Win-win-win: vagyis ezzel mindenki nyer, a fogyasztó, a kereskedő és mi is - mondja Bíró Tamás, a Barion társ-alapítója, miközben a magyar sajtónyilvánosság előtt a BankRációnak mutatja be először a Grund nevű fővárosi szórakozóhelyen cégük legújabb fejlesztését, a kasszaszoftverbe integrált Barion fizetést. Az első magyar, engedéllyel rendelkező e-pénz kibocsátó mobilalkalmazását akár bankszámla helyett is használhatjuk, hiszen a mobiltárcájuk ugyanúgy képes fogadni és nagyon olcsón küldeni is hagyományos átutalást, miközben fizethetünk vele egyre több elfogadóhelyen, vagy kifizethetjük vele a parkolásunkat is. Sőt ingyen küldhetünk pénzt más Barionosoknak.

BankRáció: A Barion kifejezés a legkisebb elemi részecskét takarja. Van ehhez valami köze a névválasztásuknak?

Bíró Tamás: Mintegy 100 név közül választottuk ki. Célunk volt, hogy egyrészt legyen valami köze a mikrofizetéshez. Másrészt semmilyen nyelven ne jelentsen csúnyát, legyen szabad com-os domain végződése is, illetve könnyű legyen leírni és kimondani. Végül egy tucatnyi név közül választottuk ki a Bariont. Egyébként nem csak elemi részecskét, de gyémántcsiszolási eljárást is jelent, vagyis az érték és az apróság is benne van.

BankRáció: A tulajdonosok között van egy amerikai cég is. Mit keresnek a Barionban az amerikaiak?

BT: Az amerikai befektető a Bariontól független. A Barion szülőatyja Kis Sándor üzlettársam, aki egyetemistaként Hollandiában látott chipkártyás készpénzhelyettesítő rendszereket üzemelni még 20 évvel ezelőtt. Az ötlet megvalósítására azonban egészen mostanáig, vagyis az e-pénzzel és a pénzügyi szolgáltatókkal kapcsolatos szabályozás megszületéséig várni kellett. Az amerikai befektető jó pár évvel korábban, a Sense/Net Zrt.-ben jelent meg, mely a Barion tulajdonosa. Azért csináltuk így, mert az MNB engedélyhez szavatoló tőke kell, melyet a Sense/Net könnyen tudott biztosítani. Az engedéllyel az EU szabályok szerinti hivatalos pénzforgalmi szolgáltatóvá, e-pénz kibocsátóvá váltunk. Ez azt jelenti, hogy az ügyfelek által a Barion tárcákba töltött pénzekhez sem mi, sem mások, de még az adóhivatal sem férhet hozzá. Olyan vagyunk, mint egy kis bank, csak nem fizethetünk kamatot és nem nyújthatunk hitelt.

BankRáció: Az Apple Pay indulásakor nagy csalódásuknak adtak hangot, miszerint az almások egy korszerűtlen eszköz, a bankkártya mellett tették le a voksot. Tényleg ennyire korszerűtlen az itthon 70 ezres elfogadóhelyi lefedettséggel rendelkező érintéses elektronikus fizetés, melyhez 10 millió bankkártya lapul a magyar ügyfelek zsebében?

BT: Az elektronikus fizetés ma nem sokkal kényelmesebb, mint a készpénzes, és sok mindent nem tud, amit a zsebekben tömegesen lévő okostelefonok viszont igen. Ráadásul a biztonság is alacsony, a nagyobb kockázat miatt magasak a tranzakciós díjak. A célkitűzésünk egy olyan fizetési ökoszisztéma volt, amelyben a kereskedő és a vevő is jól jár. A vevő azért jár jól, mert a digitális pénztárcája nemcsak egy egyszerű pénztároló, hanem segíti az életét: titkárnő és asszisztens is egyben, de akár még barát is. Egy gombnyomásra meg tudom mondani például, hogy ma mit vásároltam. Ilyet a bankkártya nem tud. (szerk: viszont a banki mobil applikációkkal ezt bármikor meg lehet nézni és az internetbank is alkalmas erre)

BankRáció: A bankkártya valóban nem, de a bankkártyás mobiltárcák már fognak ilyet is tudni.

BT: Ez így van, azonban a kereskedőnek ez még mindig nem annyira jó. A Barionban viszont a költéseimet nem csak én látom, hanem a Barion szervere is, mely profilt állít fel a költéseimből, és ezzel tudja segíteni az életemet. Például, ha sokszor lejövök ide a Grundra és iszom mondjuk egy Tequilát, akkor szólni fog nekem, ha a környéken járok, hogy a Grundon most Tequila akció van. A Barion segít a kereskedőnek elérni a vevőket, hogy azok újra vásároljanak.

BankRáció: Ilyet tudni fog a bankkártyás mobiltárca is, sőt olyan környékbeli kedvezmények is lesznek, hogy "csak most, csak itt".

