Látra szóló betét összehasonlító

Hibás összeg
Futamidő
Válassz bankot
Sajnáljuk, nem sikerült a találati listát betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
MagNet Bank 'Adócsillapító' Tartós Megtakarítási Számla
5 év
8,5%
503 657 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
MagNet Bank 'Adócsillapító' Tartós Megtakarítási Számla
3 év
8,5%
275 005 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Cetelem
Cetelem Takarékszámla
2 év
9%
186 885 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
MagNet Bank 'Adócsillapító' Tartós Megtakarítási Számla
2 év
8,5%
176 141 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Cetelem
Cetelem Takarékszámla
18 hónap
8,81%
135 000 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
MagNet Bank 'Adócsillapító' Tartós Megtakarítási Számla
18 hónap
8,33%
127 500 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Gránit Bank
Gránit Bank Megtakarítási számla
2 év
5,11%
104 063 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Cetelem
Cetelem Takarékszámla
12 hónap
9%
90 000 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
MagNet Bank 'Adócsillapító' Tartós Megtakarítási Számla
12 hónap
8,5%
85 000 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Gránit Bank
Gránit Bank Megtakarítási számla
18 hónap
5,11%
77 236 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Gránit Bank
Gránit Bank Megtakarítási számla
12 hónap
5,11%
50 958 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Cetelem
Cetelem Takarékszámla
6 hónap
9%
45 000 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
MagNet Bank 'Adócsillapító' Tartós Megtakarítási Számla
6 hónap
8,5%
42 500 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Cetelem
Cetelem Takarékszámla
4 hónap
9%
30 000 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
MagNet Bank 'Adócsillapító' Tartós Megtakarítási Számla
4 hónap
8,5%
28 333 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Gránit Bank
Gránit Bank Megtakarítási számla
6 hónap
5,05%
25 216 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Cetelem
Cetelem Takarékszámla
3 hónap
9%
22 500 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
MagNet Bank 'Adócsillapító' Tartós Megtakarítási Számla
3 hónap
8,5%
21 250 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Gránit Bank
Gránit Bank Megtakarítási számla
4 hónap
5,03%
16 753 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Cetelem
Cetelem Takarékszámla
2 hónap
9%
15 000 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
MagNet Bank 'Adócsillapító' Tartós Megtakarítási Számla
2 hónap
8,5%
14 167 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Gránit Bank
Gránit Bank Megtakarítási számla
3 hónap
5,02%
12 543 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Gránit Bank
Gránit Bank Megtakarítási számla
2 hónap
5,01%
8 348 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Cetelem
Cetelem Takarékszámla
1 hónap
9%
7 500 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
MagNet Bank 'Adócsillapító' Tartós Megtakarítási Számla
1 hónap
8,5%
7 083 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Gránit Bank
Gránit Bank Megtakarítási számla
1 hónap
5%
4 167 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
MagNet Bank Királyi Takarékszámla
2 év
0,1%
2 002 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Oberbank
Oberbank Előny Takarékszámla
2 év
0,1%
2 001 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
UniCredit Bank
UniCredit Takarékszámla Plusz
2 év
0,1%
1 931 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
MagNet Bank Királyi Takarékszámla
18 hónap
0,1%
1 501 Ft
  • Feltétel nélkül
Sajnos nálunk nem elérhető. Válassz másikat!
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Frissítve: 2022.12.03.
Add meg az adataidat, hogy kollégánk megkereshessen! Add meg az adataidat, és indul az online igénylésed!
Hibás vezetéknév
Hibás keresztnév
+36
Hibás telefonszám
Hibás email cím
Hibás település név
Szerepelsz a KHR/BAR listán? *
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban és az üzletszabályzatban foglaltakat.
Kis türelmet kérünk, ne hagyd el addig az oldalt! Elérhetőséged útban van hozzánk.
Köszönjük!
Hitelszakértőd hamarosan felhív!
vissza az oldalra
Nem kaptuk meg az elérhetőséged, próbáld kérlek újra! vissza az oldalra

Minden, amit tudnod kell a bankbetétekről

A párnaciha ideje már rég lejárt, de ezt még mindig sokan nem tudják. Van néhány százezer, vagy néhány millió forintod, amihez nem szükséges hozzányúlnod, és szeretnéd, ha a reálértékét nem zabálná fel teljesen az infláció? Akkor célszerű valamilyen befektetésben gondolkodnod, hogy valamennyi hasznod is származzon belőle. Bemutatjuk neked, miért jó betétben elhelyezni a pénzed, mi jellemzi őket, és milyen lehetőségeid vannak.

