A bankolási szokásaid alapján kereshetsz akár
A bankszámla – legyen szó magánszemélyről vagy cégről – az egyik alapkelléke a mindennapi bankolásnak. Gyakorlatilag egy kapu, amelyen keresztül – a kivételes eseteket leszámítva – elérheted az olyan pénzügyi szolgáltatásokat, termékeket, mint például a bankkártyák, személyi kölcsönök, lakáshitelek, befektetések.
A hétköznapokban bankszámlákról vagy folyószámlákról beszélünk, ám ezek a pénzügyi szakzsargon szerint úgynevezett fizetési számlák. Erre érkezik a legtöbb esetben például a fizetés, a nyugdíj. A bankszámla áll a betéti bankkártya mögött, vagyis a számlán lévő pénzből lehet a betéti bankkártyával vásárolni vagy fizetni a rezsit és más kiadásokat.
A számla típusa szerint:
A hitel- és befektetési számlák azért speciálisak, mert jellemzően nem vesznek részt a mindennapos forgalomban, általában nem tartozik hozzájuk bankkártya. Tulajdonképpen ez egy technikai számla a pontos nyilvántartás érdekében.
A számla pénzneme szerint:
Csoportosíthatóak a bankszámlák devizanemük alapján is. Magyarországon érthetően forintszámlából van a legtöbb, de vannak más devizában – például euróban és dollárban – nyilvántartott bankszámlák is. A devizaszámlákra elsősorban akkor lehet szükséged, ha gyakran utalsz az adott pénznemben vagy abban kapod a fizetésed, esetleg devizában szeretnél takarékoskodni.
A számla felhasználása szerint:
A magánszemélyek lakossági számlát nyithatnak. A másik nagy csoportot a céges, vállalati bankszámlák jelentik. Minden vállalkozás, legyen szó egyéni vállalkozóról, bt.-ről, kft.-ről vagy nagyvállalatról, például zrt.-ről, köteles bankszámlát vezetni. Egy cégnek több bankszámlája is lehet, sőt egyszerre több banknál lehet bankszámlája. Az azonban előírás, hogy minden vállalkozás köteles legalább egy pénzforgalmi számlát nyitni. (Ha egyéni vállalkozó vagy, ez lehet a magánszámlád is.)
Egy bankszámlához kapcsolódhat betéti bankkártya, amellyel minden olyan helyen lehet vásárolni, ahol van bankkártya terminál (elfogadó berendezés vagy POS-terminál). A bankszámlához tartozhatnak alszámlák, amelyeken például takarékoskodni lehet. Kapcsolódhat hozzájuk internetes fizetésre – önmagában vagy bankkártya segítségével – használható bankszámla is.
A bankok, havi díj vagy külön díj fejében, számtalan szolgáltatást (netbank, mobilbank, sms-küldés stb.) biztosítanak egy-egy bankszámlához. Ezek egyrészt segítenek abban, hogy mindig képben legyél a számláddal kapcsolatban (egyenleg, bejövő és kimenő utalások, kártyás költések), másrészt arra is jók, hogy anélkül indíthass tranzakciókat, hogy bemennél a bankfiókba.
A bankszámla a mindennapi bankolás alapja. A rajta lévő pénzből (vagy hitelkeretből) költhetsz akár úgy, hogy a pénz egy részét felveszed egy pénzautomatából (ATM) vagy bankfiókból. Vásárolhatsz közvetlenül a bankkártyád segítségével is, végezhetsz átutalásokat, például fizetheted így a rezsit, a közüzemi díjakat vagy a telefonszámládat is.
A bankszámla jellemzően kötelező kelléke a hitelfelvételnek, de ezen keresztül megkezdheted a spórolást is.
Ha valakitől pénzt, vagyis utalást vársz, akkor alapesetben a bankszámlaszámodat kell megadnod.
2020 márciusában az azonnali fizetési rendszer bevezetésével azonban megjelentek a másodlagos azonosítók, amelyeket a bankszámlaszám helyett használhatsz. Másodlagos azonosító lehet az e-mail címed, a mobiltelefonszámod vagy az adószámod is. Ha ezeket regisztráltad a bankodnál, akkor annak, akitől utalást vársz, elegendő csak ezt az azonosítót megadnod a 3×8 számjegyből álló, sokszor nehezen megjegyezhető számsor helyett.
