Folyószámlahitel

Folyószámlahitel

Frissítve: 2014.04.16. Szerző: money.hu csapat
Mindet nyit

Mi a folyószámlahitel?

 

A bankok bizonyos összegig megengedhetik, hogy folyószámlád egy ideig negatívba forduljon. Ennek határa (vagyis kerete) a hitelkeret. Például, ha 500 ezer forintos hitelkerettel rendelkezel, és tegyük fel egyenleged 0 forint, bármikor maximum 500 ezer forinthoz juthatsz. Amint ezt megteszed (és számlád negatívba fordul), gyakorlatilag hitelt veszel fel, amely kamatozni kezd, a jelzáloghiteleknél jóval magasabb kamattal.

Ez a hitel átmeneti pénzhiány fedezésére szolgál, javasoljuk a minél hamarabbi visszafizetését.

Nem minden banknak van folyószámlahitele, de elmondható, hogy attól a banktól kaphatsz, ahová a jövedelmed érkezik. A folyószámla-hitelkeret fedezete a számlára érkező jövedelmed, ezért a jövedelem átutalására a bank kötelezni fog.

Frissítve: 2016.05.06.

Mikor érdemes folyószámlahitelt igényelni?

 

A folyószámlahitel hasznos segítséget jelenthet számodra

  • Ha olyan fontos és sürgős kiadásaidat akarod fedezni, amelyekre esetleg pillanatnyilag nem áll rendelkezésedre elegendő pénz.
  • Amennyiben biztonságban szeretnéd magad érezni abban, hogy bármikor rendelkezésre álló, szabadon elkölthető pénzhez juthatsz váratlan helyzetek kezelésére  (például egy árvíz vagy egészségügyi kiadások esetén).
  • Ha biztos bevételed érkezik a jövőben (például a fizetésed 10 nap múlva), de valamit mindenképpen ma szeretnél megvásárolni (például akciós vagy utolsó terméket).
  • Ha a gyorshitelnél magasabb összeghez szeretnél, olcsóbban hozzájutni.
Frissítve: 2016.05.06.

Milyen jövedelmeket fogad el a bank?

 

A bank szempontjából az számít elsődleges jövedelemnek, ami munkabérből származik és igazolni is tudod. A nem igazolható bevételnél semmiféle biztosíték nincs arra, hogy az a jövőben is megérkezik majd. Az igazolhatóság elengedhetetlen a bank számára, mivel ezzel biztosítja magát afelől, hogy a törlesztőrészleteket fizetni tudod.

bank megvizsgálja a potenciális adós (illetve az esetleges adóstársak, kezesek) gazdasági és jogi helyzetét. A pénzintézetek alapvető feladata ugyanis az, hogy biztosítsák: az igénylő képes és hajlandó lesz a felhasznált hitelt kamatostul törleszteni. Feltétel továbbá, hogy nagykorú és cselekvőképes legyél.

K.O. kritériumok: olyan feltételek, amelyek fennállása azonnali K.O.-val, azaz "kiütés"-sel jár. Tehát a bank nem hitelez azoknak az igénylőknek, akiknél ezek bármelyike fennáll. Ilyen lehet, ha hitelmulasztást követsz el (90 napon túli, a mindenkori minimálbért meghaladó hiteltartozásod van) vagy nincs jövedelemigazolásod legalább a minimálbér összegéről.

Javító/rontó tényezők: olyan feltételek, amelyek megléte pozitív vagy negatív irányba befolyásolja a hitelfelvevő megítélését, így neki jobb/rosszabb kondíciókkal nyújt a bank hitelt. Javító tényező lehet például a magas bejelentett jövedelem, vagy a meglévő megtakarítás, vagy, ha például lakásvásárlás esetén a megvásárolni szánt ingatlan értékének töredékére vonatkozik a hitel (például a vételár 50 százalékára), vagy az igénylőnek biztos, komoly jövedelmet jelentő munkája van: régóta dolgozik például magas pozícióban nagy, nemzetközi cégnél. Negatív irányba befolyásolhatja értelemszerűen a feltételeket az alacsony, vagy bizonytalan jövedelem, a kevésbé forgalomképes ingatlan.

Frissítve: 2016.04.27.

Aktív keresőként milyen jövedelemtípusokat fogad el a bank?

 

Aktív keresőként az alábbi jövedelemtípusokat veszik általában figyelembe hiteligényléskor a bankok:

Jövedelem típusa és meghatározása

Elfogadhatóság

Igazolt havi nettó jövedelem

Az a szabadon elkölthető pénzösszeg, amit bankszámlára (vagy készpénzben) havi rendszerességgel kapsz a munkáltatódtól. Bármilyen hitel igényléséhez legalább a minimálbért igazolni kell.

Minden bank elfogadja, különösen, ha bankszámlára érkezik a teljes jövedelem. Ha készpénzben kapod, akkor munkáltatói igazolást és előző évi NAV adóigazolást is be kell majd mutatnod. Amennyiben saját cégben dolgozol, a NAV-tól köztartozásmentes igazolásra (0-ás igazolásra) is szükség lesz.

Nyugdíj, öregségi nyugdíj

A nyugdíjkorhatár elérése után jár.

Minden bank elfogadja, különösen, ha bankszámlára érkezik.