BT: Valóban. De mi sokkal érdekesebb dolgokat is tudunk, például pénzt lehet küldeni egy másik barionosnak, ingyen.

BankRáció: Amelyben meg a MasterCard MoneySend van a nyomukban a bankkártyás világban...

BT: Nyilván sok ilyen megoldás van. A kereskedőknek azonban borzasztóan alacsony díjat tudunk kínálni és ebben már lemarad a bankkártyás világ. Ráadásul nincs bankközi jutalék vagy tranzakciós illeték sem, így 1000 forint alatt ingyenes a pénzfogadás a kereskedőnek, míg e felett is csak mindössze fix 50 forintba kerül, tehát amit mi most itt iszunk, egy limonádé és egy tea, az nekik nem kerül semmibe.

BankRáció: Adódik a kérdés: miből van a bevétel?

BT: Ha nagyon sok tranzakció van, akkor az ilyen ajánlatokért viszont többet kérünk. A kereskedőnek azonban még ekkor is kizárólag abban az esetben kell fizetnie, ha a vevő meg is issza azt a bizonyos Tequilát, azaz ki is fizeti. A kedvezményt a kereskedő adja, így szíve-joga eldönteni annak mértékét, de egy biztos: az ajánlatot csak a környékbeli, releváns ügyfélkör fogja megkapni. További előny, hogy a kereskedő attól kezdve el tudja érni a vásárlóját, ha már akár egyszer is vásárolt nála, hiszen rajtunk keresztül tud neki üzenetet küldeni, vagyis tulajdonképpen törzsvásárlói rendszerként is használhatja a Bariont. Ez a bankkártyánál lehetetlen. Sőt, a Barionnal ingyenes cashback szolgáltatást is ki lehet kialakítani. A sima POS terminállal szemben a mi pénztárgéppel integrált fizetési megoldásunk rögzíti azt is, hogy a vevő mit vesz.
Mi úgy gondoltuk, hogy csak azért kérünk pénzt az ügyfeleinktől, amiért mi is fizetünk, vagy amiért értéket tudunk adni. A pénz mozgatása szerintünk önmagában már nem érték, ezért ez ingyenes. Az én személyes elvem a 100%-os marketing megtérülés, tehát csak azért fizessen a kereskedő, amiből bevétele is van. Arra számítunk, hogy a kereskedők maguk között fogják reklámozni a Bariont.

BankRáció: Akkor olyasmi ez, mint a Google hirdetések?

BT: Nem olyasmi, hanem teljesen olyan. Úgy is fogalmazhatunk, hogy a modellünk a Google biznisz modellje a pénziparban. Ilyen - tudomásunk szerint - még nincsen.

BankRáció: Akkor jönnek majd a végeláthatatlan reklámok az ingyenes használatért cserébe?

BT: Semmiképpen. A rendszerünk épp a Google hirdetések mintájára szelektálni fogja a kiküldeni szándékozott hirdetéseket, így csak a legjobb, legrelevánsabb ajánlatok fognak megjelenni az ügyfél képernyőjén.

BankRáció: Meddig lehet terjeszkedni?

BT: Most keresünk egy 1 millió eurós befektetést ahhoz, hogy nagyban is elinduljunk. Magyar cég vagyunk, de Magyarországot csak egy pilotnak tekintjük, hiszen az MNB által kiadott jogosítványunk egész Európára szól. Még nem tudjuk, mikor és melyik országba lépünk ki először.

BankRáció: Ez akkor fordítva is igaz, tehát a hasonló külföldi cégek is megjelenhetnek Magyarországon. Nem félnek ettől?

BT: A konkurencia a startup világban azt jelenti, hogy van értelme annak, amit csinálunk, mert mások szerint is lehet vele pénzt keresni. Ettől kezdve az fog nyerni, aki a legjobban végzi a marketinget.

BankRáció: Hány elfogadóhelyen lehet most közvetlenül fizetni a Barionnal?

BT: Jelenleg közel 100 elfogadóhelyünk van, alapvetően Budapesten. E mellett 6.000 parkolóautomatánál is használható a Barion, ráadásul a nemzeti mobilfizetésben részt vevők közül a mi Android alkalmazásunkat értékelték a legtöbbre az ügyfelek. Nekünk 4,4 a rátánk, a következő legjobbnak 3,9, a legrosszabbnak pedig 2,4.

BankRáció: Mitől a legjobb az önöké?

BT: Épp attól, hogy annyira egyszerű, mint a faék, és olcsó, hiszen nem használ SMS-t az értesítésekhez. Egyből látom az autóim adatait, ha több is van, parkoláskor a GPS kiválasztja a zónát és egyetlen gombnyomásra elindul a parkolás. Látom a folyamatban lévő parkolást, sőt a parkolás történetet is. A kimagasló értékelést egyébként valószínűleg annak is köszönhetjük, hogy nagyon jó az ügyfélszolgálatunk. Egyéb feladataik mellett ezt két saját kollégánk látja el, az ügyfeleket partnernek tekintjük, sőt tegezzük, és ha valami gond felmerül, egyből a programozókhoz fordulnak az ügyfélszolgálatos kollégák. Ettől nagyon hatékony ez az egész. Egy filozófia ez nálunk, nem is akarjuk kiadni a híváskezelést egy call center cégnek, inkább fokozatosan építkezünk. Azonban nem beszéltünk még a magánügyfelek számára kínált előnyökről. Nálunk nem kell fizetni a vásárlási tranzakciókért és a pénzküldésért, nincs havidíj és az e-pénz forgalomra ráadásul tranzakciós illetéket sem kell fizetni. Ezen felül a barionos mobiltárca ingyen tud bármely bankból hagyományos átutalást fogadni, sőt indítani is lehet róla hagyományos bankátutalást, 25 ezer forintig fix 100 forintért, afelett pedig 0,4%-os díjért.

BankRáció: Mi kell a Barionhoz?

BT: Először is kell egy okostelefon, amely képes a Bluetooth 4.0 szabványra, azaz a Bluetooth Low Energy-t támogatja. Az utóbbi mintegy 2 évben kibocsátott okostelefonok mindegyike tudja már ezt, tehát sokkal több telefonban van ilyen, mint NFC. A régebbi modellekkel pedig elérhető a QR kódos fizetés is, amely backupként működik. Ezen felül pedig egy e-mail cím kell csak és egy gyors regisztráció. A Barion tárca ettől kezdve máris teljes körűen működik.

BankRáció: Ha kereskedő vagyok, akkor mire van szükség a csatlakozáshoz?

BT: Gyakorlatilag ugyanerre. A POS terminált kiiktattuk, az infrastruktúra ugyanis adott e nélkül is: kell hozzá egy internet hozzáférés és egy mobileszköz, amelynek bármilyen olcsó Androidos okostelefon megfelel. Sőt, most már be lehet építeni a Barion elfogadási képességet a pénztárgépbe is. Utóbbit a szakportálok közül a BankRáció látta először élőben működni az imént, annyira friss még ez a fejlesztés. De hamarosan lesz mobilterminálunk is, amelybe csak beütik az összeget vagy összekapcsolják a pénztárgéppel, ha annak nincs képernyője. A bolti fizetési rendszerünk annyira egyszerű, hogy két-három napon belül lehet integrálni a pénztárgépbe.

BankRáció: Ha megvan a Barion tárcám, hogy lehet feltölteni?

BT: Átutalással ingyen, az erre felkészült Barion elfogadóhelyeken pedig készpénzzel, 100 forintért. Utóbbi mindig azonnali, míg az átutalás csak munkanapokon érkezik meg 4 órán belül, a rendszer működéséből fakadóan. 2 héten belül elindulunk a bankkártyás feltöltéssel is, ami 1%-os díjért lesz elérhető, hiszen ezért nekünk is fizetnünk kell. Tárgyalunk továbbá egy automata hálózattal is a készpénz automatákon keresztüli befizetésről, a megállapodás már megszületett.

BankRáció: A weboldaluk szerint 60 másodperc alatt meg lehet nyitni egy Barion tárcát bárhol a világban, személyes azonosítás nélkül. Honnan tudják, hogy nem lesz ez egy pénzmosoda?

BT: Onnan, hogy három esetben már személyesen is ellenőriznünk kell az ügyfelet. Befizetésnél évi 650 ezer, kifizetésnél évi 260 ezer, Barionon belül pedig napi 3,5 millió forint forgalom felett. Ez alatt elhisszük az ügyfélről, amit beírt magáról a regisztráció során.

BankRáció: Hogyan kezelik a fizetési reklamációkat?

BT: Az e-pénzzel történő fizetés nem a bankkártyához, hanem a készpénzhez áll közelebb, tehát azonnali és visszavonhatatlan. Ezáltal nem kezelünk fizetési reklamációkat sem. A bankkártyáknál megismert visszaélések pedig nem lehetségesek, mivel minden tranzakciót és információt jelszó véd az alkalmazásban, így más nem fizethet az én nevemben. Végül a rendszerünket banki szintű biztonság védi a PCI DSS szabvány szerint, hiszen bankkártyás fizetést is kezelünk hamarosan.

BankRáció: Hány Barion tárca nyílt már meg a 2014. június 1-i indulásuk óta?

BT: Több mint 4.000 felhasználónk van már, ezekben több mint 10 millió forint e-pénzt bocsátottunk ki. A tranzakciós rekord egy félmilliós notebook megvásárlása volt, a legegzotikusabb ismert felhasználási mód pedig eddig az volt, amikor nyugdíjas nénik pénzt küldözgettek egymásnak egy multi level marketing rendszerben. Van olyan szegedi ügyfelünk is, aki az áfát Barionból fizeti a NAV-nak.