Érdemes a privát, nem pedig a munkahelyi e-mail címet megadni, a sajátod ugyanis munkahelyváltásnál is megmarad. Miután az embernek sok adata változhat, épp ezért a másodlagos azonosítókat évente meg kell erősítened. Ha nem erősíted meg a mobilszámod, az egy év leteltével a bank vissza fogja utasítani azt a bejövő tranzakciót, amelyet például a mobilszámodra küldtek.
Fontos azonban, hogy ha te utalsz valakinek, alapesetben a 3×8 számjegyből álló bankszámlaszámát add meg, csak akkor használd az e-mail címét vagy mobilszámát az utaláskor, ha biztosan tudod, hogy azokat regisztrálta a saját bankjánál.
A bankszámlához – legyen céges vagy lakossági – kérhetsz bankkártyát. A betéti kártya esetében a bankszámlán lévő összeg (esetleg a bankszámlához tartozó hitelkeret) erejéig lehet fizetni. A hitelkártyánál pedig az ahhoz kapcsolódó hitelkeret erejéig. Utóbbinál figyelned kell arra, hogy a kamatmentes időszak alatt fizesd vissza az adott összeget, különben a kamat miatt sokba kerülhet a költekezés. Betéti bankkártyákból többféle van, éppen ezért érdemes megnézni az éves díjakat, mielőtt rendelünk egyet.
A bankkártyák készpénzmentes fizetésre használhatók, akár a bankkártya-elfogadó terminállal rendelkező boltokban, vagy éppen internetes vásárláskor. A 2022-ben érvényes szabályozás szerint maximum 15 ezer forint értékű fizetés esetén nem kell használni a hozzájuk tartozó, a biztonságos fizetéshez szükséges PIN-kódot. Ugyanakkor, ha egymás utáni bankkártyás fizetések összege meghaladja a 150 eurónak megfelelő összeget, akkor újból szükséges lesz a PIN-kód a fizetéshez. Ez a kártyások biztonságát szolgálja.
Ma már digitalizálhatóak a bankkártyák, ez azt jelenti, hogy az úgynevezett NFC-technológiával rendelkező okostelefonokba, okosórákba be lehet “tenni” a bankkártyát. Ezt követően pedig az okostelefonnal lehet fizetni. Mindez ugyanolyan kártyás fizetésnek minősül, mint amikor a fizikai kártyát használod.
18 év feletti felnőttként gyakorlatilag bárki egyedül nyithat bankszámlát bármely banknál, pénzügyi szolgáltatónál.
Fiatalabbaknak is lehet bankszámlája, de ha például 18 éven aluli gyermekednek szeretnél számlát nyitni, akkor szülőként rád is szükség lesz.
Igen, lehet közös bankszámlád például a pároddal, szüleiddel is. Ebben az esetben egy bankszámlának több tulajdonosa van.
Bankszámlát nyitni rendkívül egyszerű, nagykorúként elsődleges feltétele, hogy rendelkezz személyi igazolvánnyal és lakcímkártyával. Ezek bemutatásával és azonosítással meg is nyitható a bankszámla, akár bankfióki ügyintézéssel, akár online. Kiskorúak részére történő bankszámlanyitáshoz a szülő(k) személyes okmányaira is szükség lehet.
Általában bankszámlanyitási költséget magánszemélyneknek nem számítanak fel a bankok, így a megnyitáskor nem kell fizetned, azonban ne feledd, hogy a számlavezetésnek és a számla fenntartásának viszont többségében van díja.
Az olyan számlák esetében, mint például a diákszámla vagy a nyugdíjas számla, szükség van még a jogosultságot igazoló dokumentumokra is.
Ha minden feltétel teljesül, a bankszámlaszerződés megkötése után rövid időn belül már használható is az új bankszámla.
A klasszikus, fiókban történő számlanyitás mellett a jogszabályi környezet ma már megengedi, hogy online, videobanki azonosítással nyiss bankszámlát azoknál a pénzintézeteknél, ahol erre lehetőség van. Fontos tudni, hogy a bank az online formában is köteles elvégezni a beazonosítást és kérheti a személyazonosságot igazoló okmányok digitalizált (szkennelt, lefényképezett) formában történő megküldését.
Egy uniós szabályozás eredményeként 2016 októberétől valamennyi bank kínálatában megtalálható az úgynevezett alapszámla. Ennek a díja maximum az előző évben érvényes minimálbér összegének 1,5 százaléka lehet. Ez 2022-ben 3 ezer forintot jelent. Fontos látni, hogy ennyiért vannak más, olcsóbb és akár többet tudó bankszámlacsomagok is.
