Hitelkártya

Hitelkártyával biztonságosabban vásárolhatsz (akár a boltokban, akár az interneten), mint más bankkártyákkal. Elvesztés (vagy internetes adatlopás) és illetéktelen használat esetén a bankok jóval hamarabb, szinte automatikusan visszatöltik (jóváírják) az illetéktelen vásárlások összegét, mint ha ugyanez a bankkártyáddal történt volna. Mindemellett:

• Olyan fontos és sürgős kiadásaidat tudod fedezni, melyekre esetleg pillanatnyilag nem áll rendelkezésedre elegendő pénz.
• Bármikor rendelkezésre álló, szabadon elkölthető pénzhez juthatsz váratlan helyzetek kezelésére (például egy árvíz vagy egészségügyi kiadások esetén).
• Ha biztos bevételed érkezik a jövőben (például a fizetés 10 nap múlva), de valamit mindenképpen ma szeretnél megvásárolni (például akciós vagy utolsó terméket) a hitelkártyával ezt megteheted.
• A gyorshitelnél magasabb összeghez jutsz.
• Kamatmentesen tudod a bank pénzét akár 30-45 napig használni (ehhez a havi zárás vagy a türelmi idő lejárta előtt az összes tartozásodat vissza kell fizetned).
• Utazáskor a szálloda-, a repülőjegy-, a bérautó-foglalásokhoz, főleg külföldön, hitelkártyára van szükség.
• Internetes vásárláskor a hitelkártyával biztonságosabban (és a nem dombornyomott kártyákhoz képest jóval több helyen) tudsz vásárolni.
• Hitelkártyás vásárlásaiddal különféle akciókban, pontgyűjtő és pénzvisszafizető rendszerekben vehetsz részt, vagy juthatsz értékes ajándékokhoz (ilyen például a Wizz Air hitelkártyája). 

A bankok gyakran adnak türelmi időt (30-45 nap), amíg kamatmentesen lehet a hitelkártyával vásárolni és csak ennek lejárta után kezdenek kamatot számítani. Ha a türelmi időn belül nem fizeted vissza a felhasznált összeget, akkor a bank visszamenőlegesen is megfizetteti a kamatot.

Készpénzfelvételre nem ajánlott hitelkártyát használni, mivel magas díjjal jár és az esetleges türelmi időtől függetlenül a bank a készpénzfelvételi tranzakciókra azonnal megkezdi a kamat felszámítását.

A bank szempontjából az számít elsődleges jövedelemnek, ami munkabérből származik és igazolni is tudod. A nem igazolható bevételnél semmiféle biztosíték nincs arra, hogy az a jövőben is megérkezik majd. Az igazolhatóság elengedhetetlen a bank számára, mivel ezzel biztosítja magát afelől, hogy a törlesztőrészleteket fizetni tudod.

A bank megvizsgálja a potenciális adós (illetve az esetleges adóstársak, kezesek) gazdasági és jogi helyzetét. A pénzintézetek alapvető feladata ugyanis az, hogy biztosítsák: az igénylő képes és hajlandó lesz a felhasznált hitelt kamatostul törleszteni. Feltétel továbbá, hogy nagykorú és cselekvőképes legyél.

K.O. kritériumok: olyan feltételek, amelyek fennállása azonnali K.O.-val, azaz "kiütés"-sel jár. Tehát a bank nem hitelez azoknak az igénylőknek, akiknél ezek bármelyike fennáll. Ilyen lehet, ha hitelmulasztást követsz el (90 napon túli, a mindenkori minimálbért meghaladó hiteltartozásod van) vagy nincs jövedelemigazolásod legalább a minimálbér összegéről.

Javító/rontó tényezők: olyan feltételek, amelyek megléte pozitív vagy negatív irányba befolyásolja a hitelfelvevő megítélését, így neki jobb/rosszabb kondíciókkal nyújt a bank hitelt. Javító tényező lehet például a magas bejelentett jövedelem, vagy a meglévő megtakarítás, vagy, ha például lakásvásárlás esetén a megvásárolni szánt ingatlan értékének töredékére vonatkozik a hitel (például a vételár 50 százalékára), vagy az igénylőnek biztos, komoly jövedelmet jelentő munkája van: régóta dolgozik például magas pozícióban nagy, nemzetközi cégnél. Negatív irányba befolyásolhatja értelemszerűen a feltételeket az alacsony, vagy bizonytalan jövedelem, a kevésbé forgalomképes ingatlan.

Aktív keresőként az alábbi jövedelemtípusokat veszik általában figyelembe hiteligényléskor a bankok:

A következő dokumentumokra minden esetben szükség lesz a hitelkérelemhez:

• Személyi igazolvány (vagy útlevél, jogosítvány)
• Lakcímkártya
• Adókártya
• Munkáltatói igazolás (egyéni vállalkozó kata, eva esetén NAV jövedelemigazolás és nullás igazolás a cégre és magányszemélyre is; nyugdíjas esetén nyugdíjszelvény és nyugdíjas igazolvány)
• Bankszámlakivonat (utolsó 2-6 havi), ha nem a számlavezető bankodtól igényelsz hitelt

A következő dokumentumokra ritkán van szükség:

• Közüzemi számlák (utolsó 1-3 havi)
• Már meglévő hitelek igazolásai

A hitelfelvételhez szükséges dokumentumokról bővebben innen tájékozódhatsz.

A begyűjtött igazolásokat a bank ellenőrzi, elemzi, összeadja a bevételeket és kivonja belőlük a havi kiadásokat (amiket a hozzátartozók és eltartottaik számából és a múltbeli kiadásokból becsül meg) és az esetlegesen más hitelek, kötelezettségek kifizetéséhez szükséges összeget. Megnézi mennyi a fennmaradó összeg, amit nem költesz el: ez a szabadon felhasználható jövedelem.

Mindezzel párhuzamosan ellenőrzik a céget, amely a jövedelemigazolást adja (ezért kell a munkáltatói igazoláson olyan telefonszámot megadni, amit fel is vesznek) és összességében megnézik az életszerűségét a beadott kivonatoknak. Ha például 10-én megkapod a fizetést és másnap az egészet kiveszed, majd pedig ezen túlmenően semmi mozgás nincs a számládon, akkor bekérhetnek még további kivonatokat (hosszabb távra) vagy egyéb igazolásokat. Ilyenek lehetnek például a közműszámlák. Ezeken látják, hogy nem tartozol-e, ezért ilyenkor fontos, hogy semmiképp se legyen egy forint elmaradásod sem.

A bank általában nem engedi, hogy a szabadon felhasználható jövedelem egy bizonyos százalékánál magasabb legyen a törlesztőrészlet. Ennek mértéke bankonként változó, de általában 60 százalék a felső határ. Ennél magasabb arány nem reális és nem is életszerű, vagy biztonságos.

Igen, amennyiben magyarországi banktól szándékozol hitelt felvenni. Az EU-s országok polgárai mellett a bankok legszívesebben svájci, izraeli és egyesült államokbeli ügyfeleket szolgálnak ki. Azonban a legtöbb banknál, ahol adnak külföldieknek hitelt, magyarországi kötődést kérnek (pl. magyar lakcímkártya).

Ha érkezik jövedelmed, de abból nem fizetnéd a törlesztőrészletet, a bank az általad is aláírt hitelszerződés (közjegyzői okirat) alapján jogosult, hogy a neki járó összeget automatikusan levegye számládról, akár a beleegyezésed nélkül is. Hosszabb távú nemfizetés esetén ugyanerre a szerződésre hivatkozva végrehajtást indíthat és elárverezheti az ingóságaidat, értékeidet.