A bankbetétek fajtái

Ez a leggyakoribb formája pénzünk lekötésének. Mint minden más befektetési formánál, egy klasszikus bankbetétnél is először azt érdemes megvizsgálnod, hogy mekkora összeget tudsz nélkülözni, és mennyi időre. A bankbetét a definíció szerint egy olyan forint- vagy devizaalapú betétszámla, amelyre a bank előre meghatározott kamatot fizet. Vagyis besétálsz egy pénzintézetbe, megmondod, hogy mennyi pénzt szeretnél lekötni, és mennyi időre tudod azt nélkülözni, a bank pedig kiszámolja, hogy az általad megadott futamidőre mennyi kamatot ajánl a betétben elhelyezett összegre. A bankbetétek legnagyobb előnye a biztonság és a kiszámíthatóság. Amennyiben a lejártáig nem nyúlsz hozzá a pénzedhez, akkor megkapod a bank által ígért kamatot.

Látra szóló betét

Ez a termék számodra és a bank számára sem a legideálisabb. A látra szóló betét annyit jelent, hogy beteszed a pénzed a bankszámládra és nem kötöd le, hanem “csak” egyszerűen a folyószámládon jelenik meg egyenlegként. Kamatozhat valamennyit, de mivel nem kötöd le hosszútávra és bármikor hozzányúlhatsz, elég keveset.

A kamatozás napi számítással történik, ami azt jelenti, hogy a bank naponta megnézni, mennyi pénz van a betétben, és számol rá egy kamatot. Mindezt bizonyos időközönként jóváírja a számládon, vagy pedig hozzáadja a betéten lévő pénzedhez, így pedig a következő alkalommal már a kamattal növelt összeg kamatozik tovább. Ez a befektetési forma a banknak sem a legjobb, hiszen, mivel nem kötöd le hosszútávra a pénzed, nem tud vele huzamosabb időre számolni.

Ezért is szokták mondani, hogy ez nem is igazán betét, inkább egy számlához hasonlít. Abban is, hogy a legtöbb esetben 0 százalékos, vagy minimális kamatot fizet.

Megtakarítási számla

A megtakarítási számlán – vagy megtakarítási betétben – havonta félretett pénzünket tarthatjuk, ami kamatozik. Elsősorban azoknak érdemes ebben a gondolkodniuk, akik havi szinten tudnak olyan kisebb összegeket megtakarítani, amelyeket, ha hosszabb távra kötnének le, keveset kamatoznának. Azt is megtehetjük, hogy az elején egy egyszeri nagyobb összeget befizetünk, és ugyanezt megtehetjük valamikor menet közben is.

A leggyakoribbak a sávos kamatozású megtakarítási betétek.

Fontos, hogy mivel egy speciális számláról van szó, ezért nem minősül lekötött betétnek. A másik oldalon viszont nem rendelkezik olyan tulajdonságokkal sem, mint a bankszámla: nem igényelhetsz hozzá bankkártyát és a számláról nem, vagy csak korlátozott módon tudsz pénzeket utalni. Viszont a látra szóló betét módjára kamatozik, jellemzően érdemi kamatot kínálva. Ám ez a hozam is elveszhet akkor, ha valamilyen nem támogatott tranzakciót indítasz a számláról, mert annak alaposan megkérik a díját.

