Te a földért, a zöld hitel érted

A CSOK-kal is kombinálható zöld hitellel befektetsz a jövőbe, hiszen fenntartható otthont teremtve óvod a környezetet és jelentős pénzt spórolsz magadnak.

Mekkora lesz a zöld hitel törlesztőm?

Ft
18 év
A te zöld hitel kalkulációd
Havi törlesztő
/ hó
Futamidő
Hitelösszeg

Mi az a zöld hitel?

A zöld hitel olyan jelzáloghitel, amelyet legalább BB energetikai besorolású, vagy annál is modernebb új építésű ingatlan vásárlására vagy építésére fordíthatsz, akár 70 millió forint értékben. Kamata rendkívül kedvező: maximum 2,5%-os, és akár 25 éves futamidőre is felveheted.

Zöld hitellel ingyenes a CSOK hitel?

A CSOK hitelt kedvező kamat helyett kamatmentesen kapod, ha egyszerre veszed fel a zöld lakáshitellel, együttesen maximum 70 milliós összegben. CSOK hitelt 2 és 3 gyermekes családok vehetnek fel maximum 10 illetve 15 millió forintig a vissza nem térítendő CSOK támogatás mellé.

Hol és mikor igényelhetem a zöld hitelt?

A zöld lakáshitelt előreláthatólag 2021. október 4-től igényelheted. A money.hu szakértői segítenek összeállítani, beadni, sőt, akár másik hitellel vagy támogatással összevonni a hiteligényed.

Szakértő kollégáink, a zöld hitel specialistáink. Válassz saját ügyintézőt!

Erika, a money.hu közvetítő Kft. hitelszakértő munkatársa
Erika, akire mindig számíthatsz
“Ingatlant vásárolsz? Építesz, bővítesz, felújítasz, korszerűsítesz?
Független hitelszakértőként időt és pénzt spórolok neked: segítek a számodra elérhető legoptimálisabb megoldást nyújtó támogatások, hitelek kiválasztásában. Végig vezetlek a teljeskörű, díjmentes ügyintézésen, lépésről lépésre, egészen a folyósításig. Beszéljünk, hogy számíthass rám!”
Anita, a money.hu közvetítő Kft. szerződött alvállalkozója
Anita, aki ismeri a részleteket
“Maxold ki velem a hitel lehetőségeidet!
Az elmúlt években összesen 17 milliárd forintnyi hitelhez segítettem hozzá az ügyfeleimet. Kiemelek minden apróbetűs információt, felhívom a figyelmed a rejtett részletekre. Ha én leszek a hitelügyintéződ, mindent elkövetek, hogy semmilyen kellemetlen meglepetés ne érjen az igénylési folyamat során.
Nóri, a money.hu közvetítő Kft. szerződött alvállalkozója
Nóri, a pénzügymágus
“Időt, energiát és pénzt spórolsz meg, ha engem választasz hitelügyintéződnek. Az elmúlt években több száz ügyfelemnek segítettem különböző finanszírozási kérdésekben. Ha olyan nagy lépés előtt állsz, mint lakásvásárlás, CSOK vagy akár zöld hitel igénylés, én vagyok a te embered!
Meglévő hiteledet cserélnéd kedvezőbbre? Ebben az esetben is számíthatsz rám!”
Ezt az oldalt reCAPTCHA védi, és a Google és érvényesek.

Mikor ajánljuk neked a zöld hitelt?

1
Ha most építesz vagy vásárolsz új építésű lakást.
2
Ha fontos számodra a környezet, ezért energiatakarékos ingatlanba költöznél.
3
Ha kiszemelt vagy épülő otthonod - beleértve a társasházat is - BB vagy jobb energetikai besorolású.
4
Ha a hiteligényt gyorsan be tudod adni - ebben segítünk!

Mi kell a BB energiatanúsítványhoz?

A BB minősítésnek két feltétele van:
1.) a szokásos energetikai mérőszám mentén közel nulla energiaigényűnek minősüljön a lakás,
2.) az energiafogyasztás legalább 25%-át megújuló forrásból kell biztosítania (pl. nap- vagy geotermikus energia, biomassza).

Mi számít új építésűnek?

Állami támogatást, pl. zöld CSOK hitelt, igényelhetsz egy vállalkozás által újonnan épített lakóingatlanra, amelynek te leszel az első magánszemély tulajdonosa, vagy az általad saját magad számára újonnan épített ingatlanra is.

Jobb a zöld hitel, mint egy sima lakáshitel?

