A Babaváró hitel egyike azoknak az államilag támogatott konstrukcióknak, amelyek a gyermekvállalást és az otthonteremtést ösztönzik. 2019. július elsejétől érhető el és a jelenlegi legkedvezőbb szabadfelhasználású hitel, amely 2024. december 31-ig igényelhető. Egy kamatmentes termékről van szó, igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, illetve folyósítási, hitelbírálati és előtörlesztési díj sincs. A konstrukciót elsősorban azoknak a pároknak szánják, akik 5 éven belül gyermeket terveznek. 

Szabadfelhasználású hitel lévén, lakáscélra, autóvásárlásra, vagy akár egy korábbi hitelünk kiváltására is felhasználhatjuk. A babaváró hitelt leggyakrabban ingatlanvásárlásra használják fel, például önerőként.

Maximum 10 millió forint igényelhető 5-20 éves futamidőre, a havi törlesztőrészlet pedig nem lehet több 50 ezer forintnál. Így könnyen kimatekozható, hogy a maximális összeget, azaz a 10 millió forintot, nem tudod rövidebb futamidőre igényelni, mint 20 év. A minimálisan felvehető összeg bankfüggő. Van, amelyiknél már 1 millió forintot is igényelhetsz, de van ahol minimum 2,5 millió forintot kell felvenned.

A legfrissebb kormánydöntés értelmében a családtámogatási rendszer számos eleme velünk marad a következő évben is. Vagyis 2023-ban is elérhető lesz a Babaváró hitel a bankok kínálatában, egészen 2024. december 31-ig.

A feleségnek minimum 18 évesnek kell lennie és fontos kritérium, hogy még nem töltötte be a 41. életévét.

Ez az egyik legszigorúbb kritérium, ugyanis 3 éves folyamatos társadalombiztosítási -jogviszonyt (tb-jogviszonyt) várnak el. Ilyen hosszú tb-igazolás a többi család-, illetve lakástámogatás esetében nincs. Ha tehát egyikőtöknek legalább 3 éve folyamatosan bejelentett munkaviszonya van, akkor ez a pont teljesül.

Munkát is lehet váltani a 3 év alatt, a két munkahely között azonban legfeljebb 30 napot tölthetünk el.

Azonban nem csak munkaviszony által tudsz tb-jogviszonyt igazolni. Felsőoktatási jogviszony is elfogadott, de csak nappali képzésben. Sőt, mindez akkor is igaz, ha magyar állampolgárként külföldön tanulsz nappali képzésben. Ugyanígy megfelelő a külföldi munkaviszony, és a diplomás GYED is.

Fontos könnyítés, hogy a frissen végzett diplomásoknak az iskola befejezése után 6 hónapjuk van munkát találni.

A Babaváró hitel igénylését megelőző 90-180 napot még szigorúbban veszik a bankok. Ebben az időszakban egyikőtöknek rendelkeznie kell magyar tb-jogviszonnyal. Nappali tagozatos hallgatóként, valamint diplomás GYED-nél fontos, hogy a hitelfelvételt megelőző 3-6 hónapban már legyen munkaviszonyból, vagy vállalkozásból származó jövedelmed.

Igen, a házastársak egyike sem lehet büntetett előéletű. 10 évvel a büntetés végrehajtása után azonban már mindenki újra büntetlen előéletűnek számít.

Fontos, hogy a Babaváró hitelnél mindenképp házasnak kell lennetek, és legalább egyikőtöknek az első házasság kell, hogy legyen.

• házasok vagytok és mindketten rendelkeztek magyarországi lakcímmel,
• egyikőtöknek sincsen tartozása a NAV felé,
• mindketten magyar állampolgárok vagytok, vagy legalább 3 hónapja tartózkodási engedéllyel rendelkeztek,
• nincs rólatok negatív információ a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR),
• nem áll fenn olyan tény vagy körülmény, amelynek alapján a közös gyermekvállalás nyilvánvalóan lehetetlennek tekinthető,
• vállaljátok, hogy legalább egyikőtök a kölcsönszerződés megkötését követően született vagy örökbefogadott gyermeket/gyermekeket a nagykorúvá válásig, de legfeljebb a kölcsönszerződés megszűnéséig a saját háztartásában neveli.