Lekötött betét

Ha a lekötött betétet választjuk, akkor arra vállalkozunk, hogy a futamidő lejártáig nem törjük fel a betétet, vagyis nem nyúlunk hozzá pénzünkhöz. Ellenkező esetben részben, vagy egészben búcsút inthetünk a betéti kamatoknak. Sokaknak kellemetlenül cseng a betétfeltörés szó, noha a legrosszabb esetben a betét után nem kapunk kamatot.

A lekötött betétek az infláció emelkedésével reneszánszukat élik, hiszen az egyre magasabb  jegybanki kamatok miatt – ha késéssel is – a bankok a hitelkamatok után emelni szokták a betéti ajánlataikat is. Az, hogy milyen vonzó egy betéti kamatajánlat nagyban függ attól, hogy az adott banknak mennyi szabad pénze van arra, hogy a hiteleseknek pénzt kölcsönözzön.

Ha forrásszűkében van, magas kamatokkal igyekszik megkötni magánál a pénzeket, hogy azok a kölcsönök forrásaként legyenek felhasználhatóak. Ha tele van tömve lakossági és vállalati forrással, vagy épp ínségesebb idők járnak a hitelpiacon és ezért nehezebb a kihelyezés, akkor az adott bank nem biztos, hogy beszáll a betéti kamatversenybe.

A lekötött betét fajtái

Általában a lekötés futamideje, a lekötés módja, vagy kamatozás szerint különböztethetjük meg a lekötött betéteket.

Többnyire vagy egyszerű lekötött betétekről beszélünk, vagy a bank előáll egy magasabb hozammal kecsegtető ajánlattal, ám ebben az esetben általában valamilyen feltételt kell teljesítened a magasabb kamat érdekében.

Vannak rögzített célú betétek, ezek jellemzője – ahogy a nevéből is következik – hogy az ebben elhelyezett pénzt csak meghatározott célra és módon lehet felhasználni. Ezek közé tartoznak például a gyámhatósági takarékbetétkönyvek és a nyereménybetétek. Utóbbinál a kamat egy részét nem pénzösszegként írják jóvá, hanem tárgynyeremény formájában kaphatod meg – ha szerencsés vagy. Nyerhetsz például autót, vagy más értékesebb vagyontárgyat.

Van még a tartós befektetési számla (TBSZ), ami a nevéből adódóan valójában nem is betét, hanem egy olyan speciális számla, amelyről elindíthatsz lekötött betétet. Ennek előnye, hogy ha 5 évig parkoltatod a pénzed egy ilyen számlán, akkor a végén megúszod a 15 százalékos kamatadót.

Mit kell tudni a bankbetétek kamatozásáról?

A bankbetéteknél négyféle kamatszámítási módot különböztetünk meg. Mielőtt lekötnéd pénzedet, érdemes megvizsgálni, hogy az adott betétnél milyen logika mentén számítják a kamatot.

Fix kamatozás

Ezt tekintjük a kamatozás legegyszerűbb és legátláthatóbb módjának egy bankbetétnél. Gyakorlatilag már a lekötés elején tiszta sor, hogy mennyi kamatot kapsz, és így mennyi pénzzel számolhatsz a futamidő végén. Itt a teljes futamidő alatt végig fix a kamat, vagyis a jegybank hiába módosítja az alapkamatot, az a te betétedre nincs hatással. 

A lekötött összeg szempontjából is lehet fix a kamatozás, ami azt jelenti, hogy a lekötött összeg nagyságától függetlenül ugyanakkora kamatot ad a bank.

Ha veszünk például egy fix 5 százalékos kamatot, akkor könnyen ki lehet számolni, hogy 100 ezer forintra 5 ezer forint kamatot kapsz 1 év lekötés után. Ebből azonban még lejön a 15 százalékos kamatadó, így végül 4250 forint kamatot realizálhatsz.

Sávos kamatozás

A sávos kamatozás is fix kamatozásnak számít. Annyi a különbség, hogy a bank itt összegsávokat határoz meg, és mindegyik sávra más kamatot fizet. Mutatjuk, hogy miért járhatsz ezzel is jól.

