Lakáshitel kalkulátor

Használt lakást vagy házat vennél? Hasonlítsd össze a bankok lakáshitel ajánlatait! Állami kamattámogatott hitelek, CSOK, minősített fogyasztóbarát lakáshitelek és piaci hitelek használt lakásra, családi házra, ikerházra vagy sorházra is.
Hibás hitelösszeg
Hibás futamidő
Hibás vételár
Hibás összeg
További beállítások
Kamatperiódus
Válassz bankot
Sajnáljuk, nem sikerült a találati listát betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Rendezés:

30 lakáshitel ajánlat

Kiadta: money.hu csapata (frissítve: 2024.03.04.)
money.hu
100 000 Ft Wellness-Üdülési Utalvány
ha a money.hu-n keresztül igényled a hiteledet!
Gránit Bank
Gránit Bank Lakáshitel
109 778 Ft
6,46%
26 359 249 Ft
Online előbírálat 5 perc alatt*
promóció
promóció
109 778 Ft
6,46%
6,18%
10 év
10 év
20 év
26 359 249 Ft
54 600 Ft
A hitel teljes díja: 11 401 249 Ft / Futamidő: 60-420 hónap
Hitel előnyei:
  • Online előbírálat 5 perc alatt*
  • 100.000 Ft értékű díjkedvezmény
  • Személyes bankár támogatásával
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
Magnet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel
110 845 Ft
6,72%
26 660 331 Ft
Akciós kamat
110 845 Ft
6,72%
6,3%
10 év
20 év
26 660 331 Ft
94 600 Ft
A hitel teljes díja: 11 697 331 Ft / Futamidő: 120-360 hónap
Hitel előnyei:
  • Akciós kamat
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Raiffeisen Bank
Raiffeisen Lakáshitel
112 189 Ft
6,74%
26 925 477 Ft
Kamatkedvezmény jövedelemutalás és legalább havi 4 db bankszámlás tranzakció esetén
112 189 Ft
6,74%
6,54%
10 év
20 év
26 925 477 Ft
nincs
A hitel teljes díja: 11 925 477 Ft / Futamidő: 132-300 hónap
Hitel előnyei:
  • Kamatkedvezmény jövedelemutalás és legalább havi 4 db bankszámlás tranzakció esetén
  • Kezdeti költség akciók
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MBH Duna Bank
MBH Duna Bank Lakáscélú jelzáloghitel, 10 éves kamatperiódussal
112 545 Ft
6,99%
27 176 583 Ft
Kezdeti költség akciók
112 545 Ft
6,99%
6,49%
10 év
20 év
27 176 583 Ft
72 952 Ft
A hitel teljes díja: 12 176 583 Ft / Futamidő: 24-300 hónap
Hitel előnyei:
  • Kezdeti költség akciók
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Raiffeisen Bank
Raiffeisen Lakáshitel
113 520 Ft
6,9%
27 244 836 Ft
Nem kötelező a bankhoz utalni a fizetésedet
113 520 Ft
6,9%
6,69%
10 év
20 év
27 244 836 Ft
nincs
A hitel teljes díja: 12 244 836 Ft / Futamidő: 132-300 hónap
Hitel előnyei:
  • Nem kötelező a bankhoz utalni a fizetésedet
  • Kezdeti költség akciók
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
Erste Bank
Erste Bank piaci lakáshitel (1. kedvezménykategória)
113 965 Ft
7%
27 431 505 Ft
Értékbecslési és közjegyzői díj visszatérítéssel
113 965 Ft
7%
6,74%
10 év
20 év
27 431 505 Ft
58 600 Ft
A hitel teljes díja: 12 477 505 Ft / Futamidő: 120-360 hónap
Hitel előnyei:
  • Értékbecslési és közjegyzői díj visszatérítéssel
  • Díjmentes előtörlesztés lehetősége 5 év után
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MagNet Bank
Magnet Bank Stabil Tízes Lakáshitel
114 439 Ft
7,12%
27 477 933 Ft
Nem kötelező a bankhoz utalni a fizetésedet
114 439 Ft
7,12%
6,7%
10 év
20 év
27 477 933 Ft
49 600 Ft
A hitel teljes díja: 12 514 933 Ft / Futamidő: 120-360 hónap
Hitel előnyei:
  • Nem kötelező a bankhoz utalni a fizetésedet
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
fogyasztóbarát
MBH Bank
MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Partner kamatkedvezménnyel
114 412 Ft
7,04%
27 493 408 Ft
Díjmentes számlacsomag hiteltörlesztéshez
114 412 Ft
7,04%
6,79%
10 év
20 év
27 493 408 Ft
90 786 Ft
A hitel teljes díja: 12 549 569 Ft / Futamidő: 120-360 hónap
Hitel előnyei:
  • Díjmentes számlacsomag hiteltörlesztéshez
  • Kezdeti költség akciók
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
fogyasztóbarát
MBH Bank
MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Partner kamatkedvezménnyel
114 412 Ft
7,04%
27 493 408 Ft
Díjmentes számlacsomag hiteltörlesztéshez
114 412 Ft
7,04%
6,79%
végig fix
20 év
27 493 408 Ft
90 786 Ft
A hitel teljes díja: 12 549 569 Ft / Futamidő: 144-240 hónap
Hitel előnyei:
  • Díjmentes számlacsomag hiteltörlesztéshez
  • Kezdeti költség akciók
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
MBH Bank
MBH Lakáshitel (KK1) - Partner kamatkedvezménnyel
114 412 Ft
7,05%
27 506 008 Ft
Díjmentes számlacsomag hiteltörlesztéshez
114 412 Ft
7,05%
6,79%
10 év
20 év
27 506 008 Ft
90 786 Ft
A hitel teljes díja: 12 549 569 Ft / Futamidő: 120-360 hónap
Hitel előnyei:
  • Díjmentes számlacsomag hiteltörlesztéshez
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
fogyasztóbarát
K&H Bank
K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel)
114 412 Ft
7,1%
27 631 943 Ft
Kamatkedvezmény K&H otthonbiztosítás kötése esetén
114 412 Ft
7,1%
6,79%
5 év
20 év
27 631 943 Ft
58 320 Ft
A hitel teljes díja: 12 677 663 Ft / Futamidő: 60-360 hónap
Hitel előnyei:
  • Kamatkedvezmény K&H otthonbiztosítás kötése esetén
  • Induló költség elengedési akciók
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
fogyasztóbarát
K&H Bank
K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel)
114 412 Ft
7,1%
27 631 943 Ft
Kamatkedvezmény K&H otthonbiztosítás kötése esetén
114 412 Ft
7,1%
6,79%
10 év
20 év
27 631 943 Ft
58 320 Ft
A hitel teljes díja: 12 677 663 Ft / Futamidő: 180-360 hónap
Hitel előnyei:
  • Kamatkedvezmény K&H otthonbiztosítás kötése esetén
  • Induló költség elengedési akciók
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
fogyasztóbarát
Erste Bank
Erste Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (1. kedvezménykategória)
115 127 Ft
7,14%
27 710 337 Ft
Értékbecslési és közjegyzői díj visszatérítéssel
115 127 Ft
7,14%
6,87%
végig fix
20 év
27 710 337 Ft
58 600 Ft
A hitel teljes díja: 12 756 337 Ft / Futamidő: 240-240 hónap
Hitel előnyei:
  • Értékbecslési és közjegyzői díj visszatérítéssel
  • Díjmentes előtörlesztés lehetősége 5 év után
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
fogyasztóbarát
Erste Bank
Erste Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Standard kategória)
115 306 Ft
7,16%
27 753 358 Ft
Értékbecslési és közjegyzői díj visszatérítéssel
115 306 Ft
7,16%
6,89%
10 év
20 év
27 753 358 Ft
58 600 Ft
A hitel teljes díja: 12 799 358 Ft / Futamidő: 120-360 hónap
Hitel előnyei:
  • Értékbecslési és közjegyzői díj visszatérítéssel
  • Díjmentes előtörlesztés lehetősége 5 év után
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
fogyasztóbarát
Erste Bank
Erste Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Standard kategória)
115 396 Ft
7,17%
27 774 881 Ft
Értékbecslési és közjegyzői díj visszatérítéssel
115 396 Ft
7,17%
6,9%
végig fix
20 év
27 774 881 Ft
58 600 Ft
A hitel teljes díja: 12 820 881 Ft / Futamidő: 240-240 hónap
Hitel előnyei:
  • Értékbecslési és közjegyzői díj visszatérítéssel
  • Díjmentes előtörlesztés lehetősége 5 év után
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
OTP
OTP 1x1 Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel
115 984 Ft
7,26%
27 836 079 Ft
Egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatással
115 984 Ft
7,26%
6,87%
végig fix
20 év
27 836 079 Ft
nincs
A hitel teljes díja: 12 836 079 Ft / Futamidő: 132-360 hónap
Hitel előnyei:
  • Egyszeri kamatcsökkentés szolgáltatással
  • Akár 1 éves türelmi idővel is
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
fogyasztóbarát
K&H Bank
K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel
115 306 Ft
7,2%
27 846 718 Ft
Induló költség elengedési akciók
115 306 Ft
7,2%
6,89%
10 év
20 év
27 846 718 Ft
58 320 Ft
A hitel teljes díja: 12 892 438 Ft / Futamidő: 180-360 hónap
Hitel előnyei:
  • Induló költség elengedési akciók
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
fogyasztóbarát
K&H Bank
K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel
115 306 Ft
7,2%
27 846 718 Ft
Induló költség elengedési akciók
115 306 Ft
7,2%
6,89%
végig fix
20 év
27 846 718 Ft
58 320 Ft
A hitel teljes díja: 12 892 438 Ft / Futamidő: 181-240 hónap
Hitel előnyei:
  • Induló költség elengedési akciók
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
fogyasztóbarát
K&H Bank
K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel
115 306 Ft
7,2%
27 846 718 Ft
Induló költség elengedési akciók
115 306 Ft
7,2%
6,89%
5 év
20 év
27 846 718 Ft
58 320 Ft
A hitel teljes díja: 12 892 438 Ft / Futamidő: 60-360 hónap
Hitel előnyei:
  • Induló költség elengedési akciók
Töltés...
Sajnáljuk, nem sikerült a részleteket betölteni.
Kérjük, próbáld meg újra!
money.hu | Alacsony kamatú lakáshitel, bankfüggetlen szakértőnk segítségével!
Egyedi, akár 6% alatti lakáshitel kamat!
Egyedi kamatot kérünk neked: Akár 5,75% - 7,3% kamat, THM akár 5,95% - 7,59%.
Bankfüggetlen szakértőnk díjmentesen segít:
  • a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
  • speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
  • az apró betűk értelmezésében,
  • a teljes hitelügyintézésben.
Múlt évben több mint 4.000 elégedett ügyfél jelzáloghitelét vittük végig, csapatunk 20 éve dolgozik a piacon.
Töltsd ki az adataidat, és gyorsan, díjmentesen megnézzük, mik a legjobb lehetőségek:
Hibás vezetéknév
Hibás keresztnév
+36
Hibás telefonszám
Hibás email cím
Hibás település név
A lenti gomb megnyomásával elfogadom a Money Network Kft. adatvédelmi tájékoztatóját .
Kis türelmet kérünk, ne hagyd el addig az oldalt! Elérhetőséged útban van hozzánk.
Köszönjük!
Hitelszakértőd hamarosan felhív!
vissza az oldalra
Nem kaptuk meg az elérhetőséged, próbáld kérlek újra! vissza az oldalra

