Személyi kölcsön kalkulátor

A személyi kölcsön olyan pár százezer forinttól 15 millió forintig nyújtott szabad felhasználású hitel, amelynek összegét bármire elköltheted. A bank semmiféle igazolást, számlát nem kér arról, hogy mire fordítottad a pénzt. A hitel igényléséhez nem kell ingatlanfedezet, a biztosítékot az adós (és az adóstársak) rendszeres jövedelme adja.

A személyi kölcsön legfőbb előnyei:

• Szabad felhasználhatóság: A személyi kölcsönt bármilyen célra felhasználhatod, legyen szó akár egy új autó vásárlásáról, lakásfelújításról, utazásról, vagy váratlan kiadások fedezéséről.
• Gyors folyósítás: A személyi kölcsönök folyósítása gyors, akár már 24 órán belül hozzájuthatsz a kért összeghez.
• Könnyű igénylés: A személyi kölcsön igénylése egyszerű, minimális adminisztrációval jár. Online igénylést is biztosítanak a bankok.
• Rugalmas futamidő: A személyi kölcsönök futamideje rugalmasan alakítható, így az igényeidnek leginkább megfelelő konstrukciót választhatod.
• Előre kalkulálható törlesztőrészlet: A személyi kölcsönök törlesztőrészletei előre kalkulálhatóak, így pontosan tudni fogod, hogy mennyit kell havonta törlesztened a teljes futamidő során.

Hátrányai:

• Magas kamat: A személyi kölcsönök kamata magasabb, mint a jelzáloghitelek kamata. Ez azt jelenti, hogy a hitel futamideje alatt jelentős összeget kell kamatként visszafizetni.
• Rövid futamidő: Maximum 8 éves futamidőre igényelhető, ellentétben egy 20-25 évre is felvehető jelzáloghitellel. 

A személyi kölcsön egy szabadon felhasználható hiteltípus, bármire fordítható, az nem kell igazolást vinni a banknak arról, hogy mire költötted.

A kölcsönt leggyakrabban a következő célokra veszik fel:

• autó
• ingatlan
• felújítás, energetikai korszerűsítés
• tanulmányi költségek
• egészségügyi kiadások
• utazás
• vállalkozás beindítása
• háztartási gépek vagy eszközök
• egyéb nem várt kiadások vagy kihagyhatatlan ajánlatok

Miután a kölcsön szabad felhasználású, van mód arra is, hogy az új hitelből korábbi tartozásaidat fizesd meg. A hitelkiváltó hitelcélt érdemes a bankoknak előre jelezni – bizonyos esetekben kedvezőbb kamatot kaphatsz.

A bankok által nyújtott személyi hitelek összege 300 ezer és 8-15  millió forint között mozog, a maximális hitelösszeg pénzintézetenként eltér.
A számodra felvehető hitelösszeg az igazolt jövedelmed nagyságától függ. A személyi hitelekre is vonatkoznak ugyanis a Magyar Nemzeti Bank (MNB) hitelfék szabályai. Ez alapján a havi – a már meglévő hiteleiddel együtt számított – törlesztőrészleted (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet – JTM) nem haladhatja meg havi nettó 600 ezer forint alatti jövedelemnél az 50 százalékot, efelett pedig a jövedelem 60 százalékát. 

A személyi kölcsönök feltételei pénzintézetenként változhatnak, de a legtöbb bank által elvárt feltételek a következők: 