Ugyanazon igénylővel csak egy alkalommal köthető kölcsönszerződés.

Igen. Akkor igazolható a terhesség a Babaváró hitel igénylésénél, ha a magzat elérte a 12 hetes kort. Fontos, hogy csak azok a gyermekek számítanak a hitel szempontjából, akik a futamidő alatt születtek, vagy ez idő alatt történt az örökbefogadásuk. A terhességről orvosi igazolást kell bemutatni a bank felé.

Fontos, hogy a kamatmentességet a magzat 12 hetes korától igényelhetitek, ha pedig a második., vagy harmadik gyermekről van szó, akkor kérhetitek a tartozás csökkentését, illetve a teljes elengedését.

A Babaváró hitelnél nem tesznek különbséget vérszerinti, vagy örökbefogadott gyermekek között. Örökbefogadásnál is ugyanazok a feltételek, fontos azonban, hogy közösen legyetek örökbefogadók. A hitelfelvételt követő 5 éven belül meg kell történnie az örökbefogadásnak. Az örökbefogadott gyermeket a nagykorúvá válásig, vagy legalább a hitel futamidejének végéig, saját háztartásban kell nevelnetek.

Ebben az esetben nem igényelhető Babaváró hitel, az igényléshez mindenképp házasnak kell lennetek.

A feleség maximum 40 éves lehet, a férj életkorára azonban nincs megkötés. Bár előfordulhat, hogy ha a férj túl idős (bankfüggő, hogy ez hány évet jelent), akkor arra hivatkozva a bank nem ad Babaváró hitelt.

Igen, a vállalkozóknak NAV jövedelemigazolásra van szükségük a Babaváró igényléséhez, és a 3 éves TB jogviszonyról is megfelelő igazolással kell rendelkezniük az illetékes szervtől (NEAK).

Igen, amennyiben a Babaváró törlesztőrészlete is belefér a családi büdzsébe a meglévő hitel költségei mellett.

Igen, a kettőt egyszerre is fel lehet venni. Sok a hasonlóság a két termék között, ugyanakkor lényeges különbségek is vannak. A Babavárónak az a célja, hogy gyermekvállalásra, vagy örökbefogadásra ösztönözzön, míg a CSOK-é, hogy segítse lakáshoz jutni a családokat. 

A Babaváró egy szabadfelhasználású hitel, míg a CSOK egy kifejezetten lakáscélú támogatás, ráadásul két része van.

1. Van egy vissza nem térítendő állami támogatás, ami maga a CSOK, ezen keresztül 2,6 millió forint támogatás igényelhető.
2. Emellett pedig van a CSOK hitel, ami egy jelzáloghitel, vagyis ingatlanfedezet kell hozzá, amelyben 10 évig benne is kell élnetek. Ennek a terméknek a keretében maximum 15 millió forint igényelhető.

A CSOK támogatást és hitelt csak ingatlan építésére, vásárlásra, vagy korszerűsítésre igényelhetitek.

Míg a Babavárót csak házasokként vehetitek igénybe, addig a CSOK-nál az is elég, ha együtt éltek, sőt a CSOK-támogatást egyedülálló szülők is kérhetik.

Míg a Babaváró hitelnél a már meglévő gyerekek nem számítanak a támogatás során, addig a CSOK-nál a meglévők is figyelembe vehetők 26 éves korig.

Amennyiben Babaváró hitel mellé CSOK-ot is felvesztek, akkor érdemes ugyanannál a banknál intézni őket.

