Egyre inkább csökkennek a hitelek kamatai, mégis megérheti az előtörlesztés, ha módunkban áll. A BankRáció.hu arra keresi a választ, hogy milyen esetekben érheti meg a megtakarításokat minden más megtakarítás helyett inkább a hitel előtörlesztésére fordítani.


A hitelek kamatai magasabbak, mint a betétek kamatai. Ebből kiindulva biztosra vehetnénk, hogy szinte mindig érdemes megtakarítás helyett inkább a hitelünket előtörleszteni. Sajnos azonban az előtörlesztés a legtöbb esetben nem ingyenes, a bankok különböző díjat számolhatnak fel, hiszen a már kihelyezett forrást ilyenkor újra ki kell hitelezniük, ami újabb költség számukra. Ez lehet fix összeg vagy az előtörleszteni kívánt összeg néhány százaléka.


Mikor ingyenes az előtörlesztés?

A 2010.03.01. előtt kötött szerződések jó részére is érvényes a már kötelező szabály, hogy a szerződés hatálybalépésétől számított 24 hónapot követően teljesített első részleges vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) díjmentes, kivéve, ha a részleges vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) - részben vagy egészben - más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik, vagy ha az előtörlesztett összeg meghaladja a kölcsönszerződésben rögzített kölcsönösszeg felét.

Akkor sem kerülhet díj felszámolásra, ha a fennálló tartozás nem haladja meg az 1 millió Ft-ot és a megelőző tizenkét hónap alatt előtörlesztés nem volt.

Egyéb esetben az előtörlesztési díj a fennálló tőketartozás maximum 1%-a, vagy amennyiben a hitel más pénzintézet által kerül kiváltásra, akkor a fennálló tőketartozás maximum 2%-a.

Egyszer tehát akár a tartozás felét is előtörleszthetjük ingyen a hitel futamideje alatt, majd, amikor már 1 millió forint alá esik a tartozásunk azt is ugyanígy rendezhetjük. Ilyen esetben mindig elmondható, hogy ha van megtakarításunk akkor abból törlesszünk elő, hiszen a hitel kamata szinte biztosan nagyobb, mint bármilyen lehetséges megtakarítás.


De nem mindegy miért törlesztünk be

Ha az előtörlesztés mellett döntünk, akkor érdemes a törlesztőrészletet változatlanul hagyni és megegyezni a bankkal, hogy a futamidő csökkenjen. Ez azért fontos, mert ha a törlesztőrészletet csökkentjük, akkor nem fogy gyorsabb ütemben az előtörlesztés után sem a banki tartozásunk. Ami magas kamatkötelezettséget is jelent. Ha megtakarítást is fel tudtunk halmozni a törlesztés mellett, akkor ragaszkodjunk az eredeti törlesztőrészlethez, csak rövidebb futamidő mellett.

A kettő közötti különbséget a következő ábrán illusztráljuk. Ezen az látszik, hogy mennyit nyersz, ha egy aktuális 3 millió forintos tőketartozású 10 százalékos hitelt különböző összegekkel előtörlesztesz. De az egyik esetén a törlesztőrészletet csökkentettük, míg a másiknál a futamidőt a betörlesztés után.