Vegyünk példaként egy 1 évre lekötött betétet. A bank 500 ezer forint összegig százezer forintonként emel 1 százalékot a kamaton, ergo minél több pénzt kötsz le, annál több kamatot kapsz rá.

Lekötött pénzösszeg Sávos kamat
0-100.000 Ft 1%
101.000-200.000 Ft 2%
501.000-1 000.000 Ft 6%

Ezt a módszert azért találták ki bankok, hogy minél több pénz lekötésére ösztönözzenek.

Lépcsős kamatozás

A bank itt a futamidőt osztja be és minden egységhez eltérő kamatot rendel. Minél hosszabb ideig van a bankban a pénzed, annál magasabb kamatot fizet az adott időtávra a bank. Amire figyelni kell, hogy a meghirdetett legmagasabb kamat csak az utolsó lekötési időszakra – például az utolsó hónapra érvényes.

Ha egy lépcsős betétre az első hónapra 2,5 százalékos kamatot fizet a bank és minden hónapban 0,5-0,5 százalékkal emelkedik az ajánlat, akkor a 12. hónapra már 8 százalékos kamatot ajánl a bank. Pénzünk azonban nem 8, hanem sokkal kisebb mértékben kamatozik az év egészét tekintve, hiszen a rekordkamat időarányos részével csak egyszer – az utolsó hónapban – szorozza fel a bank az addig kisebb kamattal összegyűlt megtakarításainkat.

Azt, hogy összességében mekkora kamattal számolhatunk, egy speciális mutató, az EBKM mutatja meg nekünk. 

EBKM

Az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató (EBKM) az egyik legfontosabb a hétköznapi banki alapfogalmak közül. A lépcsős kamatozású betétek “lebuktatására” kiválóan alkalmas az EBKM: hiába ígér a fenti példában szereplő 12. hónapra 8 százalékos kamatot az adott betét, az EBKM értéke csak 5,24 százalék.

Fontos ugyanakkor tudni, hogy az EBKM nem tartalmazza a pénz elhelyezésének vagy felvételének, átutalásának költségét és a kamatadót sem. Ennek ellenére nagyban leegyszerűsíti a megfelelő betét kiválasztását, hiszen annál magasabb hozamra tehetünk szert betétlekötésnél, minél magasabb az EBKM.

Változó kamatozású lekötött betét

A lépcsős és sávos kamatozású lekötésnél pontosan tudod, hogy mennyi kamatot kapsz majd az általad befektetett összegre, ha viszont hajlandó vagy a nagyobb hozam reményében egy kicsit kockáztatni, akkor a te konstrukciód a változó kamatozású lekötött betét lesz.

Ahogy a neve is sugallja, a futamidő alatt változik a kamat. Ha például úgy kalkulálsz – mondjuk a gazdaság folyamatait figyelve – hogy emelkedni fognak a kamatok a jövőben, akkor érdemes ezt a fajta betét választanod, hiszen a kamatemelkedés által extra hozamot érhetsz el. Értelemszerűen fordított esetben aligha érdemes felvállalni ezt a kockázatot. Ha a kamatok csökkenését várod a piactól, tartsd magad távol a változó kamatozású konstrukcióktól és pénzednek válassz hosszan magas kamatot biztosító fix konstrukciót, hiszen a kamatok későbbi esésekor ezzel nyerhetsz.

Ezek alapján adja magát, hogy csökkenő kamatkörnyezetben a fix, vagy sávos, növekvőben a változó kamatozású betét az ideális választás.

A változó kamatozású betétek kamatának változását a bank rendszerint pénzpiaci feltételekhez kötheti, annak mértéke adja a kínált (fizetett) kamat alapját, ez a kamatbázis. Kamatbázisként használható a jegybanki alapkamat, az irányadó kamatszint, a bankközi referenciakamatok,  a bank saját referenciakamatának változása, vagy például az infláció. Fontos, hogy csak olyan feltételhez köthető a kamatszint, amit publikus adat, vagyis bármikor ellenőrizhető.