Lakáshitelek összehasonlítása, hitelkalkulátor előnyök

Miért fontos a hitelek összehasonlítása?

Elsősorban azért, mert a hitelkonstrukciók sokfélék, nem minden banknál azonosak. Az egyes banki ajánlatok között lényeges különbségek lehetnek. Ezek a különbségek milliós nagyságrendűekké is válhatnak, ha a teljes visszafizetendő összeget nézzük.

A money.hu lakáshitel kalkulátora megkönnyíti a bankok hitelei között az összehasonlítást: nincs szükség arra, hogy több bankot felkeress, sorban állj a hitelajánlatokért, vagy éppen napokig böngéssz a pénzintézetek weboldalain. Ráadásul laikusként szinte lehetetlen átlátni és a különböző szempontok szerint sorba rendezni a hitelkonstrukciókat. A hitelkalkulátorral éppen ezért pénzt és időt is spórolhatsz.

Mit tudunk megnézni a hitelkalkulátorban?

A money.hu lakáshitel kalkulátorában a bankok lakáshitel ajánlatait tudod megnézni és többféle szempont alapján sorrendezni azokat.

A kalkulátor a bankok honlapjain is megtalálható, aktuális banki kondíciós listákból és hirdetményekből dolgozik. Az általad megadott hitelösszeggel, futamidővel és egyéb személyre szabható beállításokkal kalkulálva számolja ki a havi törlesztőrészletet, a kezdeti költségeket, kamatot, THM-et.
Legtöbb esetben számol a bankok akcióival is. A rövid leírásban megtalálható, hogy a konstrukció milyen akciókat tartalmaz, illetve milyen kamatkedvezményekkel került kiszámításra.

Emellett az igénybevételi feltételekről is tájékoztatást nyújtunk. Van, hogy kiemeljük az adott hitel néhány általunk fontosnak tartott jellemzőjét, azért, hogy még inkább segítsünk a számodra legmegfelelőbb lakáshitel kiválasztásában. 

Miért jó, ha saját hitelszakértőt választasz?

Mert a szakértő hitelközvetítő ismeri az aktuális banki ajánlatokat és a bankok hitelezési feltételeit. Olyan akciókat és kedvezményeket is ajánlhat neked, amit a bankba az utcáról besétáló ügyfelek nem biztos, hogy megkapnak.

Személyre szabott ajánlatot tud neked összeállítani az önerőd és a számodra igényelhető állami támogatások, valamit a legmegfelelőbb hitelkonstrukció figyelembevételével. Továbbá leveszi a válladról az ügyintézés terhét, minden adminisztrációt intéz a bankkal.

Miben segít neked a hitelszakértő?

  • A banki termék és a hitelezési feltételrendszerek ismerete révén tudja, hogy milyen ügylet melyik banknál megy át a legkönnyebben.
  • Banki kapcsolatainak köszönhetően első kézből értesül az akciókról, és olyan egyedi kedvezményeket is el tud érni, amelyet egyéni ügyfelek nem kapnak meg.
  • Tudja, hogy milyen támogatásokra lehetsz jogosult, és segít ezek igénylésében is. 
  • Felgyorsítja az ügyintézést.
  • Melletted van a teljes igénylési folyamat során, előre tájékoztat, hogy milyen dokumentumokra lesz szükséged és leveszi a válladról az adminisztrációt.

Mennyibe kerül a hitelszakértői segítség?

A szolgáltatás ingyenes. A közvetítők jutalékát a bank fizeti ki a hitel folyósítását követően. Neked sem most, sem későbbieknek nem kerül pénzbe az, hogy hitelközvetítő segítségét vetted igénybe.

Állami támogatások lakáscélra

Milyen lakáscélú állami támogatásokkal kalkulálhatsz jelenleg?

Vissza nem térítendő állami támogatás:

Kamattámogatott hitel:

  • Otthonteremtési kamattámogatott hitel (CSOK-hitel)
  • Babaváró hitel (szabad felhasználásra, ezért lakáscélra is fordítható) – vissza nem térítendő támogatássá is alakulhat

Adó- és illetékkedvezmény:

Hiteltartozás-csökkentő támogatás:

Az otthonteremtési támogatásokról szóló útmutatónkat a linkre kattintva érheted el. A további, nem lakáscélra nyújtott állami támogatásokat pedig a családtámogatásokról szóló cikkünkben foglaltuk össze.

Vissza nem térítendő állami támogatás: falusi CSOK

A falusi CSOK esetében az állam támogatja a preferált kistelepüléseken lévő lakóingatlanok megvásárlását, illetve vásárlással egybekötött korszerűsítését, bővítését.  A vissza nem térítendő támogatás a meglévő vagy vállalt gyermekek számától függően 600 ezertől 15 millió forint összegű lehet. A falusi csokhoz  igényelhetsz kedvezményes kamatozású lakáshitelt, a CSOK hitelt vagy a CSOK Pluszt.

Hitelek állami kamattámogatással: CSOK-hitel, CSOK Plusz hitel, Babaváró hitel

1. Az állami kamattámogatással felvehető CSOK-hitelt abban az esetben igényelheted, ha legalább a két gyerekes falusi csokot is igénybe veszed. Ebből következik, hogy a CSOK-hitel felvételéhez minden CSOK jogszabályi feltételt teljesíteni kell, és természetesen hitelképesnek kell lenned.

Az otthonteremtési kamattámogatott hitel fő jellemzői:

  • Új egylakásos lakóépület vásárlására vagy építésére, használt lakás vásárlására és korszerűsítésére, illetve bővítésére, és meglévő lakás korszerűsítésére illetve bővítésére igényelhető.
  • Az ingatlannak meg kell felelnie a falusi CSOK feltételeinek.
  • A kölcsön futamideje minimum 5 év, maximum 25 év lehet.
  • A futamidő alatt fizetendő kamat fixen 3%.
  • A hitel összege gyerekszámhoz  kötött.
  • 2 gyermekes falusi CSOK igénybevétele esetén a felvehető maximum hitelösszeg 10 millió Ft.
  • 3 vagy több gyermekes falusi CSOK igénylése mellett felvehető hitel maximum 15 millió Ft.
  • A bank minden esetben KHR lekérdezést végez, melyben nem szerepelhetsz negatív információval.
  • A köztartozásmentesség és a büntetlen előélet alapkövetelmény.
  • legalább az egyik igénylő  TB jogviszonya minimum 2 év kell, hogy legyen.
  • A megvásárolt, vagy felépített ingatlanban csak a támogatott személyek szerezhetnek tulajdont, házastársak és élettársak esetén mindkettőnek rendelkeznie kell tulajdonrésszel.
  • A hitel és támogatás biztosítására 10 éves időtartamra jelzálogjog, valamint elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre. Ezen időszak alatt a lakásra a támogatott személynek lakásbiztosítással kell rendelkeznie.

A kamattámogatott hitelről részletes összefoglalót írtunk, melyet a linkre kattintva olvashatsz el.

2. A CSOK Plusz egy kamattámogatott hitelkonstrukció, maximum 3 százalékos kamattal, 10-25 év futamidővel. A program ezen felül további kedvezményeket is tartalmaz:

  • törlesztés szüneteltetésének lehetősége a hitelszerződés megkötésétől számított első gyermek megszületése után
  • gyermekvállalási támogatás, ami a (szerződéstől számított) másodikként született vagy örökbefogadott, és az ezt követően született vagy örökbefogadott további gyermek után gyermekenként 10.000.000 forint összegű vissza nem térítendő támogatást jelent, melyet a CSOK Plusz hitel törlesztésére lehet felhasználni (elengedésre kerül az összeg a fennálló tőketartozásból)
  • a hitel felvétele után 1 évig csak a kamatokat kell fizetni, a tőkét nem.

A CSOK Plusz hitel Magyarország területén lévő lakás építéséhez, vásárlásához, vásárlással egybekötött bővítéséhez, és meglévő lakás bővítéséhez vehető igénybe.

Alapfeltétel a gyemekvállalás, mellyel az alábbi összegek érhetőek el:

  • egy gyermeket vállaló, még gyermektelen házaspárok: maximum 15 millió Ft
  • két gyermeket vállaló gyermektelen igénylők: maximum 30 millió Ft
  • egy gyermeket vállaló egygyermekesek: maximum 30 millió Ft
  • három gyermeket vállaló gyermektelen igénylők: maximum 50 millió Ft
  • két gyermeket vállaló egygyermekesek: maximum 50 millió Ft
  • egy gyermeket vállaló többgyermekesek: maximum 50 millió Ft

A támogatott személyek a kamattámogatás időszakában, valamint a futamidő első évében legfeljebb 3 százalékos mértékű kamatot fizetnek.

A CSOK Plusz kamattámogatott lakáscélú hitel feltételeiről részletesen tájékozódhatsz CSOK Plusz oldalunkon.

3. A Babaváró hitel a gyermekvállalás ösztönzésére bevezetett államilag támogatott konstrukció. A feltételei rendkívül kedvezőek, korábban hasonlóan kedvezményes államilag támogatott – kamatmentes – kölcsön nem volt a piacon. A Babaváró szabad felhasználású, de sokan használják fel lakáscéljuk megvalósításához a maximálisan 11 millió forintos összeget. A Babaváró hitel igényléséhez is számos elvárásnak kell megfeleni, amelyeket részletesen sorra veszünk a Babaváró hitel feltételeiről szóló cikkünkben.

Ha a Babaváró kölcsön igénylését követően 5 éven belül megszületik az első gyermeketek, akkor onnantól 3 éven keresztül nem kell fizetni a törlesztőrészleteket és teljesen kamatmentessé válik a kölcsön. Ha megszületik a második baba, akkor a tartozás 30 százalékát átvállalja az állam. Ha harmadik gyermeket is vállaltok, akkor az állam a teljes fennálló tartozást elengedi.

Adó -és illetékkedvezmény: ÁFA-visszatérítés, illetékmentesség

1. Mind a 27%-os, mind az 5%-os adó-visszatérítés támogatás kizárólag azon a 2631 preferált kistelepülésen, valamint külterületi lakóépületek esetében érhető el 2024-ben, ahol a falusi CSOK is.

Míg 2023-ban kizárólag a 27%-os ÁFA-visszatérítés esetében volt maximalizálva az adó-visszatérítési támogatás összege, addig 2024-ben az 5% ÁFA is legfeljebb 5 millió forintig igényelhető vissza.

Újépítésű ingatlanok esetében az ÁFA-visszatérítés 2024-ben a legfeljebb 300 m2 hasznos alapterületű egylakásos lakóépületek esetében érhető el, míg 2023. december 31-ig az adó-visszatérítési támogatás a legfeljebb 150 m2 hasznos alapterületű új lakás esetén is igényelhető.

Az ÁFA-visszaigénylési támogatás feltételeit részletes összefoglalónkban ismertetjük.

2. Nem kell vagyonszerzési illetéket (visszterhes vagyonátruházási illetéket) fizetni a falusi csokkal, CSOK Plusszal vásárolt lakás tulajdonjogának, tulajdoni hányadának megszerzése után.

Az illetéket nem utólag kapjátok vissza, hanem egyáltalán nem kell kifizetni a vásárláskor. Az  illeték mértéke egyébként alapesetben az ingatlan értékének 4%-a.

Megmutatjuk, mennyit jelenthet neked a CSOK illetékmentesség, erről szóló cikkünkben.

Jelzáloghitel-elengedés

A többgyermekes családok jelzáloghitel-tartozásainak csökkentése, köznapi néven a jelzáloghitel-elengedés egy olyan támogatás, amelynek keretében a második gyermeket vállalóknál 1 millió forintot, míg a harmadik gyermeknél 4 millió forintot enged el az állam a visszafizetendő hitelösszegből. Majd minden további gyermek születése után a 1 millió forint elengedése kérhető a fennálló jelzáloghitelből.

Fennálló jelzáloghitel-tartozás szükséges a támogatás igénybevételéhez: csak lakáscélú hitel csökkentésére igényelhető, azaz amelyet lakóingatlan vásárlására, építésére, bővítésére, korszerűsítésére felújítására vettél fel, vagy amelynek igazolt célja a fentiekben meghatározott célokra nyújtott kölcsön kiváltása. ( 2017. november 14. előtt felvett hitel esetében szabad felhasználású jelzáloghitelekre is érvényesíthető a támogatás) A tartozáscsökkentés az államilag támogatott lakáscélú jelzáloghitelekre is igényelhető.

A jelzáloghitel-elengedés is jogszabályban meghatározott feltételek mentén vehető igénybe, amelyet összefoglaló cikkünkben ismertetünk részletesen, és az igénylés menetét is bemutatjuk.

Lakáshitel felhasználása

Mi a jelzálog- és a lakáshitel?

A fedezettel rendelkező hitelek leggyakoribb típusából, a jelzáloghitelből – amelynél egy ingatlan jelenti a biztosítékot a bank számára –  többféle létezik. Az egyik, ha a hitelösszeget ingatlancélra fordítjuk, ezeket gyűjtőnéven lakáshitelnek hívjuk. 

Lényeges, hogy a bankok számára az első számú fedezetet a jövedelem jelenti. Az ingatlan bevonása egy további, jelentős biztosíték. Ezért a jelzáloghitelek olcsóbbak, vagyis alacsonyabb kamatozásúak, mint a pusztán jövedelem alapú, úgynevezett fogyasztási kölcsönök. Ugyanakkor jövedelem nélkül hiába van egy nagyon értékes ingatlanod, könnyen lehet, hogy a bank nem folyósít számodra hitelt. Ennek oka, hogy az ingatlanból önmagából még nem biztosított a hitel visszafizetése, mivel jövedelem nélkül nem teljesíthető a törlesztőrészletek befizetése.

Mire lehet felvenni lakáshitelt?

Lakáshitelt a következőkre lehet felvenni: 

  • Használt lakás vásárlására, amelyet nem az építtetőtől, hanem az előző tulajdonostól vásárolsz meg. Az ingatlannak nem feltétlenül kell lakásnak lennie, lehet családi ház, sorház, ikerház vagy telek is.
  • Új lakás vásárlására, amelyet közvetlenül az építtetőtől vásárolsz és amelynek te vagy az első tulajdonosa.
  • Építkezésre, azaz új lakás vagy ház építésére, amelyet magánemberként építesz saját telkedre és ehhez rendelkezel építési engedéllyel, tervdokumentációval.
  • Meglévő lakóingatlan bővítésére, vagyis a tulajdonodban lévő lakás, családi ház, ikerház vagy sorház bővítésére is kérhetsz lakáshitelt. Jellemzően legalább egy lakószobával kell bővíteni az ingatlanod.
  • Tetőtér-beépítésre, ebben az esetben is jellemzően legalább egy szobát kell kialakítani. 
  • Lakásfelújításra vagy korszerűsítésre is kérhetsz lakáshitelt. Ezeket a hiteleket például festésre, burkolatok és a nyílászárók cseréjére, a fűtési rendszer korszerűsítésére használhatod fel.
  • Lakásátalakításra, amennyiben például szeretnél összevonni két szobát vagy egybe nyitni a nappalit a konyhával. Ám ebben az esetben mindenképp érdemes egyeztetni a bank szakértőivel, hogy pontosan mit lehet és mit nem a hitel segítségével finanszírozni..
  • Közös tulajdon módosítására – ha valakivel közös tulajdonotokban van egy lakóingatlan, akkor – amennyiben a másik fél beleegyezik – megteheted, hogy a tulajdonrészét lakáshitelből megvásárold, megnövelve ezzel a saját tulajdonrészed. Akár az ingatlan 100 százalékos tulajdonjogát is megvásárolhatod.
  • Meglévő hitel kiváltására – ha van már lakáshiteled és a banki kínálat alapos tanulmányozása után találsz jobb feltételekkel, elsősorban alacsonyabb törlesztőrészlettel és kevesebb teljes visszafizetendő összeggel elérhető lakáshitelt, akkor az előző lakáshiteledet kiválthatod egy ilyen konstrukcióval. 

A fentiekkel közös halmazt jelenthetnek azok jelzáloghitelek is, amelyeket egy új vagy használt nyaralóra, esetleg telekre vennél fel. Ezekben az esetekben is érdemes szakértőkkel konzultálni.

Mi a szabad felhasználású jelzáloghitel?

A jelzáloghiteleket hitelcélok alapján lehet megkülönböztetni, a szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a kapott összeget lehetőséged van szinte bármire elkölteni. 

A bank ugyanakkor szereti tudni – éppen ezért megkérdezheti -, hogy mire költöd a pénzét, hiszen nem mindegy, hogy munkaeszközöket vásárolsz a felvett szabad felhasználású hitelből, vagy egy egzotikus nyaralást finanszírozol. Ráadásul vannak természetesen nem elfogadható célok is, mint például a szerencsejáték.

A szabadfelhasználású jelzáloghitel kamata némileg magasabb, mint a lakáshiteleké, ám sokkal alacsonyabb a fedezetlen személyi kölcsönök kamatánál.

Fontos ugyanakkor látni, hogy míg a lakáshitelek esetében jellemzően saját lakhatásodat biztosítod a pénzből, a szabadfelhasználású jelzáloghitelnél az ingatlan pusztán fedezetet jelent. Óva intünk tehát attól, hogy az ingatlant olyan beruházás fedezetéül használd, amely túlzottan kockázatos, hiszen a bank a törlesztés elmaradása esetén érvényesítheti a jelzálogjogot és végső soron elárverezheti a lakást a tartozás fejében.

A lakáshitel feltételei

Melyek a lakáshitel személyi feltételei?

A bankok feltételrendszere különböző, azonban a következő személyi feltételeket általában mindenhol teljesítened kell, ha hitelt akarsz felvenni:

  • Nagykorúság – 18 év alatti magyar állampolgárok nem vehetnek fel hitelt. Bizonyos életkoron felülieknek szintén nem adnak hitelt a bankok, ez esetben azt is figyelembe veszik, hogy a futamideje mikor jár le (ez általában a hitel lejártakori 70-75 év).
  • Legalább minimálbér vagy a bank által a hitelhez elvárt jövedelem igazolása.
  • Cselekvőképesség.
  • Magyarországi bejelentett lakcím, melyet lakcímkártyával kell igazolnod.
  • Pozitív KHR státusz, azaz nem szerepelhetsz rossz adósként a Központi Hitelinformációs Rendszerben. (Ha már legalább 6 hónapja passzív KHR státusszal rendelkezel vagy ha 1 éven belül visszafizetted korábbi tartozásod, akkor hitelkérelmed egyes bank(ok)nál egyéni elbírálás alá eshet.)
  • Egyes  esetekben a bank előírhatja a hitelszerződés feltételeként a hitelfedezeti biztosítás vagy életbiztosítás megkötését.

A bankok különböző egyéb feltétel teljesítését is előírhatják egyes termékeik kapcsán, erről érdemes tájékozódni a hitelkérelem benyújtása előtt. Egy tapasztalt hitelszakértő segítségével a banki feltételrendszereket is össze tudod hasoníltani egymással, ugyanúgy, ahogyan a kamatokat, THM-eket is.

Melyek a lakáshitel jövedelemre vonatkozó feltételei?

Lakáshitel igénylése során a bank számára – az ingatlanfedezet mellett – a jövedelmed is meghatározó tényező, hiszen az is biztosítékot jelent arra, hogy a havi törlesztőrészletet tudod majd fizetni. Ezért a banknak nem mindegy, hogy honnét származik a jövedelmed, és mióta dolgozol az adott munkahelyen. Banktól függően legalább 3 hónapos munkaviszonyt fel kell mutatnod, és nem állhatsz próbaidő vagy felmondás alatt. A bankok a határozatlan idejű munkaviszonyt preferálják. 

A bankok a munkáltatót is leellenőrzik. Nemcsak a publikusan fellelhető adatokat vizsgálják meg (például weboldal) , hanem ténylegesen fel is hívják a munkáltatói igazoláson megadott személyt, hogy valóban az adott helyen dolgozol-e.

Lakáshitel-igénylés előtt tájékozódj róla, hogy a jövedelmedet elfogadja-e a bank.

Ezek lehetnek a leggyakoribb  elsődlegesen elfogadható jövedelmek:

  • munkáltatótól származó alkalmazotti jövedelem
  • vállalkozásból származó jövedelem
  • nyugdíj

Ezek lehetnek a leggyakoribb kiegészítő jövedelemként figyelembe vehető jövedelmek:

  • cafeteria
  • különböző bónuszok
  • osztalék
  • családtámogatási pénzbeni ellátások: családi pótlék, CSED, GYED, GYES, GYOD)
  • ingatlan bérbeadásból származó jövedelem

Ezeken a jövedelemtípusokon kívül még számos forrásból érkezhet jövedelmed, ezek elfogadhatóságáról mindig előzetesen érdeklődj hitelszakértődnél vagy a banknál.

Melyek az ingatlanfedezetre vonatkozó feltételek?

A jelzáloghitelek, ezen belül a lakáshitelek fontos ismérve, hogy mindenképpen szükséges hozzá ingatlanfedezet. A hitel fedezeteként felajánlott ingatlanra a bank jelzálogjogot jegyez be. A fedezetnek megfelelő típusúnak és értékűnek kell lennie.

Ezek a leggyakoribb ingatlan típusok, amelyet a bankok általában elfogadnak fedezetként:

  • lakóingatlan (lakás, lakóház, ikerház, sorház, családi ház)
  • üdülő, hétvégi ház
  • építési telek
  • vegyes típusú ingatlan, amelynek legalább a fele lakóingatlan funkcióval rendelkezik
  • üzlethelyiség: általában nem elfogadható, ha igen, akkor csak speciális feltételekkel
  • osztatlan közös tulajdon: használati megosztási szerződéssel rendelkező, önállóan forgalomképes, külön bejárattal és külön mérőórákkal rendelkező ingatlan fogadható el
  • könnyűszerkezetes ingatlan: általában elfogadható
  • megfelelő állapotú és értékű vályogház, vegyes falazatú ház elfogadható

A bank leginkább tehermentes ingatlant fogad be fedezetként, azonban az alábbi terhek nem jelentenek kizáró okot az ingatlannal szemben: Magyar Állam javára bejegyzett jelzálogjog, munkáltatói vagy önkormányzati kölcsön vagy támogatás, haszonélvezeti jog, özvegyi jog.

A bank az ingatlanfedezet forgalmi értékének megállapításához értékbecslést végez, melyhez a saját értékbecslőjét rendeli ki. A forgalmi érték maximum 80 százaléka lehet lakáshitel. Az ingatlan vételárának további összegét saját forrásból, önerőből kell kifizetni. 

2024-től jogszabály szerint 10 százalék önerővel is lehetséges a lakáshitel felvétele azoknak a fiataloknak, akik a hitelkérelem beadásakor még nem múltak el 41 évesek, nincs saját lakásuk vagy nem rendelkeznek 50 százaléknál nagyobb tulajdonrésszel ingatlanban (vagy kizárólag olyan ingatlannal rendelkeznek, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt). A 10 százalékos önrész mellett való hitelnyújtás nem kötelező, hanem lehetőség a bankok számára is.

Mi az a jelzálogjog és elidegenítési (eladási) tilalom?

A jelzálogjoggal a hitelt nyújtó bank rendelkezik. Leegyszerűsítve arról van szó, hogy használhatod a lakáshitelből vett ingatlant, ám – hangsúlyozottan végső esetben – amennyiben nem törlesztesz, akkor a jelzálogjogosult – tehát a bank – értékesítheti az ingatlanodat. Éppen ezért a jelzálogjog elidegenítési tilalommal jár együtt, vagyis csak akkor adhatod el az ingatlant, ha a hitelt nyújtó bank ebbe beleegyezik. (Ez jellemzően úgy történik, hogy a jelzáloggal terhelt lakásodat eladod és a vételárból pedig kifizeted a hiteltartozást.) 

Fontos tudni, hogy a jelzálogjog csak egy biztosíték a bankok számára, nekik is – veled együtt – az az érdekük, hogy rendben fizesd a törlesztést, és a futamidő végén tiéd legyen a lakás. Amennyiben fizetési nehézségeid adódnak, azonnal párbeszédet kell kezdeményezned a bankoddal, a legtöbb esetben ugyanis van megoldás az ilyen esetekre. 

Mit jelent az értékbecslés?

Ha lakáshitelt (jelzáloghitelt) veszel fel, akkor a bank felméri, hogy a fedezetül szolgáló ingatlan mennyibe kerül. Ez a folyamat az értékbecslés. 

A bank szakembere, azaz értékbecslője vizsgálja

  • az ingatlan és telek méretét,
  • elhelyezkedését,
  • építési évét,
  • állapotát és minőségét, 
  • eladhatóságát.

Mindezek alapján “mondja” meg, hogy mennyit ér az adott ingatlan. Az eredmény és a hitelbiztosítéki érték alapján határozza meg a bank, hogy mekkora hitelösszeget hajlandó neked adni az adott ingatlanra. 

A bankok gyakorlata között lehet eltérés, de nagyságrendi különbségek nincsenek. Ez azt jelenti, hogy az egyik bank mondjuk 35 milliósra értékel egy ingatlan, a másik pedig mondjuk 34,8 milliósra. 

Magad is elvégeztetheted az értékbecslést, de ennek rizikója, hogy a bank nem fogadja majd el azt és ragaszkodik a saját értékbecsléséhez. Hasonló lehet a helyzet, ha egy másik bank által már elkészített értékbecslést szeretnél felhasználni.

Van már bank Magyarországon, amely  – adott ingatlanokra – a meglévő saját adatai alapján az előzetes hitelkérelem benyújtásakor automatikusan ad egy értékbecslési ajánlatot. Ha az abban szereplő érték elfogadható neked, akkor egy több hetes procedúrát tudsz megspórolni azzal, hogy elfogadod – ráadásul az értékbecslési díj alól is mentesülsz.

Mi az a hitelbiztosítéki érték? Mekkora összegig lehet elmenni a hitelfelvételnél?

Egy-egy ingatlannak az adásvételi szerződésben szereplő összege a forgalmi értéke. Ám a bankok nem a forgalmi érték alapján számolnak.

A hitelbiztosítéki érték lakáshitel (jelzáloghitel) esetén a fedezetként felajánlott ingatlan bank által elismert értéke, amelyet az értékbecslő határoz meg a bankod számára.  

A hitelbiztosítéki érték szinte sosem azonos az általad felajánlott lakás (ingatlan) forgalmi értékével, annál általában minimum 10-20 százalékkal alacsonyabb. 

A hitelbiztosítéki értéket gyakran szokták menekülési értéknek is nevezni. A bank ugyanis a hitelbiztosítéki értéket úgy határozza meg, hogy igyekszik kiszámítani azt, hogy milyen áron adható el az ingatlan nagyon gyorsan – maximum 90 nap alatt – abban az esetben, ha a kölcsön felmondásra kerül és az ingatlan a bank tulajdonába kerül. 

A hitelbiztosítéki érték kiszámításában épp ezért az ingatlan forgalomképessége a legfontosabb – minél kisebb településen van az ingatlan, annál nehezebben kivitelezhető rövid idő alatt a kényszerértékesítés, épp ezért, ha az ingatlan: 

  • fővárosban, megyei jogú városban vagy megyeszékhelyen van a hitelbiztosítéki érték a forgalmi értéknél jellemzően 10 százalékkal alacsonyabb,
  • kisebb városban van, a hitelbiztosítéki érték a forgalmi érték 80-85 százaléka lehet maximum,
  • egyéb településeken, falvakban van, akár 25-30 százalékkal is kisebb lehet a hitelbiztosítéki érték a forgalmi értékhez képest. 

Van azonban olyan bank, amely nem számol hitelbiztosítéki értékkel, hanem csak a forgalmi – piaci – érték alapján határozza meg, hogy maximum mennyi hitelt nyújt adott ingatlanra. 

Emellett egyes bankok kalkulálhatnak likvid értékkel is, mely az ingatlan azon értékét mutatja meg, amelyen azonnal értékesíteni tudja azt.

Hogyan kell jövedelmet igazolnom a jelzáloghitel igénylésekor?

Jelzáloghitel esetében az ingatlan csak egy biztosíték, a hitelt a bank a jövedelmi viszonyaid ismeretében nyújtja. Ennek kapcsán tehát a hiteligénylésnél a legfontosabb, hogy igazolni tudd a jövedelmedet, hogy a bank lássa, vissza tudod fizetni a tartozást. 

Erre az adott banki formanyomtatványon benyújtott jövedelemigazolást és bankszámlakivonatot fogadnak el a bankok. 

Fontos, hogy a pénzintézetek csak rendszeres, állandó jövedelmet fogadnak  el. Ilyen lehet például a (nettó) munkabéred vagy a nyugdíjad. 

Az egyéb bevételeket beszámítja a bank?

Bankonként eltérő, hogy milyen mértékben számítják be a bérjellegű jövedelmek mellé az egyéb bevételeket. Ebbe a körbe tartoznak a családpolitikai támogatások (GYES, GYED) vagy más szociális támogatás, illetve az olyan egyéb bevételek, mint az osztalék vagy épp a másik ingatlan bérbeadásból származó jövedelem.

Ha vállalkozó vagy nyugdíjas vagyok, akkor is tudok magamnak jövedelmet igazolni?

Igen, ám ez esetben a bank a hitelbírálathoz a cég teljesítményét is vizsgálja. Jellemzően adóbevallást, adóigazolást kérnek. Ha vállalkozásodnak köztartozása van, bizonyos, hogy elutasítja a bank a hitelkérelmedet. 

Nyugdíjasként a nyugdíjadat nyugdíjszelvénnyel igazolhatod.

Mekkora jövedelmet kell igazolnom a hitelfelvételkor, mi az a JTM?

A Magyar Nemzeti Bank hitelfék szabályai közül a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) megszabja, hogy az igazolt jövedelem mekkora százalékát fordíthatod törlesztésre. Ennek alapján számolható ki az az érték, hogy milyen hitelösszegig vagy hitelképes. 

Fontos tudni, hogy a JTM számításba az eddig felvett összes hiteled beleszámít, ráadásul a nem fix összegű, hanem havonta változó (rulirozó jellegű) kölcsönöknél (hitelkártya, folyószámla hitelkeret) a JTM számítása egy átalány hitelkeret összeg alapján történik. Azaz a lakásvásárlás előtt érdemes áttekinteni a korábbi kölcsöneidet.

A bankok itt is szigorúbb feltételeket húzhatnak meg, mint amit az MNB előír számukra. 

Amennyiben az ingatlanod második ingatlan fedezetként történő bevonásával, önerő nélkül akarod finanszírozni, a JTM szabály még komolyabb akadály lehet, hiszen abban az esetben az egész vételár összegét kell majd kigazdálkodni a jövedelmedből. 

Ha a finanszírozás a JTM szabályok miatt nehezülne meg, módod van adóstársat bevonni az ügyletbe, így már kettőtök közös jövedelme jelenti a törlesztés fedezetét. Fontos ugyanakkor látni, hogy nemfizetés esetén a bank az adóstársadtól is követelheti akár a tartozás teljes összegét. 

A lakáshitel felvételét kizáró okok

Milyen esetekben utasítja el a bank a hitelkérelmet?

  • rossz adósként vagy nyilvántartva a KHR adóslistán
  • köztartozásod van
  • már meglévő hiteled/hiteleid törlesztőrészlete olyan sok, hogy több hitelt már nem bír el a jövedelmed
  • nincs biztos munkahelyed, feketén dolgozol vagy még próbaidőn vagy a jelenlegi munkahelyeden
  • nincs elegendő önerőd a kiválasztott ingatlan vételárának megfizetéséhez

Még biztosabbra mennél? Olvasd el a lakáshitel-igénylés buktatóiról szóló ismertetőnket!

A lakáshitel kamatozása

Hogyan kamatoznak a jelzáloghitelek?

Egy-egy jelzáloghitel, ezen belül lakáshitel hosszú távú, évtizedes elköteleződést jelent számodra. Ekkora időtávban a kamatkörnyezet a gazdasági folyamatok függvényében változhat. A piaci kamatok változása a hiteled kamataira és az általad fizetett törlesztőrészletekre is hatással lehet. A feltételes mód oka, hogy vannak hitelek, amelyeknél tényleg változhatnak és változnak is a kamatok és a törlesztőrészletek, vannak azonban olyanok is, ahol nem módosulnak.

A jelzáloghitelek kamatát döntő részben a bankok a pénzpiaci kamatszintekhez kötik. 

Ha a kamatkörnyezet csökkenő pályán van, akkor a pénzpiaci kamatok és így a referenciakamat is mérséklődik, így csökken az adott lakáshitel (jelzáloghitel) kamata, ezáltal a törlesztőrészlet is alacsonyabb lesz. Ugyanakkor ez igaz fordítva is, ha a gazdasági helyzet miatt a pénzpiaci kamatok emelkednek, a hitel kamata is növekszik, ebben az esetben pedig emelkedni fog a törlesztőrészlet összege.

Mit jelent a hiteleknél a kamatperiódus?

A kamatokat a bankok időszakonként vizsgálják, vizsgálhatják felül. A hitelek kamatperiódusa azt mutatja meg, hogy milyen gyakran van erre módjuk.

Megkülönböztetünk:

  • változó kamatozású – 3, 6 maximum 12 hónapos kamatperidódussal rendelkező,
  • hosszan fix kamatozású – jellemzően 5,10, 20 éves kamatperiódussal bíró, 
  • illetve a futamidő végéig fix kölcsönöket.

A változó kamatozású hitelek a legbizonytalanabbak, hiszen az adott hitel kamatát évente többször is hozzá lehet (kell) igazítani a pénzpiaci kamatok változásához. 

A hosszan fix kamatozású hiteleknél a gazdasági és kamatkörnyezettől függetlenül a kamatperiódus alatt fix marad az adott hitel kamata, vagyis a törlesztőrészlet is végig ugyanannyi marad. 

Magyarországon a lakáshitelek esetében 5-10 évesek a kamatperiódusok, ami azt jelenti, hogy 5-10 évente változhat a kamat. Minél hosszabb a kamatperiódusunk, annál kevesebbszer kell a hitel futamideje alatt azzal számolni, hogy megváltozik a kölcsönünk kamata és így a törlesztőrészletünk.

A futamidő végéig fix kölcsönök esetében a szerződés megkötésekor megállapodtok a bankkal arról, hogy a hitel teljes időszaka alatt milyen kamatszint mellett nyújt számodra kölcsönt. Innentől kezdve a hiteled törlesztőrészlete végig fix marad, semmilyen irányú kamatmozgással nem kell számolnod a visszafizetésnél.

Rövidebb vagy a hosszabb kamatperiódus a jobb választás?

Minél hosszabb egy hitel kamatperiódusa, annál nagyobb a bizonytalanság azzal kapcsolatban, hogy milyen külső gazdasági körülmények között, milyen kamatkörnyezetben kell majd az aktuális törlesztőrészleteket fizetni. Jellemzően a bankok a hosszan fix hitelek esetében magasabb felárat számolnak fel a referencia kamatra.

Ez a felár ugyanakkor a biztonságod ára – neked kell eldöntened, hogy megér-e néhány százalékpontot a kamatban és néhány száz vagy ezer forintot a havi törlesztőrészletben az, hogy sokáig vagy akár a hitel teljes futamideje alatt nem kell az épp aktuális kamatkörnyezettel foglalkoznod.

Érdemes tanácsot kérned a kamatperiódus kiválasztása kapcsán a money.hu szakértőitől, mivel előfordulhat, hogy a bankok egymás közötti versenye egy-egy hosszú kamatperiódusban aktuálisan olcsóbb kamatot hoz, mint egy rövidebb futamidő esetében. 

Ha hosszan fixálom a hitelemet, akkor tényleg nem lesz magasabb a törlesztőrészletem?

A kamatperiódus alatt nem változhat a törlesztőrészleted, ugyanakkor – miután több évtizedre szóló kölcsönről van szó – a jogszabályok annyiban védik a bankok üzletét, hogy a hitelhez kapcsolódó költségeiket az aktuális piaci környezethez igazíthassák. 

A bankoknak így évente egyszer lehetőségük van arra, hogy a hitelhez kapcsolódó díjakat és költségeket (számlavezetési díj, utalások díja, stb.) az előző évi, a Központi Statisztikai Hivatal által kimutatott fogyasztói árindexhez igazítsák (lényegében ez a díjak inflációkövetése). A bank saját maga dönthet arról, hogy érvényesíti-e ezt vagy sem. Ha igen, a módosítás maximális értéke akkor is csak az előző évi árváltozás értéke lehet, ha a korábbi években nem módosította a költségeit. 

Ilyen esetben a hitel kamata nem módosul, azonban a hitelhez kapcsolódó teljes hiteldíj mutató (THM) igen, és ennek köszönhetően a törlesztőrészleted is változhat. Miután azonban a kölcsön igen kicsiny részét teszik ki a díjak és költségek, ez a módosulás jellemzően alig észrevehető. 