• Korhatár: Az igénylőnek többnyire 18 évesnek vagy idősebbnek kell lennie, de a felső korhatár is meghatározott lehet, amely általában 65-70 év körül van, a kölcsön lejárati idejével összhangban.
• Állandó lakcím Magyarországon: Az igénylőnek rendelkeznie kell magyarországi lakcímmel, amelyet lakcímkártyával vagy más hivatalos okirattal tud igazolni.
• Rendszeres, igazolt jövedelem: A bankok jövedelemigazolást kérnek, amely lehet munkabér, nyugdíj, vállalkozói jövedelem vagy egyéb rendszeres bevételből származó jövedelem is. Külföldi jövedelemmel is kaphatsz személyi kölcsönt.  Egy-két bank a készpénzes jövedelmet is elfogadja.
• Hitelképesség: A bank által a kölcsönhöz elvárt minimum jövedelemmel rendelkeznie kell az igénylőnek. Ez tipikusan a mindenkori minimálbérnek felel meg, melynek összege 2024-ben nettó 177.400 forint. Ezen felül meg kell felelni a JTM szabálynak is. Fogyasztási hitelek (ez a személyi kölcsön is) esetében 600.000 forintos havi nettó alatt a jövedelem 50 százaléka, felette pedig maximum 60 százaléka fordítható a hitelek törlesztésére.
• KHR státusz:  Nem szerepelhetsz negatív státusszal a Központi Hitelinformációs Rendszerben, sem aktív, sem passzív formában.
• Érvényes személyazonosító okmányok: Személyi igazolvány, útlevél vagy jogosítvány szükséges a személyazonosság igazolásához.
• Bankszámla: A kölcsön folyósításához és a törlesztőrészletek levonásához általában szükséges egy aktív magyarországi bankszámla.

További információk: Személyi kölcsön feltételei

A kis összegű személyi hitelek, a gyorskölcsönök esetében akár 3-6 hónap is lehet a futamidő. A nagyobb összegű személyi kölcsönök esetében a bankok jellemzően maximum 8 éves futamidőt szabnak meg. Az átlagos futamidő még a nagyobb összegű kölcsönöknél sem haladja meg az 5 évet (60 hónapot).

Pénzintézetenként változik a személyi kölcsönök kamata, de leggyakrabban a havi jövedelmed vagy vállalt havi jóváírás mértéke határozza meg, hogy milyen törlesztőrészlettel tudsz felvenni kölcsönt. Számíthat a felvett hitelösszeg nagysága, a futamidő és az is, hogy bankfiókban vagy online indítod el az igénylést.
Jellemzően magasabb hitelkamattal számolhatsz, ha csak rövid időre, kisebb összeget veszel fel, hiszen a hitelügyintézés fix költségeit is meg kell termelni.
A személyi hitelek is fogyasztási hitelnek minősülnek, így rájuk is vonatkozik az a szabályozás, amely szerint a hitel mindenkori Teljes Hiteldíj Mutatója (THM) nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
A kamat fix, vagyis a futamidő végéig nem változhat.

A személyi hitelek döntő részét ma már végig fix konstrukcióban nyújtják a bankok, azaz az első törlesztőrészlettől az utolsóig ugyanazt az összeget kell fizetned.

A bankok kérhetnek a kölcsön után folyósítási díjat, de ezt általában elengedik.

Ha saját bankodtól igényelsz hitelt, meglehet, hogy egyetlen papír benyújtására sem lesz szükséged. Sőt, egyre többször a bankod ajánl fel számodra órák alatt igényelhető hitelt, amihez elég egy online űrlap kitöltése.

Ha más banktól igényelsz kölcsönt, a következő dokumentumokra minden esetben szükség lesz a hitelkérelemhez:

• személyi igazolvány (vagy útlevél, jogosítvány),
• lakcímkártya,
• adókártya,
• munkáltatói igazolás, 
• utolsó 2-3 bankszámlakivonat.

A bankok kérhetik, hogy igazold, milyen meglévő hiteleid vannak, vagy adj nekik felhatalmazást, hogy adataidat lekérdezzék a KHR minden adóst nyilvántartó úgynevezett pozitív listájáról. Ezt a felhatalmazást megtagadhatod, ám jellemzően ekkor nem, vagy csak magasabb kamaton kapsz hitelt. 