Ha megfelel ingatlanod az új építésű és energetikai feltételeknek, mindenképp, hiszen 2,5%-os kamata kedvező és rögzített.
Például 20 millió forintos, 25 éves zöld hitellel már 3 millió forintot spórolhatsz egy 10 éves kamatperiódusú piaci, nem támogatott hitelhez képest.

Tetszik a törlesztő, de ennyi is marad?

A zöld lakáshitel kamata amellett, hogy kedvező, a futamidő végéig rögzített, így a havi törlesztőrészleted nem változik. Segítünk meghatározni, hogy olyan, a lehetőségeidhez szabott törlesztőt vállalj, amit végig biztonsággal fogsz tudni fizetni.

Zöld hitel gyakran ismételt kérdések

A zöld hitel célja
Miért jó a zöld lakáshitel?
A zöld lakáshitel bevezetésével a Magyar Nemzeti Bank a fenntartható gazdaság kialakításához, a károsanyag-kibocsátás csökkentéséhez, a lakásállomány gyorsabb megújulásához és az alacsony energiafogyasztású lakások térnyeréséhez szeretne hozzájárulni. Az energiatakarékosabb lakások számának növelése különösen fontos: a visszafogott energiafogyasztás a te, a családod és a gazdaság érdeke is.
Egy, az 1960-as években épült ház energiafelhasználása nyolcszorosa egy mai modern épületének, egy ’80-as években felhúzott épületé is a 2,5-szerese.
Mi a zöld lakáshitelnek alapja?
Az MNB 2021-ben hirdette meg az úgynevezett “Zöld Otthon Programot”, amelynek keretében továbbhitelezhető pénzt biztosít a bankoknak 0 százalékos kamatozás mellett. Veled a bank áll közvetlen kapcsolatban, de neki az MNB írja elő, hogy milyen feltételek mellett adhatja oda a tőle dedikáltan zöld célokra fordítható forrást.
A zöld hitel feltételei
Melyek a zöld lakáshitel alapvető feltételei?
  • A hitel kamata maximum évi 2,5 százalék lehet.
  • A hitel kamata végig fix, a futamidő alatt nem változhat.
  • A hitel futamideje maximum 25 év lehet.
  • A hitel igényléshez ugyanakkor további, nem banki díjak (értékbecslési díj, földhivatali, közjegyzői díjak) kapcsolódhatnak.
  • A maximális igénylési összeg 70 millió forint lehet.
  • A hitel összege az ingatlan forgalmi értékének maximum 80 százaléka lehet, azaz minimum 20 százalékos önerő szükséges a hitelfelvételhez.
További fontos feltételek:
  • A hitelt kizárólag BB-s vagy annál kedvezőbb energiatanúsítvánnyal rendelkező új lakóingatlan megvásárlására vagy építésére lehet igényelni.
  • Miután teljesen új lakás építéséről van szó, ahol a finanszírozás az építkezés ütemezésének előrehaladásával történik, összesen 4 éves rendelkezésre tartási idő* érhető el számodra. Az első részletet a hiteligényléstől számított 3 éven belül le kell hívnod - praktikusan ekkorra már meg kell történnie az első kapavágásnak. (Ez a fenntartási idő a piaci lakáshiteleknél bevett idő duplája.)
  • A rendkívül olcsó kamatért elvárás, hogy a tulajdonosnak 10 évig életvitelszerűen a lakásban kell élnie.
  • A hitel előtörlesztése esetén a bankok az előtörlesztett összeg maximum 1 százalékát számíthatják fel díjként, de az elvont költség maximuma 30 ezer forint lehet. De még ezt az összeget sem kell megfizetned, ha az előtörlesztés lejáró lakástakarékpénztári szerződésből történik.
*A bank által a teljes összeg folyósítására rendelkezésre bocsátott időszak.
Telekvásárlás finanszírozható-e zöld hitelből?
Igen, de a telek ára csak a hitelösszeg maximum 50 százaléka lehet, és a megvásárlását követően egy éven belül el kell kezdeni az építkezést.
Hányan igényelhetik a zöld hitelt egyszerre?
A szabályok szerint - a magas hitelösszeg miatt - akár négy adósa is lehet a zöld hitelnek. Nem feltétel ugyanakkor, hogy valamennyi adóstárs tulajdonosa is legyen az ingatlannak.
Ki lehet a tulajdonosa a zöld hitellel rendelkező ingatlannak?
Tulajdonjoggal csak zöld hitel adós rendelkezhet az ingatlanban. A szabály csak egy esetben engedi nem adósok tulajdonossá válását: az adós halála esetén gyermekei örökölhetik a tulajdonjogot.
