Azt valamennyien tudjuk, hogy a banki lekötött betétek ugyan nem hoznak sokat, de az egyik legbiztonságosabb befektetéseknek számítanak, ráadásul könnyen el is érhetőek. Mit tegyenek azok, akik a magasabb hozamért cserébe sem szeretnének felhagyni a teljes biztonsággal? Segítünk.

 

Ami biztos kell egy jó betétválasztáshoz

 

Mindenekelőtt szedjük össze, hogy mire kell figyelnünk lekötött betét választásakor!

 

  • a kamat kiszámíthatósága: fix kamatnál biztosan megkapjuk az ígért kamatot, de hosszabb futamidőknél veszíthetünk kamatemelkedési hullám esetén, míg változó kamatozásnál a betét követi a pénzpiaci mozgásokat (elsősorban a jegybanki alapkamat mozgását). A mai kamatok nagyon mélyen vannak, így hosszabb futamidőnél megfontolandó az utóbbi választása, amennyiben lehet választani.
  • a kamat módja: lépcsős (más néven küszöbös) kamatozásnál a kamat a teljes betétösszegre jár, amennyiben az eléri a magasabb kamathoz tartozó sáv elejét, míg sávos kamatozásnál minden sávra külön-külön kamat jár, amit össze kell adni. A sávosság lehet idő alapú is, melyben a futamidő felosztott részeiben a kamat mértéke eltérő.
  • a kamat feltétele: a legjobb, ha a kamatnak nincs feltétele. Akadnak azonban olyan kiemelt kamatakciók, melyekhez más banki szolgáltatásokat is igénybe kell vennünk vagy bizonyos feltételeket teljesítenünk kell a magasabb kamatért. Azzal is érdemes számolni, hogy mennyibe fog kerülni, ha a betéthez lejáratkor hozzáférünk, illetve hogy alakul a kamatozás, ha szükségünk lenne a pénzre a lekötési idő alatt.

 

Érdemes azt is tudni, hogy a lekötött betéteket 16 százalékos kamatadó plusz 6 százalékos egészségügyi hozzájárulás terheli, melyet a kamat kifizetésekor von le a bank (beleértve a kamatos kamatot is), ráadásul be is vallja helyettünk, így ezzel az adóbevallásban nincs is dolgunk. Mivel a kamatokat minden esetben bruttóban tüntetik fel, ezért tudnunk kell, hogy a kamatból a fentiek alapján csak annak 78 százaléka lesz a miénk.

 

Hogy jövünk ki a legjobban?

 

Az elmúlt időszakban a lekötött betétek piacán ökölszabállyá vált, hogy a legnagyobb haszonnal általában a lépcsős, fix kamatozású, egyéb banki termékre vonatkozó szerződéskötést nem igénylő lekötött betétek kecsegtetnek, jellemzően 2-3 hónapos futamidővel, azonban csak a betétlekötés első, akciós futamidejében.

 

Jelen esetben a várakozások szerint a jegybanki alapkamat 2,10 százalékos, míg a középtávú inflációs cél 3,00 százalék. Ha a jegybanki alapkamat magasabb lenne az inflációs célnál, az extra hozam elérésével kecsegtethetne, jelen helyzetben azonban arra érdemes összpontosítanunk, hogy pénzünk legalább az értékét tartsa, azaz az inflációs cél felett kamatozzon. Így a 3,00 százalékos nettó kamattal kalkulálva kiderül, hogy 3,84 százalékos bruttó kamat mellett nem romlik a pénzünk nettó értékben a középtávú inflációs célhoz képest. 1 évnél rövidebb futamidőnél a kamatos kamat ugyan valamelyest csökkentheti a kamatot, de a mai kamatszinteken a kamatos kamat hatása elenyésző, hiszen az még a leggyakoribb, 1 hónapos betétlekötés is csak 2,96 százalékra csökkenti a 3,00 százalékos betétkamatot. Így a lekötött betétek vizsgálata során kamatos kamattal nem számoltunk.

 

 

A 2000-es években még megérte figyelni a piacot, és az első (akciós) futamidő lejártával átvinni a pénzünket a magasabb kamatot biztosító bankhoz. Az egyre csökkenő jegybanki alapkamat, a pénzügyi tranzakciós illeték és a kamatot terhelő EHO bevezetése azonban a banki költségekkel együtt jelentősen erodálta az amúgy is kevés kamatot, így a folyamatosan csúcsra járatott lekötött betétes befektetési modellt csak a több milliós lekötéseknél érheti meg folytatni.

 

Ma a legbölcsebb döntés egy helyen tartani a pénzünket, amennyiben az nem éri el a 30 millió forintot. Ennyiért áll helyt ugyanis az Országos Betétbiztosítási Alap a bank esetleges csődje esetén (a kamattal együtt). 30 millió forint felett érdemes a vagyonunkat megosztani több bank között, mert a kockázat sokkal nagyobb, mint az esetleges kamatveszteség.