• Személyazonosságot igazoló dokumentum, ami lehet személyi igazolvány, jogosítvány, vagy útlevél.
• Állandó magyarországi lakcímet igazoló lakcímkártya.
• Munkáltatói igazolás, vagy pedig az utolsó havi bankszámlakivonat, amely igazolja rendszeres jövedelmedet.
• Legalább egyikőtök 3 éves folyamatos tb-jogviszonyáról szóló igazolás.
• Nem magyar állampolgárként be kell mutatni a magyarországi tartózkodást igazoló kártyát.
• Külföldi munkaviszony esetén az adott ország illetékes hatóságának igazolására, és annak hiteles magyar nyelvű fordítására lesz szükség.
• Ha tanuló vagy, úgy a felsőoktatási intézmény által kiállított igazolást kéri a bank, amely igazolja a hallgatói jogviszonyt.
• GYED esetén pedig az ellátás időtartamáról szóló igazolást kell bemutatni.
• Mivel a Babaváró hitel igénylésének feltétele, hogy ne legyen köztartozásod, ezért be kell mutatnod egy 30 napnál nem régebbi NAV 0-s igazolást, amit értelemszerűen az adóhivataltól tudsz beszerezni.

Babaváró hitel igénylése esetén elengedhetetlen legalább egyikőtök tb-jogviszonyának igazolása.

A tb-jogviszony igazolást a területileg illetékes járási hivatal állítja ki. Az ügyintézési idő maximum 8 nap, ami nem foglalja magába a postázást, és fontos, hogy az igazolás ne legyen 30 napnál régebbi. A magyar jogviszonyról szóló igazolást minden járási hivatal kiállítja, külföldi jogviszony esetén azonban érdemes tájékozódni, hogy az adott hivatal kiadja-e az igazolást, mert nem mindenhol teszik ezt meg.

Első lépésként a bank ellenőrzi, hogy jogosult vagy-e a Babaváró hitel felvételére. Ha ez megvan, akkor jöhet a hitelbírálati folyamat, amelyben további feltételeknek kell megfelelned. Ilyen például a tb-jogviszony megléte, hogy ne legyen tartozásod, illetve megvizsgálják, hogy a fizetésed elbírja-e a Babaváró hitel törlesztésével járó terhet. Ez az úgynevezett jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM), ami szerint a havi bevétel kevesebb, mint az 50 (500 ezer forint nettó jövedelem felett 60) százaléka fordítható adósságtörlesztésre, néhány bank pedig még a megélhetési költséget is figyelembe veszi.

Ez azt jelenti, hogy a megélhetési költségeitekről előzetesen be kell számolnotok a banknak, amely ezt figyelembe veszi, illetve emellé még a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) megélhetési költség indexét is megnézi. Ha az így kalkulált összeg és a Babaváró hitel havi törlesztője együtt a fizetés több mint 50 (60) százalékát teszi ki, akkor alacsonyabb hitelösszegben kell gondolkodnotok, hogy még beleférjetek a megengedett keretbe. Mindez bankfüggő, vagyis könnyen elképzelhető, hogy az egyik szerint a fizetésünk már nem bírja el törlesztőrészletet, míg egy másik bank megadja a kért hitelösszeget.

Babaváró hitel igénylése tehát a következő lépésekben zajlik:

1. Ellenőrzik, hogy jogosultak vagytok-e az igénylésre,
2. megfeleltek-e a jövedelmi feltételeknek (JTM),
3. össze kell gyűjtenetek az igényléshez szükséges dokumentumokat,
4. végső lépésként pedig be kell mennetek egy bankfiókba, és ott a hitelszerződést személyesen aláírnotok.

A Babaváró hitelt nem lehet online igényelni. Mivel egy államilag támogatott konstrukcióról van szó, ezért mindenképp meg kell jelenni egy bankfiókban, és személyesen aláírni a hitelszerződést.

A hitelszakértő rengeteg utánajárást és ezzel időt spórolhat nektek, hiszen mivel nem először csinálja, azonnal tudni fogja, hogy milyen dokumentumokat kell összegyűjtenetek, hol szerezhetitek be azokat, és melyik banknál érdemes kopogtatnotok a hitel kapcsán. A hitelszakértő egy kapocs lesz köztetek és a bank között, jókora terhet levéve ezzel a vállatokról, hogy nektek már csak a szerződés aláírásával és a baba tervezésével kelljen foglalkoznotok.