További részletes információ a szükséges iratokról: Személyi kölcsön igényléséhez szükséges dokumentumok

A kölcsönigénylés szempontjából vannak elsődleges és másodlagos jövedelmek aszerint, hogy önállóan vagy csak kiegészítő jövedelemként vehetőek figyelembe.

Példák a különböző jövedelemtípusokra:

• elsődleges: munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj
• másodlagos (kiegészítő): családi pótlék, GYES, GYED, ösztöndíj, osztalék, értékpapír, rendszeres szociális juttatások

A több éve meglévő határozatlan idejű munkaviszony a legideálisabb hitelfelvétel szempontjából.

Ha olvasnál még a jövedelmekről: Elfogadható jövedelemtípusok személyi kölcsön igénylésnél

A bankok döntő része a következő esetekben zárja ki az adóst (azaz nem ad hitelt): 

• Ha korábbi hiteleddel mulasztást követtél el, így szerepelsz a a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR)  negatív listáján (a korábbi BAR-listán). A KHR-be az az adós kerül, aki legalább egy hitele esetében 90 napon túli, a mindenkori minimálbért meghaladó hiteltartozást halmozott fel. A bankok egy része megkülönböztet aktív és passzív KHR-státuszt. Aktív státuszú – jelenleg is fennálló tartozással bíró –  KHR-listás adósokat automatikusan elutasítják a bankok. A passzív KHR-státusszal bíró igénylő – akinek 5 éven belül volt mulasztása, de most nincs késedelmes tartozása – egyes bankoknál remélhet kölcsönt, ám ennek kamata a magasabb kockázat miatt mindenképp magasabb lesz. 

• Ha igazolt jövedelmed nem éri el legalább a minimálbér összegét. (Ők adóstárs bevonásával még kaphatnak kölcsönt.)
• Ha nem tudsz legalább 3 hónapos folyamatos határozatlan idejű munkaviszonyt igazolni a jelenlegi munkahelyeden vagy egyáltalán nincsen munkaviszonyod.

További információ: Személyi kölcsön felvételét kizáró okok.

Elsőként azt gondold végig mennyi pénzre van szükséged és milyen futamidőre alatt tudod visszafizetni azt. A kalkulátorban megadva ezen adatokat és a havi nettó jövedelmed, egy pillanat alatt látni fogsz egy legalacsonyabb visszafizetendő összegre rendezett, aktuális banki ajánlatokat tartalmazó találati listát. A rendezést törlesztőre, THM-re és kezdeti költségre is megteheted.

Figyelj arra is, hogy:

• Ne csak a kamatot, hanem a THM-et is nézd, hiszen ez mutatja meg a hitel teljes költségét. A THM magában foglalja a kamatot és a hitelfelvétellel kapcsolatos egyéb költségeket is.
• A hosszabb futamidő ugyan alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményez, de a teljes visszafizetendő összeg magasabb lesz.
• Az ajánlati kártyákon a részleteket lenyitva a további információkról (például bankváltás nélküli igénylés), kedvezményekről is tájékozódhatsz.
• Ha bizonytalan vagy kérd független hitelszakértőnk díjmentes segítségét.

Amennyiben a JTM szabály miatt a jövedelmed nem bírná el a nagyobb hitelt, két megoldás lehet:

1. Ha még lehetséges – vagyis nem a maximális futamidővel kalkuláltál – akkor amennyiben egy hosszabb futamidőt választasz, alacsonyabb lesz a törlesztőd és beleférhet a havi jövedelmedbe úgy, hogy az eladósodást szabályzó mutatónak is megfelel az aránya.
2. Adóstársat vonsz be a hiteledbe, így kettőtök jövedelme összeadódik, vagyis velük együttesen kalkulálhatsz.

Az adóstársnak azonban komoly felelőssége van, ezekről olvashatsz bővebben:  Kit lehet bevonni egy hitelfelvételnél? 