Több ingatlanra is felvehető zöld hitel?
Nem. A zöld hitel nem támogatja a befektetési célú ingatlanvásárlást. Ezt biztosítja az, hogy legalább az egyik adósnak életvitelszerűen a hitelben érintett ingatlanban kell laknia (oda kell bejelentkeznie). Ugyanezért feltétel az is, hogy egy személy csak egy zöld hitel adósa lehet - ez alól csak a szülőktől örökölt másik zöld hitel jelent kivételt.
Használható-e a zöld hitel hitelkiváltásra?
Miután zöld hitelt csak új lakás építésére és vásárlására lehet felhasználni, ezért csak már meglévő zöld hitel kiváltására van mód.
Milyen határidőkkel kell számolni a zöld hitel esetében?
Az MNB előírása szerint a bankoknak a teljes dokumentáció beérkezése és az értékbecslés után új ingatlan vásárlása esetén 15, új ingatlan építése esetén 25 munkanapon belül dönteniük kell a hitel jóváhagyásáról, az igénylési folyamat lezárásáról.
Mi történik, ha utóbb kiderül, hogy az ingatlan mégsem felel meg a feltételül szabott energetikai követelményeknek?
Ilyen eset nagyon ritkán fordulhat elő. A leginkább az MNB által megszabott, a BB energetikai minősítésnél szigorúbb energiafelhasználási körülmények okozhatnak gondot - erről a későbbiekben olvashatsz. Ha a zöld feltételek nem teljesülnek, akkor a folyósító banknak piaci kamatozásúvá kell átalakítania a hitelt.
A zöld hitel kamata, költségei
Mennyire olcsó a zöld lakáshitel?
A lakosság számára ilyen olcsón elérhető lakáshitellel még nem találkozhattál a piacon. A piaci kamatozású lakáshitelekhez képest a zöld hitel az MNB 2021. augusztusi átlagkamatok alapján legalább 1,38 százalékkal olcsóbb. Az is komoly előnye, hogy a hitel kamata végig fix - az ilyen hitelekhez képest a 2021. augusztusi adatok szerint már több, mint 3,1 százalékos a zöld hitel kamatelőnye.
Mekkora lesz a törlesztőrészlet?
A money.hu kalkulációi szerint egy 50 vagy 70 millió forintos zöld lakáshitel esetében - 25 éves futamidő esetén - a hitelteher valamivel több mint 224 ezer, illetve 314 ezer forintos havi törlesztőrészletet jelent. A teljes visszafizetendő összeg pedig az előbbi esetben több mint 67 millió, utóbbiban 94 millió forintot tesz ki.
Ezzel szemben egy 50 milliós hitelösszeg esetében, 4-5 százalékos feltételezett piaci kamatozású lakáshitelnél 79-88 milliót, 70 milliós összegnél pedig 111-121 milliót kellene visszafizetni a banknak ugyanilyen hosszú futamidő alatt.
Azaz a zöld lakáshitel önmagában akár 20 millió forint megtakarítást is jelenthet számodra. A törlesztőrészlet pontos számításában a money.hu zöld hitel kalkulátora és a banki ajánlati lista ad pontosabb útmutatást.
A zöld hitel esetében működnek az MNB adósságfék intézkedései?
Igen. Az MNB a zöld lakáshitel esetében is előírja a Hitelfedezeti mutató (HFM) és a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) használatát a bankoknak.
Mekkora önerő kell a zöld hitelhez?
A Hitelfedezeti mutató (HFM) szabályok értelmében a folyósítható összeg nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80 százalékát. Ennek következtében a hitel igénylővel szemben minimum 20 százalékos önerő biztosítása elvárás. Az önerő biztosítására 75 százalékos mértékben a családoknak a Babaváró beszámítható.
A jövedelmem mekkora részét fordíthatom a zöld hitel törlesztésére?
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) előírásai szerint minden kölcsön, így a zöld hitel igénylésekor is az igazolt jövedelem mértéke adja a hitelezhetőség határát. Eszerint a törlesztőrészlet nem haladhatja meg az 500 ezer forint alatti igazolt jövedelem 50, ezen összeg felett 60 százalékát. Adóstárs bevonásával mód van arra, hogy a JTM mutatónak alacsonyabb jövedelem esetén is megfeleljünk.
Ha maximált a kamat, nem mindegy, melyik banknál veszem fel a hitelt?
Nem. Egyrészt a banki versenyben már az indulásnál találunk olyan pénzintézetet, amely a maximált, 2,5 százalékos kamat alatt kínálja a kölcsönt. Ezen kívül a bankok a hitelhez kapcsolódó költségek tekintetében is eltérhetnek egymástól. A minden hitelhez szükséges Teljes Hiteldíj Mutató (THM) mértéke bankonként változik, miután a hitelhez tartozó költségek (például az induló díjak, számlavezetés díja vagy az utalás ára) eltérőek lehetnek. Épp ezért nincs két egyforma THM-mel bíró zöld hitel. Ekkora összegnél néhány százalékpontos THM különbség akár milliós értékben emelheti meg a hitel futamideje alatt a visszafizetendő összeget.
Minden banknál azonos feltételek mellett igényelhetek zöld hitelt?
Nem. Az MNB a bankok saját üzletpolitikai döntésére bízta, hogy - az adósságfék szabályokon túl - milyen feltételeket támasztanak a hiteligénylők felé. Épp ezért előfordulhat, hogy valamelyik bank hitelképtelennek minősít, miközben egy másik pénzintézet örömmel nyújt neked zöld kölcsönt. A money.hu szakemberei segítenek abban, hogy minél hamarabb megtaláld a számodra legmegfelelő bankot.
Fontos látni, hogy a bankok eltérően gondolkodnak a minimális hitelösszegről és a legrövidebb futamidőről. A money.hu az alábbi táblázatban foglalja össze a hitelek kamatozásának és a hitel kondícióinak eltérését.
Banki zöld hitel konstrukciók
BankTHM (%)Folyósítási díj
lakásvásárlás (egyösszegű folyósítás)lakásépítés
(szakaszos folyósítás)
Budapest Bank2,592,610
CIB2,62-0,75% max 100 E Ft.
Erste2,662,660,75% max 100 E Ft.
Gránit2,152,20
K&H2,72,70,75% max 100 E Ft.
MKB2,62,60
OTP2,82,90*
Raiffeisen2,53-0**
Takarékbank2,772,80
* 2021. december 31-ig
** 2022. január 31-ig
Forrás: money.hu gyűjtés
Cégek igényelhetnek-e zöld lakáshitelt?
Nem. Ez kifejezetten lakossági program.
A zöld hitel és a családtámogatások
Vehetek igénybe a zöld lakáshitelhez családpolitikai támogatásokat?
Igen. A zöld hitel programot kamatmentes CSOK hitel is támogatja. Két gyermekkel 10 millió, három gyermekkel 15 millió forint összegig 0 százalékos kamatozás mellett van lehetőséged további kölcsönt felvenni. Ez 15 millió forintos hitelösszeg esetén havi 20 ezer forint körüli törlesztőrészlet megtakarítást jelent, ami a teljes törlesztési időszak alatt akár 5 millió forinttal is csökkentheti a visszafizetendő összeget.
A zöld lakáshitel a CSOK hitel mellett kombinálható a meglévő gyermekek után járó CSOK támogatással is, ami két gyermek esetén 2,6 millió, 3 gyermek esetében pedig 10 millió forintot jelent. Ha pedig gyermeket terveztek, mód nyílik a Babaváró igénylésére, amely 3 gyermek esetén a CSOK támogatással megegyező összeget biztosít. Ráadásul a Babavárót a szabályok szerint 75 százalékban a hitel szükséges önrészeként is figyelembe lehet venni.
A falusi CSOKot ugyanakkor nem veheted igénybe zöld lakáshitelhez, hiszen ennek célja a használt ingatlanok adásvételének támogatása.
Fontos látni, hogy egyes bankoknál a CSOK hitel igénybevételekor nincs mód arra, hogy adásvételi előszerződéssel indítsuk meg az igénylést, feltétel a végleges adásvételi szerződés benyújtása.
Hogyan kell számolni a CSOK hitellel?
A zöld hitel és a CSOK együttes összege nem haladhatja meg a zöld hitel 70 millió forintos maximumát. Azaz maximális kihasználtság esetén 55 millió forintos 2,5 százalékos kamatozású zöld lakáshitellel és 15 millió forintos 0 százalékos CSOK hitellel számolhatsz.
Összességében tehát 70 (55+15) + 10 millió forint, azaz 80 millió forint felvehető forrás érhető el a hitelek és támogatások kombinálásával, amiből - a gyermek számára tett vállalások teljesülése esetén - csak a zöld hitel kamatát kell kigazdálkodnod.
Mi történik, ha nem sikerül a gyermekek vállalására tett ígéret?
Ha nem tudod teljesíteni a CSOK gyermekvállalási célját, akkor a nulla százalékos CSOK-hitel 2,5 százalékos zöld hitellé alakul át.
Kell-e gyermeket vállalnom a zöld hitel igényléséhez?
Nem. A zöld hitel gyerekvállalás nélkül is igényelhető.
Házassági vagy bejegyzett élettársi kapcsolatban kell-e lennem a zöld hitel igényléséhez?
Nem. A zöld hitel önmagában nem része a családtámogatási rendszernek, így akár egyedülállóak is igényelhetnek zöld hitelt.
A zöld hitel energetikai feltételei
Milyen szintű energetikai követelmények vannak egy lakással szemben?
A magyarországi energiatanúsítvány rendszer 11 különböző kategóriába sorolhatja az adott lakóingatlant. A legjobb az A++, a legrosszabb pedig a JJ osztályzat.
Az ingatlannak minimum BB besorolásúnak kell lennie.
BesorolásSzóbeli minősítés
AA++Minimális energiaigényű
AA+Kiemelkedően nagy energiahatékonyságú
AAKözel nulla energiaigényre vonatkozó követelménynél jobb
BBKözel nulla energiaigényre vonatkozó követelményeknek megfelelő
CCKorszerű
DDKorszerűt megközelítő
EEÁtlagosnál jobb
FFÁtlagos
GGÁtlagost megközelítő
HHGyenge
IIRossz
JJKiemelkedően rossz
Forrás: 176/2008. (VI. 30.) Korm. rendelet az épületek energetikai jellemzőinek tanúsításáról, 7/2006. (V. 24.) TNM rendelet az épületek energetikai jellemzőinek meghatározásáról, Nemzeti Jogszabálytár (https://njt.hu)
Elég-e pusztán a BB minősítés a zöld hitel igénybevételéhez?
Nem!
A BB energetikai besorolású épületek esetében az ingatlan primer (leegyszerűsítve: fűtés és melegvíz nélkül számított) energiafelhasználása egy négyzetméterre vetítve 81 kWh és 100 kWh között lehet évente. Az MNB a zöld hitel feltételeként ennél alacsonyabb, maximum évi 90 kWh energiafelhasználást írt elő.
Hány lakás felel meg jelenleg a zöld hitel feltételeiben szereplő BB minősítésnek?
Kevés. Magyarországon 2020-ban a lakó-, és szállásjellegű ingatlanokra kiadott majdnem 150 ezer energiatanúsítvány mindössze 5 százaléka került az energiatakarékosnak mondható BB vagy annál jobb kategóriák egyikébe (Lechner Tudásközpont statisztikája). 2019-ben 154 ezer felmérés készült, akkor 2,8 százalékos volt az arányuk, 2018-ban a több mint 159 ezer “bizonyítvány” alig több mint 2 százaléka tartozott ebbe a körbe. A részletes statisztikákból az is láthatod, hogy a teljes forgalomra vetítve hiába nőtt a duplájára az alacsony fogyasztású lakások aránya, még mindig nagyon alacsony a részesedésük.
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint tavaly 28 208 új lakás épült. Ha az összes új lakáshoz hasonlítjuk a BB minősítéssel bíró lakásokat, akkor is csak alig több mint 25 százalékos arányt kapunk.
Továbbra is ritka lesz a BB minősítési lakás?
Nem. A hatályos jogszabályok szerint 2022. júliusától valamennyi új építésű lakásnak minimum BB energetika szintűnek kell lennie.
Meddig igényelhető a zöld hitel?
Van-e időbeli határa a zöld hitelnek?
Az MNB a zöld lakáshitel programra első körben 200 milliárd forintot különített el. Ez 25 millió forintos átlagos kölcsönösszeggel számolva 8 ezer lakás megvásárlását, építését támogathatja. Az MNB ugyanakkor előre jelezte, hogy komolyabb siker esetén kész megemelni annak a továbbhitelezhető összegnek a nagyságát, amelyet 0 százalékos kamatozás mellett bocsát a bankok rendelkezésére. Így ők olcsó, 2,5 százalékos kamatozással bíró hitelként adják tovább a lakosságnak.
Az oldalon található tájékoztatás nem teljeskörű, azt a Magyar Nemzeti Bank utolsó, frissítéskor nyilvánosan elérhető tájékoztatása alapján állítottuk össze. A zöld lakáshitellel kapcsolatos pontos információkért kérjük, hogy tájékozódj a Magyar Nemzeti Bank honlapján vagy fordulj a money.hu szakértőihez. Az oldalon szereplő hitelszakértők a money.hu közvetítő Kft. alkalmazottai, valamint alügynöki tevékenységet végző önálló alvállalkozók.