Mindenesetre ha alapszámlád van, akkor a havonta fizetendő díjban benne van egy-egy hónapban két magyarországi ATM-es készpénzfelvétel, amelyek összege nem lehet több 150 ezer forintnál, vagy az intézmény saját bankfiókjából vehetsz fel készpénzt maximum egyszer 50 ezer forint összegben. Továbbá a rendszeres utalásokon túl, papíralapon vagy elektronikus úton, havi 4 utalást hajthatsz végre a bankszámládról, amelyek maximális összege 100 ezer forint lehet.
Létezhet teljesen ingyenes összköltségű bankszámla a bankok kínálatában, amelyért -legalább az első 1-2 évben- egyáltalán nem kell fizetni semmilyen szolgáltatásért vagy jóváírást kapsz. A money.hu bankszámla kalkulátorában is találhatsz ilyen számlát, azonban az ingyenességet általában valamilyen feltételhez köti a bank vagy csak meghatározott körhöz tartozók igényelhetik (például diákok vagy egészségügyi dolgozók).
1. A bankszámla kiválasztásánál első körben a bankolási szokásaidat kell végiggondolni. Többek között azt, hogy érkezik-e rendszeres utalás (például fizetés) a számládra, és ha igen, jellemzően mekkora összegről van szó. Hány alkalommal utalsz másoknak (embereknek, cégeknek), rendeznéd-e a bankszámládról a rezsikiadásokat, a telefonszámlát és hasonló költségeket.
2. A bankszámla választásnál figyelni kell ugyanakkor arra, hogy a bankszámládhoz tartozó számlacsomag milyen szolgáltatásokat tartalmaz és ezekért összesen mennyit kell fizetni. Vannak olyan bankszámlák, amelyeknél a havi díj alacsonyabb és a különböző tranzakciók drágábbak. Akadnak olyanok, amelyeknél a havi díj magasabb, de a tranzakciók olcsóbbak. Ha például minden hónapban sok tranzakciót hajtasz végre, akkor az is elképzelhető, hogy a bank 0 forintos számlavezetési ajánlatot ad. De van példa arra is, hogy a számlafenntartás teljesen ingyenes. Ez abban az esetben valószínű, ha például sokszor használod vásárlásra a számlához tartozó bankkártyádat vagy több csoportos beszedési megbízást adsz. Ezeken a tranzakciókon a bank másoktól be tudja szedni a számlafenntartás költségeit.
Az MNB szeretné elérni, hogy a bankok havonta egy fix díjért korlátlan számú átutalási, készpénzfelvételi, stb. tranzakciót engedjenek az ügyfélnek – ezt csomagáras számla szolgáltatásnak nevezzük. Ennek jelenleg egyetlen hátulütője, hogy a bankoknak az átutalások és a készpénzfelvételek után továbbra is be kell fizetniük a költségvetésbe a tranzakciós illetéket.
3. A számodra legoptimálisabb bankszámla kiválasztásához használj bankszámla-kalkulátort.
Milyen bankszámlákat mutatunk a kalkulátorban?
Hogyan szabhatod személyre a bankszámla-kalkulációdat?
Honnan származnak a bankszámla kalkulátor működéséhez szükséges adatok?
A bankszámlák költségei két részre oszthatóak:
1. A számla díja
Ezt a költséget havonta számítják fel a bankok, a számlavezetés költségét jelenti. Ide tartozhatnak azok a fix díjas kényelmi szolgáltatások, amelyeket a bank végez számodra – például a hitelkártya tartozás folyószámláról való átvezetésének díja.
Emellett ebbe a körbe érdemes beleszámítani a számlához kapcsolt bankkártya éves díját is.
2. A számlákon végzett tranzakciókhoz kapcsolódó költségek
Ilyen lehet:
A tranzakciós illeték az a költség, amelyet az elvégzett tranzakciók után a bank köteles a költségvetésbe befizetni.
Mértéke:
Mentesül az illeték megfizetése alól
A bankokat jogszabály kötelezi arra, hogy kérésedre (ha lakossági ügyfele vagy), biztosítsa, hogy havonta kétszer összesen 150 ezer forintot ingyenesen vehess föl a bankkártyáddal. Ezt csak hazai automatáknál (ATM) teheted meg. Ugyanakkor a bank nem kötelezhet rá, hogy az ingyenes pénzfelvételt csak a saját automatájánál végezhesd.