 

Ezek után lássuk, a fenti vonalvezetés mentén legyőzhetjük-e a középtávú inflációs célt a mai lekötött betét kínálattal!

 

Bizony még ma is vannak betétmágnes bankok!

 

A Széchenyi Bank meglepő módon 3 évre kínálja Széchenyi Bank Tartósan Vonzó betét - Egyszerűen nevű betétét összegtől függően fix évi 5,25-5,50 százalékos kamattal, 2 évre pedig fix évi 5,00-5,25 százalékos kamattal. A minimális betételhelyezés összege 1 millió forint. A betétnek ugyan feltétele folyószámla nyitása, viszont a számlavezetés díját a bank a betétlekötés idejére elengedi, internetbank hozzáférés igénylése esetén pedig annak díját is. Akik évekre takarékoskodnak, azok számára egészen biztosan ez most a legjobb befektetés.

 

A rövidebb futamidőt kedvelők számára a következő legjobb ajánlat az UniCredit Bank 2 hónapos akciós forint betétje új pénzre, egyszeri vagy folyamatos lekötéssel. Ekkor az ügyfél évi 4%-os betétkamatot zsebelhet be már 200 ezer forintos betétösszegtől 30 millióig, melyet csökkent a kötelezően megnyitandó folyószámla 2 x 899 forintos havi díja. Folyamatos lekötés választása esetén a betét a 2 hónapos első futamidő fordulása utáni napon mondható le. A folyószámla havi díjat 8 millió forintos lekötött betéttől felfelé termeli meg a konstrukció, már amennyiben ragaszkodunk a középtávú inflációs cél feletti kamatszinthez.

 

Ha továbbra is kizárólag a különleges feltételek nélkül elérhető hozamok érdekelnek bennünket, akkor a Raiffeisen Bank Raiffeisen Üdvözlet Lekötött Betétje az utolsó lehetőség a mai kínálatban, mely szintén 4,00 százalékos kamatot kínál 2 hónapra. Mivel azonban ez a konstrukció a megszűnt ALBA Takarékszövetkezet betéteseinek átcsábítására jött létre, így igénybevétele csak Dunaújvárosban, Székesfehérvárott, Oroszlányban, Mórott és Várpalotán lehetséges, ott viszont bárki igényelheti, aki legalább fél éve nem volt Raiffeisen lakossági bankszámlás ügyfél. Minimum 200 ezer forint, legfeljebb 10 millió forint köthető le ebben a konstrukcióban, de mellé DíjNullázó Plusz, DíjNullázó 2.0, vagy Aktivitás 2.0 számlacsomag nyitása is feltétel, melyek közül a legolcsóbb számlavezetési díj így a 2 hónap alatt, jövedelem jóváírás nélkül 2x1.290 forint. Ebben az esetben csak a maximális 10 millió forint lekötése termeli meg a 2 hónapos havi díjat a középtávú inflációs cél feletti hozam kitermelése mellett. Legalább 120 ezer forintos jövedelem jóváírással a havi díj ugyan 0 forint lesz, azonban ebben az esetben számolni kell a jövedelem hozzáférésének költségeivel is.

 

Végül még egy dolog, amire figyelni kell: az UniCredit Bank és a Raiffeisen Bank fenti ajánlatában az első 2 hónapos (akciós) futamidő után a kamat mértéke már a középtávú inflációs célt őrző kamatszint alatt van. Ezért - az inflációs célt elérő hozamszint követése esetén - plusz költségként merül fel a betéthez lejárat után történő hozzáférés díja. Mivel kizárólagos betétlekötési cél esetén feltételezzük, hogy a betétes nem igényel bankkártyát további költségért, ezért bankpénztári készpénzfelvétellel vagy internetes átutalással érdemes számolni. Az UniCreditnél a bankpénztári készpénzfelvétel díja a felvett összeg 1,45 százaléka, de legfeljebb 50 ezer forint, míg az átutalás díja a pénzügyi tranzakciós illetékkel megegyező 0,3 százalék, maximum 6.000 forint. A Raiffeisen Bank esetében a pénztári készpénzfelvétel díja a felvett összeg 0,6 százaléka, de legfeljebb 15.255 vagy 20.000 forint (számlacsomagtól függően), plusz a pénzügyi tranzakciós illeték 0,6 százalékos díja, míg az átutalás díja az átutalt összeg 0,20 százaléka, de legfeljebb 10 ezer forint, plusz a pénzügyi tranzakciós illeték (0,3 százalék, legfeljebb 6.000 forintos) díja.