A változó kamatozású betéteknek ugyanúgy van futamidejük, például 1 év. Ezalatt a bank folyamatosan, napi szinten, vagy előre meghatározott időszakonként (kamatperiódus)  ellenőrzi, hogyan alakult a kamatbázis mértéke és az aktuális kamatszintet hozzáigazítja ehhez az értékhez. 

Az EBKM ennél a betétnél nem túl nagy segítség, mivel azt senki nem tudja megjósolni, hogy a következő hónapban mennyi lesz a kamatbázis alapjául szolgáló mutató értéke. Az EBKM így csak a jelenlegi adatok alapján számolható.  

Deviza alapú betétek

Lényege, hogy a betét lekötése nem forintban, hanem valamilyen más devizában, jellemzően euróban történik. A lényegi különbség valójában csupán annyi, hogy a devizabetétnél árfolyamkockázattal is kell számolnod.

Árfolyamemelkedésnél – ha például a forint gyengül az euróval szemben – a kamaton felül árfolyamnyereségre is számíthatsz, ellenkező esetben viszont csökkenhet a tőkéd. Éppen ezért devizabetétbe csak nagyon körültekintően érdemes befektetni.

Főként akkor, ha a pénzed devizában van, mert mondjuk abban kapod a fizetésed, vagy tartósan külföldön élsz, és a helyi devizát, például eurót használsz.

A bankok által kínált devizakamatok esetében érdemes arra is figyelemmel lenned, hogy az adott deviza kibocsátójánál mekkora az infláció. A fizetőeszköz inflációs környezetben gyorsabban értékelődik el, s ez kihat az árfolyamra is. 

A kamatos kamat

A megtakarításaink növelésében nagy segítséget jelent a kamatos kamat. A lényege, hogy a lejárt betétet tovább lehet kötni, ezt nevezik ismétlődő lekötésnek. Ilyenkor azonban – ha nem vesszük ki az előző időszakra a bank által fizetett kamatot -, akkor az új lekötéskor már a kamattal emelt összeget kötjük le. Az új időszakban így már a kamatként kapott összegre is kamatot fizet a bank – miután a korábbi kamat hozzáadódik a befektetett tőkéhez.

Például ha 5 éven keresztül évi 5 százalékos kamatra fektetjük be a pénzünket és a kamatot nem vesszük ki, akkor a 2. évben már nem 100 ezer, hanem 105 ezer forintot kötünk le, az 5. év végén pedig a 100 ezer forintunk után kamatos kamattal 127 578 forint lesz a számlánkon.

ÉvTőkeKamatKamattal emelt összeg
1. év100 000 Ft5 %105 000 Ft
2. év105 000 Ft5 %110 250 Ft
3. év 110 250 Ft5 %115 762,5 Ft
4. év115 762,5 Ft5 %121 550 Ft
5. év121 550 Ft5 %127 578 Ft

Persze van lehetőségünk eldönteni, hogy mi történjen a kamattal a futamidő végén. Dönthetünk úgy, hogy a folyószámlánkra kerüljön, vagyis kikerüljön a betétlekötés alól. 

Extra kamatokat szeretnél? Ezek a feltételek

A bankok a következő feltételek teljesülése esetén ajánlanak extra kamatokat a megtakarításainkra.

Új pénz

A már a számládon lévő pénzre általában kevesebb kamatot adnak a bankok, mivel azt szeretik, ha friss pénzt viszel hozzájuk. Ezért a meglévő pénzedre olyan betéteket ajánlanak, melyeknek alacsonyabbak a kamatai. Ha viszont új pénzt viszel, azt extra kamatokkal díjazzák a pénzintézetek, ezzel motiválva téged arra, hogy náluk tarts vagyonod minél nagyobb részét.

Új pénznél azt nézi a bank, hogy egy adott dátumhoz képest mennyivel nőtt a bankszámlád egyenlege. Ebbe nem számít bele, ha mondjuk az adott banknál két számlával is rendelkezel, és az egyikről utalsz a másikra. Ez a gyakorlat régen a kamatvadászok kedvelt területe volt, így a bankok ezért már nem adnak extra kamatot.