A hitelszakértői segítség nem kerül plusz pénzbe, munkájáért a banktól kapja a jutalékot.

Bankfüggő, illetve a Magyar Államkincstártól is függ, hiszen a pénzintézetnek feléjük is engedélyeztetnie kell a hitelkérelmet. A jogszabály szerint az ügyintézési határidő maximum 30 nap lehet, de általánosságban 1-10 nap között folyósítanak a bankok. Ez függ attól, hogy az adott bank milyen prioritással kezeli portfóliójában a Babaváró hitelt.

Van olyan pénzintézet, amelyik a személyi kölcsönöknél megszokott gyorsasággal intézi a Babaváró igénylését, és akár 1-2 napon folyósít, míg van, amelyiknél hosszabb időt vesz igénybe az átfutás. De mindenképpen rövidebb, mint egy jelzáloghitel, hiszen nem kell értékbecslőt, vagy közjegyzőt igénybe venni.

Mindössze kezességvállalási díjjal kell számolnotok, ami évente a felvett összeg fél százaléka, ám ezt sem kell egyösszegben kifizetnetek, hanem a 12 hónapra elosztva hozzáadódik a havi törlesztőhöz.

A hitelnek folyósítási, hitelbírálati és előtörlesztési díja sincsen, ráadásul mivel egy kamattámogatott konstrukcióról van szó, az állam teljes mértékben átvállalja a kamat fizetését, amihez persze az kell, hogy a hitelfelvételtől számítva 5 éven belül gyermeketek szülessen. 

Fontos, hogy csak akkor vagytok jogosultak a kamatkedvezményre, ha a gyermeketek a hiteligénylés leadása után születik meg. Vagyis még mindenképp a szülés előtt kell megtörténnie az igénylésnek.

A kamattámogatás megszűnése az alábbi esetekben lehetséges:

• ha a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül nem születik gyermeketek, vagy nem fogadtatok örökbe,
• ha külföldre költöztök a futamidő alatt és egyikőtök sem rendelkezik már magyarországi lakcímmel,
• ha elváltok, a kölcsön után a továbbiakban kamatot kell fizetnetek (ha a válásig nem született meg a gyerek, akkor az addig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetni),
• ha egyikőtök sem neveli már saját háztartásban a gyermek(ek)et.

A hitel folyósításától számított 5 év után ellenőrzik, hogy a kamattámogatás feltételei teljesültek-e. Amennyiben nem, akkor a bank 15 napon belül értesíti a Magyar Államkincstárt, és az állam által addig átvállalt kamatot büntetőkamatokkal együtt 120 napon belül egy összegben vissza kell fizetnetek. Kérhettek méltányossági elbírálást, amit ha helyénvalónak ítélnek, akkor 24 havi részletfizetési lehetőséget biztosíthat.

A hitel ezt követően is fut tovább, ám már ügyleti kamatot, vagyis a hitelszerződésben kikötött kamatot fizetitek a továbbiakban.

Az ügyleti kamat kiszámítása a következőképp történik: az Államadósság Kezelő Központ által havi rendszerességgel közzétett állampapír átlaghozamát kell nézni + 4 százalék (ÁKK + 4 százalék).

Ennek a mértéke tehát előre tudható, ugyanis azt a hónapot kell nézni, amelyikben felvettétek a hitelt és arra jön még rá az 5 százalék. Vagyis lényegében ezt követően egy piaci hitelt kell tovább törlesztenetek.

Fontos megjegyezni, hogy csak az első babának kell az igényléstől számított 5 éven belül megszületnie, a többi gyerekre már nincs határidő.

Mint bármely más hitel esetében, a Babaváró hitel törlesztése is havonta esedékes, kivéve amikor éltek a szüneteltetés lehetőségével. Minden gyermek születése után 3 évig szüneteltethető a törlesztés, és ilyenkor a kezességvállalási díj fizetése alól is mentesültök. A szüneteltetés nem automatikus, kérvényezni kell. 