Számos bank az aktív számlahasználat és a jövedelem mértéke alapján árazza be a személyi kölcsönt. Amennyiben tehát bankszámlát nyitsz és a jövedelmed minél nagyobb részét a bankhoz érkezteted, annál jelentősebb kedvezményre számíthatsz a hitel kamatából. Ugyanakkor a hitel összege is meghatározhatja a kedvezmény mértékét, minél nagyobb összeget veszel fel, annál kedvezőbb kondíciókkal kaphatod meg a pénzt.

Több pénzintézet cashback akciókat is hirdet, vagyis egy havi törlesztőt vagy annak bizonyos hányadát visszafizetik, ha náluk igényled a kölcsönt. Erről a az ajánlati kártyákon szereplő részletes leírás alatt vagy közvetlenül a bank weboldalán is tájékozódhatsz. Emellett a kezdeti költségek elengedése és az ajándékba nyújtott vásárlási utalvány sem ritka.

A személyi hitelnél nagyon rövid lehet az átfutási idő. Saját bankod a számlatörténet alapján lényegében bírálati idő nélkül dönthet a kölcsön megadásáról. Sok esetben maga a bank keres meg (levélben, emailben, vagy épp az elektronikus banki csatornán keresztül) és ajánl fel számodra egy azonnal hozzáférhető hitelösszeget. Ekkor az igény teljesen online intézhető és az igényelt kölcsön összege mindenféle utánajárás nélkül, akár 1 órán belül landolhat is a számládon.

Ha kedvezőbb kamat érdekében másik bankot választasz hitelfelvételhez, akkor a bank a hitelbírálathoz szükséges igazolások beérkezésétől számított néhány napon belül lefolytatja a bírálatot és dönt arról, hogy folyósítja-e a kért hitelt.

A személyi kölcsönök esetében a jogalkotó már megteremtette a teljes körű online hiteligénylés feltételeit – természetesen ez a legflottabbul a számlavezető banknál történő kölcsönigénylés esetében zajlik. A Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel (MFSZ) esetében alapkövetelmény a hitel teljes körű online igénylése és folyósítása.

1. Válassz bankot: Ehhez hasonlítsd össze a bankok online személyi kölcsön ajánlatait a kamat, a THM, a futamidő és a törlesztőrészlet alapján.
2. Töltsd ki az online igénylőlapot: Az online igénylőlapon meg kell adnod a személyes adatait, a jövedelmi helyzetedre vonatkozó információkat, a hitel összegét és a futamidőt.
3. Beazonosítás, mely jellemzően videóhívással történik.
4. Csatold a szükséges dokumentumokat: A bankok általában kérik a személyi igazolvány, a lakcímkártya, a jövedelemigazolás és a munkáltatói igazolás másolatát.
5. Hitelbírálat: A bank elbírálja a hiteligényt, és 1-2 munkanapon belül meghozza a döntését.
6. Szerződéskötés: Ha a hiteligényt jóváhagyják, a bank elküldi a hitelszerződést. A szerződést aláírhatod digitálisan, vagy bankfiókban is.
7. Folyósítás: A hitel folyósítása a szerződés aláírása után 1-2 munkanapon belül megtörténik.

A kölcsön bármikor elő- és végtörleszthető, ennek ugyanakkor költsége van. A bankok a tartozás egy bizonyos százalékáig, általában évente egyszer, biztosíthatnak ingyenes előtörlesztési lehetőséget.

A gyorskölcsönök olyan kis összegű személyi hitel jellegű termékek, amelyeket jellemzően egy-egy hirtelen felmerülő probléma kezelésére vesznek fel. Ilyen lehet például, ha elromlik otthon a mosógép és azonnal venned kell egyet.

A gyorskölcsönök a fentiek miatt általában nem érik el a személyi hitelek 200-300 ezer forintos minimális összeghatárát, futamidejük pedig jellemzően egy éven belüli – klasszikus banki személyi kölcsön esetében a minimális futamidő 12 hónap. 

