A bankok egyik legkeresettebb terméke a személyi kölcsön, hiszen ennél a fajta hitelnél nem terhelik jelzáloggal az ingatlanunkat, a kapott pénzt pedig bármire felhasználhatjuk. Személyi kölcsön esetében az egyetlen biztosíték a bank számára a hitelfelvevő rendszeres jövedelme. Ezúttal arra voltunk kíváncsiak, hogy a bankok a 250 ezer forint feletti fizetésre mennyivel kedvezőbb kamattal adnak személyi kölcsönt.

Ha szükségünk van személyi kölcsönre, a számunkra legkedvezőbb kiválasztásához a legjobb módszer az, hogy megnézzük az ajánlatokat egy összehasonlító kalkulátorban. Összeállításunkban ezúttal olyan 1.000.000 forintos személyi kölcsönöket elemzünk, amelyek bármely célra felhasználhatóak. A 36 hónapos futamidőt választottuk, így a havi törlesztő még nem jelent túl nagy terhet. Kíváncsiak voltunk rá, hogy mennyivel kedvezőbbek a kamatok a 250 ezernél magasabb fizetésre adott személyi kölcsönök esetében. A kalkulátorban böngészve azt láthatjuk, hogy a legjobb ajánlatoknál a havi törlesztő 32 ezer forint körül van, míg az alacsonyabb fizetéssel is felvehető személyi kölcsönök esetében a havi törlesztő 34 ezer fölött lesz.

Az alábbi összeállításban szereplő személyi kölcsönök esetében a kamatperiódus végig fix, tehát a 3 éves futamidő alatt garantáltan nem fog változni a kamat és a törlesztőrészlet.

Ugyanaz a hitel eltérő kamatokkal

A CIB olyan megoldással állt elő, hogy az Előrelépő Személyi Kölcsönt kedvezőbb kamattal kínálják azon ügyfelek részére, akiknek a havi jövedelme legalább 250 ezer forint. A hitelnek ennél a változatánál a bank elvárja, hogy ez a jövedelem hozzájuk érkezzen. Az alábbi táblázatban ezt egy olyan változattal hasonlítjuk össze, aminél elegendő csak 100 ezer forintnak a bankhoz érkeznie.

A magasabb jövedelműek így a 3 éves futamidő alatt összességében 70 ezer forinttal kevesebbet kell, hogy visszafizessenek. A havi törlesztőben pedig nagyjából 2 ezer forintos különbséget láthatunk:

Bank és termék neve Törlesztőrészlet Visszafizetendő összesen THM Elvárt jövedelem
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön 31.811 Ft 1.145.186 Ft 9,41% 250.000 Ft
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön 33.776 Ft 1.215.939 Ft 13,99% 100.000 Ft

Csúcs fizetéshez Csúcs kölcsön

A Raiffeisen Bank a magasabb fizetésű igénylők számára a Csúcs, az alacsonyabb jövedelműeknek pedig a Mindig Fix Személyi Kölcsönt kínálja. Az előbbit a legalább 280 ezres nettó fizetésűek vehetik fel, míg az utóbbihoz elegendő 100 ezres jövedelem igazolása.

A Csúcs Személyi Kölcsönnél a 280 ezres jövedelem érkezése akár 2 részletben is történhet. Ezen felül további igénylési feltétel a rendszeres számlahasználat, vagyis havonta legalább 4 darab tranzakció történjen a számlán. Így 114 ezer forinttal kevesebbet kell visszafizetnünk a 3 éves futamidő végéig, mint a MindigFix kölcsön esetén.

A MindigFix Személyi Kölcsönnél online regisztráció esetén 2% kamatkedvezményt kapunk, mégpedig egy e-mailben érkező egyéni kód bemutatásával. Az online regisztrációhoz kapcsolódó kedvezmény a 2016. szeptember 30-ig megkötött szerződésekre vehető igénybe.

Bank és termék neve Törlesztőrészlet Visszafizetendő összesen THM Elvárt jövedelem
Raiffeisen Csúcs Személyi Kölcsön 32.244 Ft 1.176.274 Ft 11,61% 280.000 Ft
Raiffeisen MindigFix Személyi Kölcsön 35.404 Ft 1.290.058 Ft 19,13% 100.000 Ft

Prémium számlához Prémium hitel

A Budapest Banknál a sokkal kedvezőbb kondíciójú személyi kölcsönnek az a feltétele, hogy a legalább havi 250 ezer forint nettó jövedelmünk a banknál nyitott számlánkra, például Prémium Plusz számlára érkezzen. Ez esetben a Prémium Kölcsönnél 150 ezer forinttal kevesebb az összesen visszafizetendő összeg, mint a prémium jövedelem nélkül is felvehető Hűség Hitel esetén. A Prémium Kölcsönre adott akciós kamat 2016. szeptember 30-ig benyújtott igénylésekre érvényes.

Bank és termék neve Törlesztőrészlet Visszafizetendő összesen THM Elvárt jövedelem
Budapest Bank Prémium Kölcsön 32.307 Ft 1.163.060 Ft 10,50% 250.000 Ft
Budapest Bank Hűség Hitel 36.543 Ft 1.315.564 Ft 20,44% 70.000 Ft

Facebook oldalunkon naponta találkozunk olyan rácsodálkozó kommentekkel, hogy akinek 250 ezres nettó jövedelme van, annak minek személyi kölcsön. Bármilyen furcsa is, de akármekkora fizetés mellett is jöhet olyan élethelyzet vagy soha vissza nem térő alkalom, amikor még a tehetősebbek is úgy döntenek, hogy felvesznek pár millió forintos kölcsönt, amit majd néhány év alatt visszafizetnek.

Szintén kommentekben láttunk olyan megjegyzéseket, hogy milyen (finoman szólva…) igazságtalanság az, hogy a magasabb jövedelműeknek kedvezőbb kamatokkal ad kölcsönt a bank. Vajon miért is lehet ez így? Bár a bankok árképzési politikáját nem ismerjük, de egyszerű logikával gondolkodva azt feltételezzük, hogy mindenki szívesebben ad olyan személynek kölcsönt, akiről tudja, hogy magas a fizetése.

Az is egy terjedő téveszme (kommentekben látjuk naponta többször), hogy közel annyira alacsonynak kellene lenniük a hitelkamatoknak, mint a betéti kamatoknak. Vajon miért is nincs ez így? Gondoljunk csak arra, hogy a betétben lekötött pénzünk kifizetésére (100 ezer euróig, tehát nagyjából 31 millió forintig) az Országos Betétbiztosítási Alap garanciát vállal. Ezzel szemben, ha mi kapunk pénzt a banktól, személyi kölcsön formájában, akkor vajon mi a garancia arra, hogy azt vissza is fogjuk fizetni? Mindössze a rendszeres jövedelmünk.

Kockáztat-e a bank azzal, hogy kölcsönt ad nekünk? Igen, kockáztat a bank. Nyilvánvaló tehát, hogy egy magasabb jövedelmű ügyfél a bank számára kisebb rizikót jelent, tehát a magasabb rendszeres jövedelem egyfajta biztosítékot ad a bank számára arra, hogy a kihelyezett hitelt és persze annak kamatait időben vissza fogja kapni. Ugyanis nem meglepő módon a bankok is szeretnék visszakapni a pénzüket, gondoljunk csak arra, hogy ha valakinek kölcsönadunk, akkor azt mi is elvárjuk, hogy visszaadják nekünk.