A Babaváró hitel akár vissza nem térítendő támogatássá is válhat. Ha a futamidő alatt születik meg a második gyermek, akkor a visszafizetendő összeg 30 százalékát engedi el az állam, a harmadik babánál pedig az egész fennálló tartozást.

Minden gyermeked megszületésekor kérheted a Babaváró hitel törlesztésének szüneteltetését 3 évre, ikrek esetében 3+2 évre. A futamidő viszont ilyenkor kitolódik. Ha nem okoz gondot, hogy a baba érkezése után is folytassátok a havi törlesztést, dönthettek úgy, hogy továbbra is fizetitek.

A Babaváró hitelt bármikor elő lehet törleszteni és költsége sincsen. Mivel jogszabály rögzíti, ezért ez a gyakorlat minden banknál.

Értelemszerűen, ha született gyereketek, akkor nem érdemes elő- vagy, végtörleszteni, hiszen ekkor már a futamidő végéig kapjátok a kamattámogatást, kvázi csak a tőkét kell visszafizetnetek. Vagyis ugyanannyit fizettek így is, mintha végtörlesztenétek, csak nem kell egy összegben kifizetnetek.

Ha viszont nem született gyermek, és úgy akartok 5 éven belül elő-, vagy végtörleszteni – aminek összege ráadásul eléri a hitelösszeg több mint 50 százalékát – akkor az addig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetnetek, ráadásul egyösszegben, ami akár milliós tétel is lehet.

Babaváró hitel jelenleg az alábbi bankoknál elérhető: OTP Bank, MKB Bank, K&H, Gránit Bank, Erste Bank, CIB Bank, Raiffeisen bank, Budapest Bank, Takarékbank, UniCredit Bank.

Fontos, hogy a jogszabály szerint a hitel minden banknál ugyanazokkal a feltételekkel igényelhető, ám a hitelbírálat függhet az adott pénzintézet belső szabályzatától, ezért nem mindenhol ugyanúgy bírálják el a hitelkérelmet.

Az elvárt minimum életkor, vagy a minimális jövedelem között is van különbség. Szemléltetünk néhány példát. Az OTP-nél például 21 éves kortól, míg az Ersténél, vagy a Raiffeisennél 23 éves kortól adnak Babavárót, de a K&H-nál például elég a betöltött 18. életév. Jövedelemnél is eltérőek az elvárások. Az OTP-nél már havi nettó 100 ezer forintos jövedelem is elég, míg a K&H-nál 150 ezer, az Ersténél pedig 180 ezer forint a minimum elvárás.

Az alábbi táblázatban láthatod a feltételeket bankonként:

*A jövedelmet igazoló félnek legalább 21 évesnek kell lennie, míg a másiknak legalább 18. A hitel futamidejének lejártakor maximum 75 év a megengedett.
**A házaspár mindkét tagjának legalább minimálbérről szóló jövedelemigazolást kell bemutatnia, ha azonban csak az egyik fél igazol jövedelmet, akkor minimum 130 ezer forint szükséges.
***Ha mindkét fél igazol jövedelmet, akkor a minimálbér a minimum jövedelemelvárás. Ha azonban csak az egyik fél, akkor 150 ezer forint.

Egy közös azonban biztosan van a bankokban, mégpedig hogy egyik sem számolhat fel semmilyen kezdeti költséget, ezt jogszabályban rögzítették.

Előfordulhat, hogy különböző okok miatt mégsem születik gyermeketek, vagy nem valósul meg az örökbefogadás. Ilyenkor az első 5 év letelte után elvesztitek a kedvezményeket. Ráadásul nem csak a kamatkedvezményt kell egyösszegben visszafizetni, hanem büntetőkamatot is felszámolnak. A gyakorlatban ez úgy néz ki, hogy a hitel fut tovább a futamidő végéig, csak innentől kezdve az állam nem vállalja át a kamat fizetését, hanem ez a teher is rátok nehezedik. Ilyenkor ügyleti kamatot számol fel a bank.