Ha pusztán egy-egy eszköz beszerzéséről van szó, abban az esetben a  gyorskölcsön alternatívája lehet az áruvásárlási hitel, amely hasonló összeghatárokkal és futamidővel dolgozik, mint a gyorskölcsön, de persze, lehet olyan hitelcél is, amelynél nem terméket kell venni – hirtelen jött rendkívüli kiadás (pl. temetés) finanszírozása. 

A gyorskölcsönök jellemzői:

• Rendkívül gyors, akár 24 órán belül rendelkezésre áll. 
• A felvehető összeg 40-50 ezer forinttól kezdődik és jellemzően 1 millió forintig terjedhet.
• A futamidő akár 2-3 hónap is lehet, a maximum általában 18-24 hónap.
• Az igényléshez betöltött 18. életév, állandó magyarországi lakcím kell.
• Az igénylőnek rendszeres jövedelemmel kell rendelkeznie. 

A kis összegű gyorskölcsönök gyors és egyszerű megoldást nyújthatnak váratlan kiadások esetén, de fontos tisztában lenni a buktatókkal is az igénylés előtt:

• Magas kamat: A gyorskölcsönök kamata jellemzően jóval magasabb, mint a bankok által kínált személyi kölcsönöké. Ez azt jelenti, hogy a hitel futamideje alatt jelentős összeget kell kamatként visszafizetned.
• Hitelbírálat: A gyorskölcsönöket nyújtó cégek nem minden esetben végeznek alapos hitelbírálatot. Ez azt is jelenti, hogy a hitelt könnyebben megkaphatod, de a nemfizetés kockázata is magasabb.
• Egyéb díjak: A gyorskölcsönökhöz kapcsolódóan rejtett díjak merülhetnek fel, mint például szerződéskötési díj, folyósítási díj, vagy késedelmi kamat. Ugyanakkor a gyorskölcsönökhöz olyan kényelmi szolgáltatások is kapcsolódhatnak, amelyek elsőre jól hangzanak, például személyesen kézbe adják a hitelösszeget és a törlesztőrészletekért is személyesen jönnek el, ugyanakkor ezek díja alkalmanként magasabb lehet, mint a havi törlesztőrészlet.
• Adósságcsapda: A magas kamat és a rövid futamidő miatt a gyorskölcsönök könnyen csapdába ejthetik az adósokat. Ha nem tudod időben visszafizetni a hitelt, előfordulhat, hogy újabb hitelt kell felvenned a törlesztéshez.

Igen, a bankok jelentős részénél minimálbérrel is lehet személyi kölcsönt igényelni.

Igen. Egyéni vállalkozók is kaphatnak személyi hitelt. Az igényléshez NAV-os jövedelemigazolás, illetve köztartozás mentesség igazolásához nullás igazolás szükséges a cégre és magánszemélyre vonatkozóan is.

Igen. Ebben az esetben a nyugdíj számít rendszeres jövedelemnek és a nyugdíj összege határozza meg a JTM mértékét is. 

Néhány bank felső korhatárt – jellemzően 70 vagy 72 évet – határoz meg, ameddig a hitelt vissza kell fizetni. Ez befolyásolhatja a hitel futamidejét és indirekt módon a maximálisan felvehető hitelösszeget is.

Amennyiben nem fizeted a hiteledet, a banknak jogában áll a bankszámládra érkező fizetésből a törlesztőrészletnek megfelelő összeget levonni. Amennyiben ez nem lehetséges, úgy a hitelt és költségeit a bank bírósági úton, végrehajtás keretében is jogosult visszakövetelni.

Alábbiakban összegyűjtöttük a lehetőségeket: Mit tehetsz, ha nem bírod fizetni a hiteled törlesztőjét?

A CIB személyi kölcsönök előnyei:

A Cofidis személyi kölcsönök előnyei:

A K&H személyi kölcsönök előnyei:

Az MKB személyi kölcsönök előnyei:

Az OTP személyi kölcsönök előnyei:

Az UniCredit személyi kölcsönök előnyei: