A cikket utólag frissítettük a 2019. május 31-i változásokkal!

 

Míg régebben általában lemondhattunk a várt pénzünkről, ha azt a reggeli órákban nem írták jóvá a bankszámlánkon, addig ma már egész nap várhatjuk a beígért átutalásokat. Mégsem érdemes azonban egész nap a számlaegyenleget frissítgetni, mert a pénz nem érkezhet akármikor. Benéztünk a kulisszák mögé és eláruljuk neked, hogy hány órakor figyeld fokozottabban a számládat, ha pénzt vársz!

 

 

Ciklusok naponta tízszer

 

A 2012. július 1-jén indult és 2015. szeptember 7-én megújított, ma használatos rendszert napközbeni átutalásnak is nevezik, ezért sokan azt gondolhatják, hogy az átutalások folyamatosan mozognak és előbb-utóbb megérkeznek a célszámlákra. Ez azonban nem így van.

Az átutalások napi ciklusokhoz vannak kötve, melyhez a bankoknak igazodniuk kell, mind az átutalás beküldési oldalán, mind pedig a jóváírása során. Míg régebben minden banknál volt egy aznapi beküldési határidő, melyet követő időpont után már 1 nappal később továbbította az átutalást a bank, ez a határidő most a napi ciklusokhoz igazodik. Természetesen ma is létezik aznapi utolsó beküldési határidő (az utolsó ciklus előtt), azonban ma már az előtte lévő többi ciklust is ugyanígy határidők határolnak. Ezt persze nem érzik meg az ügyfelek, hiszen ha lemaradnak az egyik ciklusról, hát majd elmegy a pénz a következőben.

Talán sokan hallottak már róla, hogy az átutalások a mai rendszerben a korábbi 4 óra helyett 2 óra 15 perc alatt teljesülnek. Ez azonban nem teljesítési időt, hanem végső határidőt jelent, tehát az átutalásoknak ennél hamarabb kell átlagosan teljesülniük ahhoz, hogy az átlag ne érhesse el ezt az időt. (Megjegyezzük, hogy a rendszerhez nem csatlakozott takarékszövetkezetekben ennél hosszabb időt is igénybe vehet az átutalás jóváírása a küldés időpontjától számítva, de ott is mindenképpen egy munkanapon belül jóváírják a küldött pénzt.)

 

Mikor érkezik meg a pénz a számlámra?

 

Lássuk, hogyan is működik mindez! A bankok az elszámolásforgalmi rendszerbe naponta tíz alkalommal, óránként küldik be az addig felgyülemlett átutalásokat. Ezek az időpontok minden munkanap 7:30 és 15:30 között óránként vannak, majd van egy utolsó ciklus is 17 órakor, mely a elsősorban vállalkozók napzárását segíti. Ha munkanapcsere miatt szombaton dolgozunk, akkor azon a szombaton csak 13 óráig lehet átutalást beküldeni aznapi teljesítésre, egyéb szombatokon és más munkaszüneti napokon pedig egyáltalán nem mozognak az átutalások (legfeljebb bankon belül, de ott sem mindegyik bankban).

Mivel van egy olyan szabály is, hogy az átutalásokat az említett ciklusokat követően egy megadott határidőre jóvá is kell írni, ezért 15 percen belül lehet számítani az átutalások jóváírására. Ez azt jelenti, hogy ha átutalással pénzt küldenek neked, arra az alábbi időpontokban számíthatsz munkanapokon: 8:30 és 16:30 között minden óra 30. és 45. perce között, majd 17:55 és 18:10 között. Vagyis a pénzed minden óra 30. perce körül érkezhet meg, reggel 8:30 és délután 16:30 óra között, illetve 18 óra körül. Ha szeretnéd megtalálni a számodra legmegfelelőbb bankszámlát, nézz körül a money.hu bankszámla-kalkulátorában!

 

Kivételek, melyek erősítik a szabályt

 

Mivel nagyobb mennyiségű tranzakció feldolgozása esetén eseti jelleggel ez az idő meghosszabbodhat, ezért nem lehetetlen a megadott időintervallumokon kívüli jóváírás sem, de a legtöbb esetben nagy valószínűséggel az órák 30. perce körül fognak megérkezni a bejövő átutalások.

Amennyiben az átutalást küldő fél a napi utolsó ciklust már nem érte el, akkor az átutalás a következő munkanap első ciklusában reggel fél nyolckor indul csak el. Ha a küldő fél péntek délután csúszott le róla, akkor bizony a teljes hétvégén át, azaz hétfő reggelig kell várni a pénzre, és ez igaz a 3 vagy 4 napos összevont hosszú hétvégéken is.

Meg kell említeni azt is, hogy az egyes ciklusok kezdő időpontja nem határideje az átutalás adott ciklusba történő beadásának, mert arra a bankoknak fel kell készülniük. Ezért a bankok a ciklus előtt fél-háromnegyed órával már lezárhatják az adott ciklusba küldött átutalásokat. Az ügyfelek által ezt követően leadott átutalások a következő ciklusban mennek el.

Szintén a kivételek közt kell megemlíteni a bankon belüli átutalásokat, melyekre a fenti szabályok nem érvényesek (azok 2 óránál hamarabb, sok banknál azonnal teljesülnek).

 

A jövőben még gyorsabbak lehetnek az átutalások

 

Az MNB 2014. tavaszán megszerezte az átutalásokat lebonyolító GIRO Zrt. 100%-os tulajdonrészét. Ennek egyik oka éppen az volt, hogy az átutalási rendszer fejlesztése egy kézbe kerüljön, így a jövőben további fejlesztések várhatók, melyek érintik az átutalási idő hosszát is. A jegybank azonban nem további ciklussűrítésben gondolkodik, hanem a pár másodperc alatti valós idejű pénzküldésben, melyet azonnali fizetési rendszernek hívnak. A rendszer létrehozásáról 2017 elején hozott döntést a Magyar Nemzeti Bank.

Az azonnali fizetési rendszer használatával lehetővé válik az átutalások és az arra épülő egyéb innovatív fizetési megbízások maximum 5 másodperc alatt történő lebonyolítása éjjel-nappal, az év minden napján. Létrehozásra kerül egy olyan másodlagos számlaazonosítókat kezelő adatbázis is, aminek köszönhetően akár email cím, mobiltelefonszám vagy adószám segítségével is lehet fizetést indítani, nem kell ismerni hozzá a címzett hosszú számlaszámát. 

A fejlesztés hatására egyszerűsödik az új pénzforgalmi szolgáltatók és a FinTech cégek piacra lépése, ami ösztönzi az új fizetési megoldások létrehozását azzal, hogy minden szolgáltató ugyanazt az alaprendszert tudja használni a szolgáltatásaihoz. Az így megerősödő verseny nyertesei a lakossági és vállalati ügyfelek lesznek, akik gyakorlatilag bármilyen fizetési szituációban használhatnak majd a készpénz mellett gyors és hatékony elektronikus fizetési megoldásokat is.

A rendszer bevezetésére 2019. július 1-jén került volna sor, és bár az MNB és a GIRO Zrt. oldaláról az infrastruktúra teljes mértékben készen áll az éles üzemi működésre, a piaci szereplők oldalán azonosított kockázatok miatt a rendszer bevezetését elhalasztotta a Pénzügyi Stabilitási Tanács. Így az ügyfelek számára az azonnali fizetés csak 2020. március 2-ától lesz elérhető.