Mit jelent a teljes visszafizetendő összeg?

A lakáshiteled legfontosabb paramétere a kamat, amely meghatározza a havi rendszeres törlesztőrészlet nagyságát. A kettő eredője pedig kiadja, hogy a futamidő alatt összesen mekkora összeget fizetsz vissza a banknak.

Éppen ezért ez az összeg a számodra a legfontosabb. Amikor lakáshitel felvételén töröd a fejed, akkor a kamatok mellett érdemes a teljes visszafizetendő összeg alapján azt a bankot választani, amelynél ez a legkevesebb.

Azért is érdemes körülnézned és összehasonlítást végezned, mert a bankok ajánlatai között milliós különbségek is lehetnek ugyanakkora hitelösszeg és futamidő esetében. Másként fogalmazva, a legkedvezőbb lakáshitellel akár milliókat spórolhatsz. 

Lakáshitel önerő

Hány százalék önerő kell az ingatlan megvásárlásához?

Miután a bank a forgalmi értéktől eltérő hitelbiztosítéki értéket számol a hitel maximális összegeként, így a kölcsön összege önmagában nem elég a megvásárláshoz. Önerőt kell tehát biztosítani.

De más szabály is előírja azt, hogy saját pénz nélkül nem szállhatunk bele semmilyen ügyletbe. A Magyar Nemzeti Bank úgynevezett adósságfék szabályai közül a hitelfedezeti mutató (HFM) előírja, hogy jelzáloghitel esetén maximum a forgalmi érték mekkora százalékában finanszírozhatja hitel a vásárlást.

A jelenleg érvényben lévő szabályok szerint a maximális hitelösszeg az ingatlan forgalmi értékének:

  • 80 százaléka lehet forint hitel,
  • 50 százaléka euró hitel,
  • 35 százaléka bármely más devizában folyósított hitel esetén.

Forint hitelek esetében a 80 százalékos érték 2024-től egyes esetekben akár 90 százalékra is felmehet. Ugyanis 2024-től 10 százalék önerővel is lehetséges a lakáshitel felvétele azoknak a fiataloknak, akik a hitelkérelem beadásakor még nem múltak el 41 évesek, nincs saját lakásuk vagy nem rendelkeznek 50 százaléknál nagyobb tulajdonrésszel ingatlanban (vagy kizárólag olyan ingatlannal rendelkeznek, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt). A 10 százalékos önrész mellett való hitelnyújtás nem kötelező, csak lehetőség a bankok számára is.

Fontos tudni, hogy – már csak a hitelbiztosítéki érték számítás miatt is – a bankok ezeknél a szinteknél alacsonyabb finanszírozást és magasabb önerőt is előírhatnak. 

Csak készpénzben teljesíthető az önerő?

Nem.
Önerőként fogadható el:

  • a készpénz,
  • építkezéskor a már elvégzett munka értéke, vagy a már megvásárolt építőanyag,
  • lakástakarék-pénztári megtakarításból származó összeg, 
  • munkáltatói, önkormányzati támogatás és/vagy kölcsön, 
  • lakásépítési támogatás, de csak új ház építése vagy új lakás vásárlása esetén,
  • meglévő gyermekek után igényelt falusi CSOK-támogatás, és
  • Babaváró

Az önerő kiváltható egyes bankoknál plusz ingatlanfedezet bevonásával is. Ekkor azonban mindkét ingatlanra elidegenítési és terhelési tilalmat jegyeznek be. A pótfedezetet csak akkor lehet kivonni a jelzálog alól, ha az adósság már olyan mértékűre zsugorodott, hogy annak terheit az első ingatlan is elbírja.

Lakáshitel előtörlesztés és végtörlesztés

Milyen módon tudom elő- vagy végtörleszteni a kölcsönöm?

Ha a hitel visszafizetés idején komolyabb összeghez jutsz, érdemes a hitel elő- és végtörlesztésében gondolkodni. Ezzel lezárhatod, de legalábbis lerövidítheted a futamidőt és akár a törlesztőrészlet összegét is csökkentheted. 

Fontos tudni, hogy a bank előtörlesztési díjat számolhat fel, viszont a hitelszakértőink segítségével felvett hitelek esetében például ingyenes előtörlesztési lehetőséggel is kalkulálhatsz.

Jelzáloghitel, lakáshitel előtörlesztése esetén az előtörlesztett összeg nem haladhatja meg a az előtörlesztett összeg 1,5 százalékát. Jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerződés esetén, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a jelzáloghitel kamata rögzített vagy változó kamatú, és az előtörlesztésre a kamatperióduson belül kerül sor, az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 2 százalékát.

Milyen szabályok vonatkoznak az MFL hitelek előtörlesztésére?

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek (MFL) esetében speciális elő- és végtörlesztési szabályok vannak érvényben: Az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát, lakástakarékpénztári megtakarításból történő előtörlesztés díjmentes.

A lakáshiteligénylés menete

Mi a jelzáloghitel-igénylés folyamata?

1. Lehetőségek felmérése

Jó dolog álmodozni, de a lakás kiszemelése előtt érdemes átgondolni az anyagi lehetőségeket. Hitelkalkulátorunkkal vagy az ingatlan.com Hitelintéző szolgáltatásával könnyebb kiszámolni, milyen összegű hitelre vagy alkalmas, milyen értékű ingatlan megvásárlására van lehetőséged és milyen támogatásokra vagy jogosult.

2. A megfelelő ingatlan kiválasztása

3. Lakáshitel összehasonlítás

Hitelkalkulátort használva a szükséges hitelösszeg és néhány jövedelmi paraméter alapján áttekintheted a bankok konkrét hitelajánlatait. 

Találhatsz akciós ajánlatokat is. Ezekkel kapcsolatban fontos, hogy tisztában legyél a következőkkel: 

  • a kedvezmény mely termékre, kondícióra vonatkozik,
  • melyek a kedvezmény igénybevételének feltételei,
  • milyen időszakban benyújtott hitelkérelemre vonatkozik a kedvezmény.

Fontos lehet, hogy eltérő futamidőre és eltérő kamatperiódusra is végezz számításokat, hogy konkrét adatok alapján tudd kiválasztani a számodra legmegfelelőbb futamidőt és kamatfixálási ciklust. A megfelelő hitel kiválasztásában érdemes hitelszakértő segítségét is kérned.

4. Előzetes hitelbírálat

Több banknál ingyenesen módod van elvégezni az előzetes hitelbírálati procedúrát. Ez azért jöhet jól, mert ekkor még költség nélkül szembesülhetsz azzal, ha adott esetben a bank valamilyen okból nem tartja befogadhatónak a hitelkérelmed.

Arra is van lehetőség, hogy otthonról kérj online előzetes hitelbírálatot. Az űrlap kitöltését követően e-mailben kapod meg az eredményt. Ezután egy bank által kiadott, hivatalos hitelajánlattal tudsz az ingatlanok közül válogatni. A hitelajánlatot követően eldöntheted, hogy szeretn