Bankkártyahasználat, csoportos beszedések

A bankok szeretik ha aktív vagy, ezért vannak olyan betétek, amikben akkor kötheted le a pénzed, és akkor adnak hozzá extra kamatot, ha vállalod, hogy aktív leszel.

De mit is jelent ez pontosan?

Jövedelemérkeztetés

A bank kérheti, hogy az extra betéti kamatokért cserébe náluk vezetett számlára érkezzen a fizetésed. Ezt azonban már ritkábban teszik, mert néhány hónapnyi kedvezőbb kamatozású megtakarításért csak nagyon kevesen váltanak bankot. A folyamat még úgy is macerás, ha az ilyenkor szokásos feladatok egy részét – például a számlákról fizetett csoportos beszedések átirányítását – manapság már a régi és az új számlavezető bank egymás között elintézi.

Befektetéssel kombinált betétek

Ezzel a variációval érdemes óvatosabban bánni, mert könnyen elképzelhető, hogy nem azt kapod, amire számítottál.

A befektetéssel kombinált betét egy olyan ajánlat, amelynél a befektetett pénzed nagyobb részét, akár a kétharmadát is, egy-egy, a bankbetétnél jóval  kockázatosabb befektetésbe, jellemzően valamilyen befektetési alapba helyezi a bank, és csak a maradék részét tartja fix kamatozású lekötött betétben. A betéti részre általában nagyon magas kamatot adnak, de jellemzően csak pár hónapra, ráadásul a legtöbb esetben a kiemelt kamat a második lekötési időre már nem érvényes.

Ezzel szemben a befektetésben elhelyezett pénz az alap befektetési politikájának megfelelő kockázattal bíró eszközökben fial. Ha ez sikeres, a betétnél bizonyosan jobban teljesít a megtakarításunk. Ha azonban az alapok teljesítménye nem megfelelő, akkor akár bukhatunk is és ekkor a befektetett pénzünknél még akkor is kevesebbet kapunk, ha a betéti részre a bank kifizeti a becsalogatónak szánt magas kamatot. A feltételekről és a kockázatokról a bank előre köteles tájékoztatni. Az EBKM mutató itt sem tekinthető támpontként, mivel a kockázatos befektetés részével nem tud kalkulálni, csak a bankbetét részével.

Ennél a terméknél érdemes megkérdezni, hogy a befektetési részre van-e garantált hozam, vagy tőkevédelem. Ha van, akkor valamilyen – jellemzően igen alacsony – hozammal számolhatunk, vagy legalább abban biztosak lehetünk, hogy a befektetési részen nem bukunk pénzt. Ám ekkor siker esetén a hozamból is általában visszafogottabb mértékben részesülünk.

Mire figyelj betétválasztásnál?

Hogyan kell adózni a betétek után?

Bankbetétnél az adózás kapcsán a kamatadóról beszélünk. Ezt a bank automatikusan minden betét után levonja, és befizeti az államkasszába. Fontos, hogy a bank az ajánlatok között mindig a kamatadó előtti kamatot jeleníti meg, az adót a futamidő lejárta után kell megfizetni. A kamatadó a tőkét nem, csak az arra kapott kamatot terheli a betét lejárta után.

A kamatadó 2016 január elseje óta 15 százalékos.

Nézzünk egy példát. Mondjuk 1 évre lekötöttél 1 millió forintot 5 százalékos kamatra, amire így a futamidő lejárta után 50 000 forint kamatot kapnál. Ám ebből az 50 ezerből jön le a 15 százalékos kamatadó, vagyis a végén 42 500 forint kamatot tehetsz zsebre.

Mikor kerülhető el a kamatadó?

Abban az esetben, ha tartós befektetési számlán (TBSZ) tartod a pénzed legalább 5 évig. Emellett pedig a magyar állampapír vásárlása is kamatadó-mentes 2019. június elseje óta. Állampapírt a bankokon keresztül is vásárolhatsz. 

Mennyire van pénzem biztonságban?

A lekötött betétekért az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) vállal kezességet bankonként és betétesenként 100 ezer euróig, illetve az ennek megfelelő forintösszegig. A védelem a kamatokra is vonatkozik szintén 100 ezer euróig.

A védelem bankonként értendő. Ezért ha egy ügyfélnek egy bankban 3 betétje van, az egyszeri kártalanítási összeget jelent. Ha több, mint 100 ezer eurónak megfelelő összeget akarsz befektetni, azt érdemes 2 vagy több banknál szétosztani.

Az OBA a bank működési engedélyének visszavonása után maximum 7 napon belül köteles a betétesek számára a törvényben meghatározott összeghatárig a betétek összegét visszafizetni.

Vállalkozóként, vállalkozásként ha üzleti és lakossági bankszámlán is tartasz pénzt, az ugyanakkor két személynek minősül, így mindkettőre külön-külön érvényes a 100 ezer eurós OBA-védelem.

Mivel jár, ha a lejárat előtt feltöröm a betétet?

Kerülhetünk olyan élethelyzetbe, hogy hirtelen pénzre van szükségünk, és ha nincs más lehetőségünk, kénytelenek vagyunk feltörni a betétet. Ilyen esetekre készülve a bank előre meghatározza, hogy mennyi kamatot fizet idő előtti betétfeltörés esetén, de készülj fel, hogy az is lehet, hogy nullát. Sőt, a feltörésnek külön díja is lehet, amit a bank szintén előre megszab.

Lehetőséged van úgynevezett részkivétre is, amikor a lekötött pénz egy részét veszed ki, ám a bennmaradó összeg az eredeti feltételekkel tovább kamatozik. Ez a lehetőség bankfüggő, érdemes a lekötés előtt tájékozódni.

Öröklési illeték bankbetét esetén

Bankbetét öröklése esetén 300 000 forint felett 18 százalékos illetéket kell fizetni, kivéve egyenes ági öröklés esetén, ekkor ugyanis illetékmentes.

Bankbetét vs. Állampapír

A lakossági megtakarításokért nem csak a bankok, a befektetési vállalkozások, de az állam is versenybe szállt. Az indok egyszerű: a legbiztosabb, ha az állam a saját polgárainak tartozik és nem külföldi befektetőknek. A lakossági megtakarítások egyénenként aprópénznek számítanak, ha viszont egy nagy (ráadásul külföldi) befektető kezében koncentrálódna igen komoly adósságállomány, nagyhitelezőként sok mindenre rá tudná kényszeríteni az államot.

Ezt felismerve az elmúlt évek során a magyar állam a lakossági ügyfelek számára kifejezetten kedvező állampapír konstrukciókat hirdetett meg. A feltételek olyan kedvezők lettek, amelyekkel jelenleg a bankok – a kockázatmentes befektetésnek számító bankbetétekkel – nem tudnak versenyezni.

A pénzintézetektől nem várható el ugyanis az, hogy magasan az infláció feletti kamatokat fizessenek a bankbetétekre, mert ezt a kihelyezési oldalon csak a hitelek drasztikus megdrágításával tudnák megtenni. Márpedig az állam az elmúlt időkben kifejezetten az infláció feletti megtakarításokat kínált az embereknek. IIyen volt az inflációmentes években kínált, 5 éves futamidőre évi 4,95 százalékos hozamot biztosító Magyar Állampapír Plusz (MÁP+), de még inkább az inflációkövető Prémium Magyar Állampapír (PEMÁP), amely az előző évi pénzromlás mértékére ráígérve még kamatprémiumot is kínál 3 és 5 éves futamidőre. Van euró alapú prémium konstrukció is.

