50 százaléka, felette pedig maximum 60 százaléka fordítható a hitelek törlesztésére.

A személyi kölcsönnél is megkülönböztetnek a bankok elsődleges és másodlagos jövedelmeket aszerint, hogy a kölcsönigénylésnél önállóan vagy csak kiegészítő jövedelemként vehetőek figyelembe. Munkaviszonyból származó jövedelmedet munkáltatói igazolással, vállalkozói jövedelmet NAV igazolással, a nyugdíjat pedig nyugdíjas igazolvánnyal vagy a nyugdíjszelvénnyel tudod igazolni. A bankok általában minimum 3-6 hónapos, határozatlan idejű munkaviszonyt várnak el, de nem állhatsz próbaidő vagy felmondás alatt.

További részletes információ: Személyi kölcsön feltételei, dokumentumok, igénylést kizáró okok

Igénylőkre vonatkozó feltételek

• Életkor 18 és – banktól függően – 70-75 év közötti kell legyen. Kiskorúak nem vehetnek fel hitelt, és bizonyos életkoron felülieket szintén nem hiteleznek a bankok. A 70-75 éves kor a hitel lejáratakor betöltött életkorra vonatkozik. Adóstársra azonban nem mindig terjed ki az életkori feltétel. 
• Cselekvőképesség
• Bejelentett magyarországi lakcím, lakcímkártya
• Pozitív KHR státusz, azaz nem lehetsz negatív adósként feltüntetve a KHR-ben, sem aktív, sem passzív módon 
• A bank által a hitelhez elvárt jövedelem – legalább minimálbér – igazolása

Az igénylők jövedelmére és munkaviszonyára vonatkozó követelmények

A jövedelem összege mellett fontos az is, hogy milyen tevékenységből származik. Csak az igazolható, bejelentett jövedelmet veszik figyelembe a bankok. 

Elsődlegesen elfogadható jövedelmek:

• munkáltatótól származó alkalmazotti jövedelem
• vállalkozásból származó jövedelem
• nyugdíj

A leggyakoribb kiegészítő (másodlagos) jövedelmek:

• cafetéria
• különböző bónuszok, prémiumok, jutalmak
• osztalék
• családtámogatási pénzbeni ellátások: pl. családi pótlék, CSED, GYED, GYES,
• ingatlan bérbeadásból származó jövedelem

Ingatlanfedezetre vonatkozó feltételek

Szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén a hitelt nyújtó bank jelzálogjogot jegyeztet be a fedezetül felajánlott ingatlanra. Ez lehet saját vagy más tulajdonában álló ingatlan is, ugyanakkor utóbbi esetben az ingatlan tulajdonosa zálogkötelezettként vesz részt az ügyletben. A felajánlott ingatlanfedezetnek megfelelő típusúnak és megfelelő értékűnek kell lennie. A banki gyakorlat nem egységes abban, hogy milyen típusú és értékű ingatlanfedezetet fogadnak el, ezért még a hiteligénylés előtt tájékozódj erről.

Általános elvárások az ingatlannal szemben

• Magyarország területén lévő,
• magánszemély tulajdonában lévő (vagy adásvétellel magánszemély tulajdonába kerüljön),
• per-, teher-, igénymentes,
• önállóan forgalomképes,
• rendezett tulajdoni viszonnyal rendelkező,
• végleges műszaki állapotú,
• használatbavételi engedéllyel rendelkező,
• és lakhatásra alkalmas legyen.

Továbbá az ingatlannak legalább komfortosnak kell lennie, vagyis legalább egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával, vízzel ellátott konyhával vagy legalább 4 m2 alapterületű főzőhelyiséggel, fürdőhelyiséggel és WC-vel, közművesítettséggel, melegvíz-ellátással, egyedi fűtési móddal kell rendelkeznie.

További információ: Szabad felhasználású jelzáloghitel feltételei 

Próbaidő alatt álló munkavállalónak egyik hitelintézet sem nyújt kölcsönt, így ilyen esetben sajnos nincs lehetősége szabad felhasználású hitel felvételére, meg kell várni, amíg véglegesítenek a munkahelyeden.