Erzsébet utalvány, SZÉP-kártya, egyéb utalványok

Előre meghatározott célokra felhasználható cafetéria utalványok.

Amennyiben a hiteligénylő egyéb jövedelme eléri a minimálbért, akkor legfeljebb kiegészítő jövedelemként vehetőek figyelembe, és a bankok döntik el, milyen mértékben veszik figyelembe.

Gépjármű költségtérítés

Juttatás, amit a normál fizetésen felül kaphatsz.

Jutalék

Teljesítménytől függő juttatás, mely gyakori kereskedőknél, illetve ügynöki munkavégzésnél.

Csak akkor fogadja el a bank, ha havi összege nem ingadozik nagymértékben.

Prémium, bónusz

Teljesítménytől vagy a vállalat eredményétől függő juttatás. Általában havonta, negyedévente vagy évente kapható, a kitűzött vállalati célok függvényében.

Csak akkor fogadja el a bank, ha várhatóan havi rendszerességgel jár.

Túlórapénz

Akkor jár, ha a normál munkaidőn, vagyis heti 40 órán túl dolgozol.

Vezetői pótlék

Ha műszakvezetőként vagy bármilyen más vezetői tisztségben dolgozol, akkor vezetői pótlékot kaphatsz.

Egyéb rendszeres pótlékok: egészségügyi-, nyelv-, osztályfőnöki-, vagy veszélyességi pótlék

A felsoroltakon kívül minden kiegészítő pótlék ide tartozik, mely a munkádhoz kapcsolódik.

Napidíj

Ha a munkavégzés helye mindig máshol van, akkor jogosult vagy napidíjra. Jellemző eset, ha külföldi kiküldetésre küldenek, vagy nemzetközi gépkocsivezető vagy.

Frissítve: 2016.04.27.

Milyen dokumentumokat kér a bank?

 

A következő dokumentumokra minden esetben szükség lesz a hitelkérelemhez:

  • Személyi igazolvány (vagy útlevél, jogosítvány)
  • Lakcímkártya
  • Adókártya
  • Munkáltatói igazolás (egyéni vállalkozó kata, eva esetén NAV jövedelemigazolás és nullás igazolás a cégre és magányszemélyre is; nyugdíjas esetén nyugdíjszelvény és nyugdíjas igazolvány)
  • Bankszámlakivonat (utolsó 2-6 havi), ha nem a számlavezető bankodtól igényelsz hitelt

A következő dokumentumokra ritkán van szükség:

  • Közüzemi számlák (utolsó 1-3 havi)
  • Már meglévő hitelek igazolásai

A hitelfelvételhez szükséges dokumentumokról bővebben innen tájékozódhatsz.

Frissítve: 2016.05.05.

Mit kezd a bank a sok papírral?

 

A begyűjtött igazolásokat a bank ellenőrzi, elemzi, összeadja a bevételeket és kivonja belőlük a havi kiadásokat (amiket a hozzátartozók és eltartottaik számából és a múltbeli kiadásokból becsül meg) és az esetlegesen más hitelek, kötelezettségek kifizetéséhez szükséges összeget. Megnézi mennyi a fennmaradó összeg, amit nem költesz el: ez a szabadon felhasználható jövedelem.

Mindezzel párhuzamosan ellenőrzik a céget, amely a jövedelemigazolást adja (ezért kell a munkáltatói igazoláson olyan telefonszámot megadni, amit fel is vesznek) és összességében megnézik az életszerűségét a beadott kivonatoknak. Ha például 10-én megkapod a fizetést és másnap az egészet kiveszed, majd pedig ezen túlmenően semmi mozgás nincs a számládon, akkor bekérhetnek még további kivonatokat (hosszabb távra) vagy egyéb igazolásokat. Ilyenek lehetnek például a közműszámlák. Ezeken látják, hogy nem tartozol-e, ezért ilyenkor fontos, hogy semmiképp se legyen egy forint elmaradásod sem.

A bank általában nem engedi, hogy a szabadon felhasználható jövedelem egy bizonyos százalékánál magasabb legyen a törlesztőrészlet. Ennek mértéke bankonként változó, de általában 60 százalék a felső határ. Ennél magasabb arány nem reális és nem is életszerű, vagy biztonságos.

 

Frissítve: 2016.04.27.

Külföldi állampolgárként vehetek fel hitelt?

 

Igen, amennyiben magyarországi banktól szándékozol hitelt felvenni. Az EU-s országok polgárai mellett a bankok legszívesebben svájci, izraeli és egyesült államokbeli ügyfeleket szolgálnak ki. Azonban a legtöbb banknál, ahol adnak külföldieknek hitelt, magyarországi kötődést kérnek (pl. magyar lakcímkártya).

Frissítve: 2016.04.27.

Mi történik, ha nem tudod visszafizetni a hitelt?

 

Ha érkezik jövedelmed, de abból nem fizetnéd a törlesztőrészletet, a bank az általad is aláírt hitelszerződés (közjegyzői okirat) alapján jogosult, hogy a neki járó összeget automatikusan levegye számládról, akár a beleegyezésed nélkül is. Hosszabb távú nemfizetés esetén ugyanerre a szerződésre hivatkozva végrehajtást indíthat és elárverezheti az ingóságaidat, értékeidet.

 

Frissítve: 2016.05.05.