Azok a családok pedig, akiknél 18 év alatti gyermek van, Babakötvénybe is fektethetik a pénzüket. Ebben a szintén inflációhoz kötött kamatozással bíró konstrukcióban a legmagasabb a kamat: az emberek itt a mindenkori infláció +3 százalékos kamatot kaphatnak, azaz jelenleg évi 8,1 százalék. Ráadásul az éves fizetés 10 százalékát, maximum évi 12 ezer forintot az állam is hozzáad a megtakarításhoz. Itt már szinte minimális az aktuális pénzromláshoz mért veszteségünk, kockázat nélkül ennél jobb ajánlatot nem kaphatunk. A jegyzéskor megvásárolt babakötvény futamideje 19 év, leghamarabb a gyermek 18. életévének betöltésekor, legkésőbb az állampapír 19 éves lejáratakor fel kell vennünk a pénzt.

Ne felejtsük el, az állampapír-befektetés – így a Babakötvény is – mentes a kamatadó alól.

Egyre inkább érdemes a banki betéti kamatokat figyelni
Kilenc éves csúcson vannak a lakossági betéti kamatok, van már 6 százalék feletti ajánlat is – de ehhez a kisebb bankok ajánlatait érdemes átnézni.
Tovább a cikkre
A senki földjén parkoltatjuk a pénzünket, legalább a lekötésre gondolnunk kéne
A tavalyi évhez képest nőtt a lekötés nélkül, folyószámlán tartott megtakarítások száma.
Tovább a cikkre
Nem futja hosszú nyaralásra idén a megtakarításainkból
Az érintettek 42 százaléka, azaz 10-ből 4-en terveznek hosszabb, legalább 5 napos nyaralást belföldön, ami lényegében megegyezik a tavalyi értékkel.
Tovább a cikkre
Meghatározó szerepe lett a háborúnak a biztosítási piacon
Az infláció miatt megszűnő nulla közeli kamatkörnyezet újra vonzóvá tehet számos megtakarítási és nyugdíjterméket.
Tovább a cikkre

FONTOS! Nem biztos, hogy a kiválasztott hitelt meg is kaphatod.

A bemutatott ajánlatok nem minősülnek a Polgári Törvénykönyv szerinti kötelező érvényű ajánlattételnek, az adatok tájékoztató jellegűek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást. A bank által adott ajánlat eltérhet az általunk megadott adatoktól, amelyekért felelősséget nem áll módunkban vállalni. Az egyes termékek ugyanazon szempontok szerint kerültek összehasonlításra, ugyanakkor sorba rendezésükre, kiemelésükre nem feltétlenül objektív összehasonlítás eredményeképpen kerül sor. Azaz a feltüntetett paraméterek ugyanazon szempontok szerint kerültek kiszámításra és megjelenítésre, de módosításra kerülhet az adott termék megjelenített listában való elhelyezése, pozíciója. A színes kerettel kiemelt vagy "hirdetés" felirattal megjelölt termék az adott bank fizetett hirdetése.
A kiemelés nélküli lista megtekintéséhez kattints ide

Felhívjuk figyelmedet, hogy az oldalunkon megjelenített termék javaslatok nem fedik le a teljes piacot, azaz így bizonyos bankok termékei vagy bizonyos típusú termékei nem érhetőek el az oldalon.

A részletes feltételeket, kondíciókat minden esetben az adott bank vonatkozó Üzletszabályzata, Általános Szerződési Feltétele, Hirdetménye, vagy Kondíciós listája tartalmazza, amelyeket a bankok hivatalos weboldalán vagy az ügyfélszolgálatokon tudsz megtekinteni. A bankok mindenkor fenntartják maguknak a jogot a kondíciók változtatására. A bank által adott ajánlat eltérhet az általunk megadott adatoktól, amelyekért felelősséget nem áll módunkban vállalni. Figyelemfelhívás: fontos tudni, hogy a táblázatokban jelölt adatok sorrendje nem a bankot, hanem annak adott termékét jellemzi. Az adatok megállapítása a mindenkor hatályos pénzügyi jogi és szakmai szabályok szerint történik. Időszakosan az adatokban és azok sorrendjében változás következhet be, az esetleges későbbi adatváltozásból eredő eltérésért nem tudunk felelősséget vállalni.