Az ingyenes készpénzfelvétel nem automatikus, azt igényelned kell. Az erről szóló nyilatkozatot a bankodban kell megtenned vagy a bank internetes felületén keresztül leadnod. Ha egyszer nyilatkoztál, onnantól a bank a szolgáltatást addig biztosítja, amíg nem nyitsz új bankszámlát.
Fontos tudni, hogy egy ügyfélnek nem bankonként, hanem összesen egyetlen bankszámla esetében van joga igénybe vennie az ingyenes készpénzfelvétel szolgáltatást. Ha tehát több bankszámlád van, érdemes azt kiválasztanod, amelyről a legnagyobb eséllyel igénybe vennéd ezt a szolgáltatást – például azért, mert arra a számlára érkezik a fizetésed.
Ha több számlához van ilyen nyilatkozatod, azok összeérnek (ezeket az adatokat központilag nyilvántartják). Ilyen esetben a szolgáltatás azon a számlán érhető el, amelyik esetében a nyilatkozat dátuma a legkésőbbi.
Ha megváltoztak a bankolási szokásaid vagy épp a díjkimutatás alapján bankszámla kalkulátorunk segítségével összehasonlítottad az ajánlatokat és egy számodra megfelelőbb, olcsóbb konstrukciót találtál, akkor érdemes elgondolkodni a bankszámla váltáson.
Újonnan választott bankodat jogszabály kötelezi, hogy a korábbi banktól kérjen át minden olyan fizetési adatot, amely zökkenőmentessé teszi a bankváltást. Az egyszerűsített bankváltásnak a jogszabály szerint 12 napon belül le kell bonyolódnia. Az új bankod “bezárja” helyetted régi számládat. Azokat a közüzemi szolgáltatókat, amelyeknek csoportos beszedési megbízás segítségével fizeted a számláit, új bankod értesíti majd.
Persze, azért van, amit neked kell intézned. Például a munkahelyedet mindenképp értesítened kell, illetve, ha az azonnali fizetés megkönnyítése érdekében másodlagos azonosítót használtál a korábbi bankodnál, akkor azt az új bankodnak is meg kell adnod. Ellenkező esetben azok utalásait, akik a másodlagos azonosító használatával utalnának, elutasítják. Ugyancsak be kell jelentened az új banknál az ingyenes készpénzfelvétel igényét is.
Sok olyan ismerős lehet, akinek megadtad korábbi számlaszámod, így viszont mérlegelni kell, hogy érdemes-e egyből belefogni az egyszerűsített bankváltásba, nem jársz-e jobban, ha egy ideig még mindkét számlát fenntartod.
Ha már eddig is volt bankszámlád, akkor bankszámla kalkulátorunk mellett segítséget nyújt az új – számodra az eddiginél megfelelőbb – bankszámla megtalálásához, ha megnézed a havi számlakivonatodat és az évente kiküldött egységes díjkimutatást.
Az egységes díjkimutatásból részletesen kiderül, hogy a különböző banki szolgáltatásokért – például a bankkártyáért, az átutalásokért – összesen mennyit fizettél az előző évben. A kimutatás – hasonlóan például a mobilszámládhoz – pontosan részletezi az igénybe vett szolgáltatásokat és azt is, hogy azokért mennyit fizettél. Látni fogod forintra pontosan, hogy mennyibe kerültek az utalásaid, a netbank használat vagy éppen a vásárlásaidról (kifizetésekről, tranzakciókról) szóló sms-ek.
Amellett, hogy így képet kapsz a banki költségeidről, a kimutatás egységes elszámolást jelent, vagyis az egyes bankszámlák költségei sokkal könnyebben összehasonlíthatóvá válnak. Így egyszerűbben tudsz váltani, ha drágának találod a saját bankodat.
A havi bankszámlakivonat az a hiteles értesítés, amelyet a bankod küld meg neked havi rendszerességgel a számládon végzett tranzakcióidról. Ebbe a terhelések és a jóváírások egyaránt beletartoznak. Továbbá megjelennek a kivonaton a bank által felszámított díjak, költségek és a fizetett/jóváírt kamatok is. A bankszámlakivonat az adott időintervallum végén aktuális egyenlegedről is tájékoztatást ad.
A bankszámlakivonat a bankszámlaszerződésednek megfelelően lehet elektronikus vagy papír alapú. Szintén szerződésben meghatározott, hogy havonta vagy egyéb időszakonként küldjön bankszámlakivonatokat részedre a bank.
A Magyarországon működő bankoknál a bankszámlákhoz 3×8 karakterből, pontosabban számjegyből álló számsor tartozik. Ez a számla “rendszáma”.