Abban az esetben maradhat meg a kamattámogatás, ha orvosi probléma miatt nem lehet gyermeketek. Utóbbit a megfelelő dokumentumokkal kell igazolni még az 5 éves kamattámogatási periódus lejárta előtt. Fontos, hogy ennek egy államilag kiállított igazolásnak kell lennie.

Amennyiben külföldre költöztök, és mindkettőtöknek megszűnik a magyarországi lakcíme, akkor szintén vissza kell fizetni a kamattámogatás összegét. Ebben az esetben ráadásul a gyermek születése után sem lehet igényelni a törlesztés szüneteltetését.

Megszűnik a kamattámogatás, amit vissza kell fizetni a büntetőkamatokkal együtt. Kivéve, ha a gyermek tartós gyógykezelés, vagy tanulmányai miatt él más helyen.

Ha a kölcsönszerződés futamideje alatt elváltok, akkor megszűnik a kamattámogatás és ügyleti kamatot (ÁKK + 4 százalék), vagyis a hitelszerződésben kikötött kamatot fizetitek a továbbiakban.

Amennyiben a válásig nem született gyermek, vagy nem valósult meg az örökbefogadás, akkor a házasság idején igénybevett kamattámogatást egyösszegben vissza kell fizetni a házasság felbontásától számított 120 napon belül.

Új házasságkötés esetén is igénybe lehet venni a kedvezményeket. Ezt akkor tudjátok megtenni, ha az előző házasságban felvett Babaváró hitel felvételétől számított 5 éven belül házasodik újra valamelyikőtök.

Nem kizáró ok, ha az új házasságot kötő felek mindkét tagja elvált előtte, és az sem, ha mindkettőnek van gyereke az előző házasságából.

Ha tehát újraházasodsz és az új feleségeddel, férjeddel közösen is szeretnének gyermeket, akkor a gyermekvállalásra rendelkezésre álló 5 év számítása újrakezdődik. Vagyis ismét megkaphatjátok a kamattámogatást, kérhetik a törlesztés szüneteltetését, második vagy harmadik gyereknél pedig a hitel egy részének, vagy teljes egészének elengedését.

Ha az előző házasságból származó gyermeket közösen nevelitek tovább, akkor az újonnan vállalt gyermek második gyermeknek számít. Vagyis igényt tarthattok a hitel 30 százalékának elengedésére, és a törlesztés szüneteltetésére.

Fontos azonban, hogy amennyiben az új házasságban igénybe szeretnétek venni a kedvezményeket, akkor először az előző házasság felbomlása miatt egy összegben vissza kell fizetni a korábban igénybe vett kamattámogatást. A hitel futhat tovább, amennyiben nem fizetitek vissza a teljes tartozást, de ilyenkor már kamatot is felszámít bank.

Ha az új házasságba mindkét fél hozott Babaváró hitelt az előző házasságából, akkor el kell dönteni, hogy melyik házastárs szerződése maradjon érvényben.

Abban az esetben, ha az egyik házastárs a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül a házasság fennállása alatt meghal, és nem születik meg a gyermek, illetve az örökbefogadás nem valósul meg, akkor

• a kamattámogatás a házastárs halálától számított 6 hónapos időszak lejártáig nem szűnik meg,
• 6 hónapig a törlesztési kötelezettség is szünetel,
• továbbá az elengedett kamatokat utólag sem számítják fel.

Igen, lehetséges. A Babaváró hitellel kiválthatjátok korábbi, rosszabb feltételek mellett futó hiteleiteket, hiszen ez egy szabadfelhasználású konstrukció.

Mielőtt azonban hitelt szeretnétek kiváltani a Babaváróval, érdemes alaposan tájékozódni, hiszen nem minden banknak egységes a gyakorlata ezen a téren. Van, amelyik engedi a hitelkiváltást, de van olyan pénzintézet, amely csak a nála felvett hitel kiváltását teszi lehetővé.

A hitelkiváltáshoz be kell mutatni a meglévő hitelszerződést, illetve a bank további számlakivonatot is kérhet, amely igazolja, hogy rendben halad a törlesztés, és nincs elmaradás.