Bankszámlaszámból nincsen két egyforma. Minden egyes új számlánál új számsort, bankszámlaszámot hoznak létre a bankok. (Ugyanakkor két vagy több személynek lehet közös bankszámlája.)
Akad olyan bank, amely “csak” 2×8 számjegyből álló bankszámlaszámot ad. Ebben az esetben a gyakorlatban szintén 3×8 számjegyről van szó, de az utolsó 8 számjegy mindegyike 0, ezért nem mindig szokták feltüntetni.
Ha valakitől pénzt, vagyis utalást vársz, akkor ezt a 3×8 karaktert kell megadnod.
A nemzetközi átutalásoknál sokszor kérik a nemzetközi bankszámlaszámot, amelyet IBAN számlaszámnak nevezünk. Ez országonként egyedi és még a hosszúsága is eltérő lehet. Magyarországon az IBAN számlaszámok 28 karakterből állnak. Az első két karakter ebből a HU országkód, az utolsó 24 karakter pedig minden esetben a korábban már említett bankszámlaszámod.
Kalkulátorainkban az alábbi hazai bankok ajánlatait dolgozzuk fel, tesszük összehasonlíthatóvá, hogy tudatos döntéseket hozhass.
Ha van már bankszámlád, fusd át az egységes díjkimutatásodat, és döntsd el, min szeretnél spórolni.
Gondold végig, mire és hogyan használnád a bankszámlád? Érkezik majd rendszeres bevétel a számlára?
Szeretnéd, ha kamatozna a pénzed, akár lekötés nélkül is? Ha szeretsz fiókban bankolni, milyen bank érhető el a közeledben?
Bankkártyára is szükséged van? Pénzfelvételre, vásárlásra, külföldön használnád?
Állítsd be a kalkulátoron, ami igaz rád. Hasonlítsd össze a bankok kínálatát.
A bemutatott ajánlatok nem minősülnek a Polgári Törvénykönyv szerinti kötelező érvényű ajánlattételnek, az adatok tájékoztató jellegűek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást. Az egyes termékek ugyanazon szempontok szerint kerültek összehasonlításra, ugyanakkor sorba rendezésükre, kiemelésükre nem feltétlenül objektív összehasonlítás eredményeképpen kerül sor. Azaz a feltüntetett paraméterek ugyanazon szempontok szerint kerültek kiszámításra és megjelenítésre, de módosításra kerülhet az adott termék megjelenített listában való elhelyezése, pozíciója. A színes kerettel kiemelt vagy "promóció" felirattal megjelölt termék az adott bank fizetett hirdetése. A money.hu Bankszámla-összehasonlítója automatikusan a keresési feltételeknek megfelelő első 10 találatot mutatja. A "Mutasd az összes találatot" gombra kattintva a keresési feltételeknek megfelelő összes találatot megmutatjuk felhasználóink részére.
Felhívjuk figyelmedet, hogy az oldalunkon megjelenített termék javaslatok nem fedik le a teljes piacot, azaz így bizonyos bankok termékei vagy bizonyos típusú termékei nem érhetőek el az oldalon.
A részletes feltételeket, kondíciókat minden esetben az adott bank vonatkozó Üzletszabályzata, Általános Szerződési Feltétele, Hirdetménye, vagy Kondíciós listája tartalmazza, amelyeket a bankok hivatalos weboldalán vagy az ügyfélszolgálatokon tudsz megtekinteni. A bankok mindenkor fenntartják maguknak a jogot a kondíciók változtatására. A bankszámla-összehasonlító a jelenleg hatályos adatokat, díjakat jeleníti meg. A bank által adott ajánlat eltérhet az általunk megadott adatoktól, amelyekért felelősséget nem áll módunkban vállalni. Figyelemfelhívás: fontos tudni, hogy a táblázatokban jelölt adatok sorrendje nem a bankot, hanem annak adott termékét jellemzi. Az adatok megállapítása a mindenkor hatályos pénzügyi jogi és szakmai szabályok szerint történik. Időszakosan az adatokban és azok sorrendjében változás következhet be, az esetleges későbbi adatváltozásból eredő eltérésért nem tudunk felelősséget vállalni. A találatok között - a lehető legteljesebb tájékoztatás érdekében - azon bankok termékeinek paramétereit is megjelenítjük az általunk használt és közzétett metódus alapján, amelyekkel nem állunk értékesítői szerződéses jogviszonyban.